招商信诺E诺百万住院医疗：特需版更值得你买！

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

如果你对百万医疗尚无概念，请点击阅读

百万医疗：要怎么选？

概述

——

应后台粉丝要求，今天测评的产品为：招商信诺E诺百万住院医疗保险。

这款产品分为计划1和计划2两个版本

计划1：普通住院医疗，限额600万
计划2：含特需住院医疗，限额200万。

Ps：主要条款的内容是一致的，只是价格和特需责任方面有所区隔。另外就计划1和计划2两个版本的保费比较而言，保参谋认为该产品的特需版更值得购买。

ps：不愧是具有外资背景的保险公司，就合同条款的易读性而言，招商信诺的这款产品是非常好的。不像某些保险公司的产品，没用的条款表述拉拉杂杂一大堆，到了核心要点的地方就语焉不详。而且将核心要点部分隐藏到无用到条款中，加大用户到“阅读障碍”。在这个方面，保参谋还是要为这款产品点个赞。

招商信诺E诺百万住院医疗保险

下面测试的条款为：

招商信诺E诺百万住院医疗（含特需）

上下滑动查看信息

招商信诺E诺百万住院医疗保险

—

续保条款

点评：条款写的非常严谨，该提示的都提示到了，遇到什么情况该怎么处理，都非常清晰。在目前一年期的百万医疗产品里面，续保条款写的如此严谨，清晰，简洁的产品并不多。非常值得某些保险公司学一下。

Ps：保参谋始终觉得，产品条款的表达能够传递出一个公司对某个产品的态度，对于那种表达逻辑混乱，无用的条款一大堆，有用的条款不清晰提示的产品，保参谋都会主观性的认为，这家保险公司压根就没打算好好做这款产品。

—

宽限期30天&保障期180天

点评：这两个条款在很多百万医疗中都可以见到，30天的宽限期和180天的保障期，虽然和同类型的产品中不是最优，但也绝对不是最差。产品竞争力始终会保持在中等水平之上，但绝对不会领先。

Ps：有人寄希望外资保险公司能够为国人提供良好的产品以变革国内的保险市场，其实并不是这样的。外资保险公司在“入乡随俗”方面是非常擅长的，保险市场的鲶鱼只会是那些“新公司”、“小公司”，而不是这些“洋公司”。

—

杀招：赔付比例

点评：在赔付比例方面的约定，这款产品是相当不错的。要知道目前绝大多数的医疗险产品，遇到没有经过社会医疗保险保险的部分，都是按照60%来报销的，就是第二个条款。很少会有第三个条款（特需版的优势）。

Ps：有些私立医院，国际部医院，医保是没办法报销的。

—

赔付限额说明

点评：对于特需病房的床位费，每天的限额1000元，其他产品有限额1500天的。这个保参谋认为，1000元的限额并非硬伤，但是将“护理费”也纳入到这1000元的限额中，还是有点让人担忧的。

这款产品在重症监护方面，同样只报销重症监护室费用，也就是说如果这里的“护理费”，含有了“重症监护费”的时候，这1000元的限额就有点紧张了。好在这款产品的“重症监护室床位费”的费用不限额内，所以选购的同学还需要自己好好想清楚。

—

重症监护室床位费

点评：在合同条款中，将“重症监护室”概念诠释阐述的如此清晰的保险产品，并不多。目前很多百万医疗，在“重症监护室”的概念诠释中，有某些产品是非常模糊，甚至不出具概念诠释的。

尽管在我国法律体系中，当保险人和被保险人就某个概念的理解出现偏差时，法院裁定的时候是会采用“利于被保险人”的方向去裁定。但是用户买保险，并不是为了去“打官司理赔”，所以保参谋更倾向选择那些在合同条款中概念，诠释的明明白白的产品。

Ps：保险公司诠释的明明白白，用户觉得产品不合适可以不选。但保险公司如果在条款上“揣着明白装糊涂”，用户在选择产品的时候最好远离之，让这类保险公司自己给自己“装糊涂”去吧！

—

护理费

点评：在护理费的界定方面，这款产品也是异常的清晰。如果你想知道其他百万医疗是怎么界定的，随便翻翻之前保参谋测评的其他百万医疗就可以看到。很多产品都是相当笼统的界定，而这里面明确是【护士】产生的才能报销。与笼统泛泛的概念相比，保参谋更喜欢确定的东西！

Ps：如果你选择了这款产品，需要和医院提前沟通好的，以免某些费用产生了但又不在保险公司的责任范围之内，影响到后续报销。

—

不用在意的医生诊疗费

点评：如果你选择了特需版，那么这个条款你就不用在意了。因为能开设特需部的医院，都是实力非常强的医院，这里面专家资源云集。而且配合上“无法使用医保也能100%”报销的条款，你罹患了疾病完全可以去北京、上海这种医疗资源高度发达的地区治疗。

Ps：如果你选择了普通版，这个地方需要你自己考虑一下。

—

报销手术植入材料费

点评：这个条款还是非常实用的，尤其在交通意外造成骨折伤害如此频繁的今天，以及心血管疾病高发的当下，起搏器、钛板、各种支架……都是会用到的。而且进口材料要比国内材料的价格高出N倍，其中的差价真的不是一笔小钱。

—

有救护车费用

点评：大病住院少不了要用到救护车，虽然费用都不够抵扣免赔额的，但有总比没有的强。

—

特殊门诊

点评：特殊门诊责任完整，靶向药、内分泌疗法、免疫疗法，都是完整的。另外说一下，尽管这里面放射疗法不包括质子、重离子疗法，但这个并不是这一款产品的问题，而是大部分百万医疗产品都是这样规定的，所以不用拿这个点来苛责这款产品。

Ps：保参谋想说的是，在这些疗法的概念解释、诠释方面，这款产品做的非常好。而不是像某些保险公司那样，笼统的泛泛而术。

—

住院前后门诊7日，特需版无所谓

点评：如果你买了特需版，这个7天前后的门诊并不是硬伤。而且住院前后门诊600元上限这个条款，你也需要提前知晓一下。

Ps：住院前后门诊，有些时候是因为医院没办法安排病床，病人不得不等有床位才能住院治疗。如果你选了特需版，特需部本就无法通过【医保报销】，排队住院的人非常非常少，所以不会存在“排队两三月，住院三两天”的情况发生。

—

有物理治疗费用

点评：对于物理治疗，绝大多数医疗险是除外的。在这个方面，这款产品还是特别赞的，因为有些人因为体质、或者身体状况，采用物理治疗可能会更好一些。

—

没有医药垫付

点评：如果非要说说这款产品的硬伤，没有医药费用垫付算一个。但是对于能买得起特需医疗责任的家庭来说，应该也不是什么大碍。不过保参谋相信，随着保险行业竞争的加剧，当大部分百万医疗险都推出医药费用垫付服务的时候，这些“洋品牌”是分分钟会跟进的。

Ps：这点服务对这些“洋品牌”来说，根本都不叫事。只是竞争还没到那个阶段而已。

—

总结

如果你想选择这款产品，正在计划一和计划二中犹豫。

请你毫不犹豫的选择特需版本。

与目前其他带特需的百万医疗相比

这款产品真的不错！

本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请点击举报。