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女儿发烧了，我想给她约个门诊号，无意间注意到挂号的app里能查到以前的挂号记录，脑海里飞速地闪过女儿每一次去医院的情景：
4个月时，便便里有奶瓣，医生诊断为乳糖不耐受，让去医院外面的小卖部买了盒“儿歌6000”，剩下好多没吃，一直放到现在。
9个月时，发黄且少，医生说不能只吃面条和蔬菜，小饺子、小馄饨，还有鸡肉鱼肉都要吃起来了。情境测试时，女儿只会鼓掌欢迎，不会摆手再见，也不会作揖谢谢……
1岁半时，高烧不退，我和妻子连夜抱着女儿来到首都儿科研究所，凌晨三点的候诊大厅依然座无虚席。第二天我跟妻子说，蒲地蓝实在太苦，估计只有三岁以上的孩子才愿意喝，妻子说三岁以上都不会愿意喝，女儿马上接话：“宝宝也不愿意喝！” -_-||
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母亲今年62岁了，偶尔还会提起30年前和父亲一起带着年幼的妹妹看病时的情景：
妹妹1岁多的时候，经常因为小儿肺炎而咳嗽不止，整宿地哭闹，父亲和母亲只好凌晨三点半就起床送妹妹去医院。
那时去医院的路不好走，父亲骑着自行车，带着母亲和妹妹在坑洼的泥土路上颠簸一个多小时，坐两次轮渡，才来到公交起点站。坐40分钟的公交车，到儿童医院时天刚蒙蒙亮，放号还没开始，父亲就已经加入了等待挂号的队伍……
3
今年国庆节前，一款医疗险要关闭60岁以上人群的投保通道。
我告诉母亲想为她投个保险，母亲怕花钱不想投，但随口问了一句是保什么的，我回答说主要是报销大额的住院费用。
母亲说，如果将来有一天她住院要花大笔钱，她就不活了，免得拖累我们兄妹俩。
我说，就算您不想活了，我们也没有办法轻易地放弃您啊。
母亲没有再坚持，对于我们这个曾经被「要钱还是要命？」的问题考验过一次的家庭而言，母亲肯定不想再被考验一次，而我，更不想！
4
知道「健康告知」是何等重要的我，自然会认真地对待每一项询问，可当我看到具体的问题时，我突然意识到，离开家乡13年的我，其实只知道母亲颈椎不好，血压有点高，容易心慌，但具体病因及严重程度，有无其他健康状况等，我是知之甚少的。
与母亲通过电话，我“意外地”获悉她两年前曾住院做过身体检查。过了一会儿，我才想起来其实母亲住院检查身体的事，她当时是告诉过我的。
是什么原因让母亲依然记得30年前带妹妹看病的往事，让我清晰地记得自己带女儿看病的细节，又是什么让我一时想不起母亲曾经独自一人去医院住院？只是因为我没有亲身参与，还是因为我压根儿就没有上心？
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我是幸运的，母亲的高血压不算严重，健康状况也能符合健康告知的要求，投保很顺利。
而我的许多同龄人的父母已经或多或少地存在一些健康状况了，如果想投保健康险，可供选择的产品是不多的，同时保费也会让不少人望而却步。
从保险公司的角度看，在承保年长者期间，一旦出现理赔纠纷，很容易被网络暴力贴上「丧尽天良」的标签。因此，即便民众普遍认为老年人更需要健康险，保险公司在开发这类产品时，仍需要巨大的勇气。
基于当前保险市场的现状，对于年龄在60岁以上，身体健康情况已经无法购买商业医疗险，同时又因为保费与保额倒挂而不想购买重疾险的被保险人，我会建议他们优先考察一下「癌症医疗险」和「老年意外险」。
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对于老年人而言，心脑血管疾病的风险不容忽视，癌症的风险也是重中之重。
数据来自同方全球人寿
癌症医疗险，是报销癌症看病钱的保险，通常具有以下特点：
核保宽松，高龄及三高人群，糖尿病、风湿患者可带病投保
高保额，低保费，零免赔
保障期间多为一年，续保存隐忧
突破社保目录，可报销先进疗法
上表以四款颇具代表性的防癌医疗险为例做了初步的解析，我额外点评一下：
关于理赔后的续保
如果从古希腊医学家希波克拉底在人类历史上首次记录癌症算起，人类已经同这一顽疾斗争了2400多年，癌症的可怕之处在于它难以被根除，一旦罹患就要做好「打持久战」甚至「战败」的准备。
当代医学已经开始探索「带癌生存」之道了，然而「带癌生存」往往意味着「带着钱才能生存」。
上表中有两款产品，在确诊恶性肿瘤甚至原位癌之后，第二年就不让续保了，也就意味着即使投保了这类产品，依然可能面临「因癌致贫」的窘境。
让人无奈的是，仍有不少所谓的网络大V在卖力地鼓吹和推销这类产品，却绝口不提续保的风险，将流量变现，靠推广赚钱，客户的风险，呵呵，不在意的。
关于停售以后保险责任的了结
有的产品对停售前确诊的被保险人，会不区分恶性肿瘤和原位癌，一律延长保险责任至确诊后的一年或30天（才30天！）。而有的产品在停售后，对恶性肿瘤和原位癌的后续保险责任期间会做不同的规定。
解析继续：
上表同样简单易懂，额外点评如下：
赔付比例
如果被保险人以有社保（含农合和公费医疗）的身份以较低的保费投保，但就诊时未使用社会医疗保险或公费医疗先行报销的，该癌症医疗险的赔付比例会下降。
那么，常驻地为偏远农村或非省会城市的被保险人，如果决定去省会城市或者北上广蓉的三甲医院就诊，请务必提前在本人的社保参保地做好备案和转诊手续，具体技巧我会在介绍百万医疗险时详细介绍，这里不赘述。
住院垫付
这项服务能解决「钱不够先看病」的问题。
质子重离子
根据国家癌症中心2018年2月发布的最新一期的全国癌症统计数据，2014年全国恶性肿瘤估计新发病例数380.4万例。而从2015年5月8日开业到2018年5月8日，上海质子重离子医院共收治1263例患者，另一方面，从2004年投产到2017年，淄博万杰肿瘤医院质子中心共完成2000多例患者的治疗。
据此，我认为，在这个点位上不用过分纠结。但是我呼吁有创新精神的险企尽快开发一款能够单独投保的质子重离子医疗险，我相信价格会很实惠的。
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清华大学建筑学院的周燕珉教授曾介绍道，老人在日常生活中最大的危险是摔倒，75岁以上的老人因摔倒导致骨折以后，50%的人会在一年以内去世。
我曾在《看完百余款意外险，竟发现这么多套路（附五套超值方案）》一文中详细介绍过选择意外险的方法，但在选择「老年意外险」时，我建议重点关注产品的意外医疗责任。
我选取了5款「老年意外险」产品作为样本进行了对比分析，可以看到：
有的产品的意外伤害医疗仅限门诊，不报销住院费用。
大多数产品的意外医疗仅限社保目录范围。我认为，如果老人本身有社保，这类责任的价值可能不大。
总体而言，我对「老年意外险」的保障责任是不太满意的，但我也能想象险企经营这类产品的不易。
风险就在那里，触发保险的保障能力属于事后补救，要想防患未然，我建议大家可以从周燕珉教授主编的《漫画老年家装》中寻找一些灵感。
本文关于老人的保险产品就介绍到这里，我后续还会介绍其他管控老年风险的保险产品，敬请期待！
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学走路时，你们总让我慢点
长大以后，我多希望时光能慢点
愿天下的老年人幸福安康！
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