张异律师
上海华勤基信律师事务所
高级合伙人
案情
最近在网上看到，有一位家住昆山的市民称，自己在上海工作，因疫情原因现在没有办法工作，也没有收入，每月1日还要还5000元左右的房贷，希望银行能够暂缓房贷还款期限，或者适当减免部分房贷！
银行回应称：目前该银行暂无由于疫情减免房贷相关规定。根据该行规定，房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。
银行这种没有人情味的回复，顿时遭到了网友纷纷吐槽！但是还有一部分人，则认为银行的做法没有什么不妥。
无独有偶，据澎湃新闻，近日，甘肃一网友张先生在澎湃新闻“战疫服务平台”发布求助信息，称其所在的白银市靖远县城没有一例阳性，但因疫情已封控十多天。平日打零工的他出不去也没有收入，房贷、车贷无法偿还，孩子还要吃奶粉，希望澎湃新闻能帮助联系当地政府和银行，协商推迟还款时间。
据红星新闻，中信银行一位客服人员表示，因疫情可以申请延迟房贷的政策，目前该银行接到的通知只有苏州、福州、深圳、河北部分地区，“暂无上海、长春等地区。
21世纪经济报报道，2019年8月，平湖的杨先生贷款购房，贷款总额129万。按照合同约定，杨先生每月需向银行还款7500元。但是借款后，杨先生却出现了部分月份未能足额还款的行为。“我逾期是有原因的，之前因为受到疫情影响我失业了几个月，妻子正好生孩子没工作，之后家人又先后多次生病住院，家庭开销过大，这才没钱还了。”
2021年10月，银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款行为已构成违约为由，向法院申请对杨先生房产进行折价或变卖处置。
方弘：因为疫情失业或工资较低无力还贷，可以延迟还贷吗？
张异律师费：我们认为是可以的。
根据上海高级人民法院在2020年2月29日发布的《关于涉新冠肺炎疫情案件法律适用问题的系列问答》，有对这个问题进行过明确。对于金融借款合同或信用卡等以金钱给付为内容的合同，特别是在电子支付广泛使用的背景下，疫情通常并不属于因客观原因导致合同无法履行的障碍，故在该类金融案件中一般不宜以疫情属不可抗力为由免责或减轻责任。
如借款人确因疫情住院治疗等客观情况致其无法及时归还欠款，构成不可抗力的，可按不可抗力的规定处理，但应在相关情况解除后的合理期限内及时履行还款义务。如疫情确对个人或企业收入造成较大影响的，法院可在相关案件中组织当事人协商，促进金融机构按照金融监管机构关于疫情防控的相关要求，适度调整信贷还款安排，合理延后还款期限，尽量避免贷款加速到期或提前解除合同等“抽贷”、“断贷”行为，有效防范金融市场风险。
所以，从这个规定来看，法院在处理相关案件时，会综合从疫情对当事人的收入影响、无法及时还款的原因等因素综合判断，尽量避免银行抽贷或断贷等情况的发生。
此外，《问答》也对征信问题明确了裁判口径：在涉金融征信记录相关案件中，法院经审查，对确因感染患新冠肺炎、疑似新冠肺炎患者或者因疫情防控被隔离的人员，因疫情影响未能及时归还贷款或信用卡欠款，金融机构将逾期还款记录报送人民银行的，可判令金融机构撤销相关不良记录，依法维护当事人的信用权益。
因此，如果确实因为疫情导致逾期还款的，我们建议，积极和银行协商，说明疫情对还贷造成了影响，希望能延迟还款且不要立即上报征信不良记录，如果银行拒绝配合，也可以通过诉讼的方式维护自己的权利。
方弘：这个案件，杨先生还不是住在上海，如果是上海以外的地区，也是按照上海高院的相关规定适用吗？
张异律师：首先，对于逾期还贷的司法裁判来说，目前立法还相对空白。我们能参考的就是《民法典》中关于不可抗力的相关规定。所谓的不可抗力就是发生了不能预见、不能避免、不能克服的情况。比如疫情导致小区风控，造成收入降低。这确实是无法预见到，也不能避免，很难克服的。但是，是不是疫情就一定属于不可抗力？
上海问答也明确，一般来说，不能把疫情作为金钱支付义务的不可抗力抗辩理由。但是，如果确实是因为疫情封控的原因造成了还款逾期，法院一般不趋向于直接解除贷款合同。法院可能不会正面确认这是不可抗力。但是，法院也不会直接确认还贷人违约，并解除贷款合同并拍卖房产。法院也要考虑到社会的稳定和秩序。
虽然，法律规定是非常严肃的，但是法律不外乎人情。法院在裁判时也要考虑到社会影响，也要考虑到人民的基本权利。
其实，这是一个两难问题。为什么？一方是还贷人因为疫情影响造成了还款能力的损失，一旦把其房子拍卖掉，会造成更大的社会影响和问题。但另一方面，银行也需要生存，特别是如果银行发生了大面积的逾期还贷，可能会对银行的经营能力造成影响。这也是一个社会民生问题。
所以，法院在面对这两难的情况下，法律其实就是一门平衡的艺术，它需要考虑双方的权益不能造成过度严重的影响，最好的方式就是让双方进行积极沟通，达成延期还款合议。比如，你可能一时贷款还不上来，我给你延期2~3个月或者说3~5个月，可不可以两边达成一个新的还款方案？原合同继续履行，房子也不被拍卖。这对双方来说是最好的结果。
方弘：平湖法院受理了本案，依法适用了特别程序进行审查，并举行了听证会。在杨先生提供了相关的证明材料以后，法院认为杨先生逾期还款的原因是疫情导致的短暂失业。现在，夫妻二人已经是正常工作，而且具备了还款能力，同时也对三个月的贷款进行了偿还。所以，法院没有支持银行的诉请，而调解结案。
我相信除了被隔离、封控的群体以外，还有很多人在工作或者生意上受到了一些冲击，没有能力还款，也会接到银行的催款通知或诉状，在这种情况下该怎么办？
张异律师：首先，一定要积极应对。按贷款合同来说，贷款人是处于非常不利的处境的，所以一定要积极应对，第一时间咨询律师做好准备工作。
第二，要尽可能收集疫情对还贷人还贷能力造成影响的证据，比如之前的还贷银行流水，能反映是疫情风控措施的时间点造成了还贷的逾期；也可以找公司开停工证明，以说明因为疫情导致还贷人无法提供劳动导致收入损失；如果是个体户商贩，也可以把收入的银行流水作为证据；同时，可以找所在小区或物业，开具小区封控期间的证明，说明还贷人确实因为风控措施失去收入能力。此外，如果是唯一住房，也可以特别向法院进行说明。
第三，要向法院和银行表明积极还贷的意愿，协商延期还款的期限，法官一般来说也希望积极促成银行和还贷人继续履行合同，保障社会秩序的稳定运行。
一般来说，如果你没有还贷款，银行会打电话或发短信通知提醒按时还款，同时会产生罚息，超过3个月还不还款的，银行会向法院提起诉讼，通过法律途径来催借款人还款。诉讼期间，房产会被冻结。起诉之后，还无法还款的，就会通过法院来进行拍卖，拍卖所得款项用来支付银行欠款、诉讼费等。
在疫情这样的大环境下，作为购房者，首先一定要量力而行！即便面临最差的结果，也希望能够保持强大的心积极应对。
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