鱼饵钓鱼，鱼钓鱼饵
为何保险市场充斥着那么多产品力很差的产品，但还能卖的很好呢。有人将其归结为保险销售员的“铁嘴神功”，但其实用户消费心理的不成熟，也为这些产品提供了生存的土壤。
应后台粉丝的要求，今天要测试的产品是：国寿百万如意行。一款可以返钱的长期意外险。
以30岁男性为例，保费核算如下：
保障责任
1- 综合意外身故/高残 10万
2- 自驾车意外身故/高残100万
3- 公务车意外身故/高残100万
4- 客运交通工具意外身故/高残100万
5- 航空意外身故/高残 200万
6- 意外医疗住院津贴 ：200元/天
ps：保障责任是高残，而非伤残。
保费价格：
1680/年，缴纳10年，共计缴纳保费1.68万元，保30年。
01
—
高残
点评：也就是说这款意外险的残疾需要达到上面的标准才能领取理赔金。如果你仅仅达到了通常意外险中约定的伤残等级，是没有资格来领这份理赔金的。
Ps：购买意外险的时候，【伤残】【高残】【全残】都是不同的概念，如果你弄不清这几个概念的区别，遇到只保障【高残】【全残】责任的意外险，直接淘汰就行。
02
—
网约车
点评：还记得滴滴空姐事件吗？假设不是被杀害，而是在途中出现严重的交通意外，国寿百万如意行也是不赔的。
03
—
私家车
点评：如果私家车跑网约车过程中，发生交通意外是不赔的。你的车辆有没有注册滴滴、美团打车，很容易查询的到。保险公司拿到这些数据，出险后理论上是可以拒赔的。除非你举证，你没有跑网约车，但这个其实挺难的。
Ps：如果你的车辆在跑网约车，或者曾经跑过网约车，买人身意外险的时候最好注意一下类似的条款。
04
—
私家车车厢内
点评：如果的私家车在高速公路抛锚，或者你在行驶途中因给车辆加油、加水，而发生的意外，百万如意行是不赔的。
Ps：这个地方，有的驾乘险产品是赔付的。
05
—
车辆按时年检
06
—
公共交通车厢内部
点评：不只是私家车，你乘坐的公务车、飞机、公共交通都需要在厢内出险才可以赔付，如果你已经跨出车门，是不赔的。
小问答
1- 如果一脚在车门内，一脚跨出车门外，此时发生意外，该怎么赔？
07
—
年龄限定
点评：由于这款产品的保障期最长可选30年，所以如果你50岁的时候购买了，那么超过75岁以后出险是不赔的。上面只是截取了客运交通，这款产品在私家车、网约车、航空责任等方面，全部限定的是75周岁。
08
—
意外医疗
点评：国寿百万如意行的意外医疗，本质是住院津贴，也就是一天200块钱的住院津贴。而且一年最多给你赔180天的。
Ps：如果发生意外，你觉得给你200块钱够干什么用的？
09
—
意外医疗免责
点评：也就是说，万一被保人因车祸撞到了腰部受伤，产生了腰椎盘突出症，上面说的那200块钱也不给你。这款产品的精算师，简直太狠了！
10
—
终于返钱啦！
点评：终于到了返钱环节了，保险期20年返你110%，保障期30年的返你115%。
能返你多少钱呢？按照10年交，保障30年算，返钱的金额是（1680*10=1.68万）*115%=1.932万元。
11
—
皆大欢喜
你看看这种产品多么完美啊，你没有出险，你交的保费保险公司也还给你了，而且还多还给你了一点钱。你说你要不要感谢一下保险公司？
来，来，来， 旁边的那个小王，快准备好手机录像：这位30多年的老用户，准备说两句……
12
—
换个方向聊
数学题：
请问，1年缴纳1680元，10年缴纳1.68万元，放在银行按照3%的利率算，存30年共多少钱？
如果计算器没按错的话，答案是：38862.27元。（按照年化3%计算）
本息共计3.8862万，保险公司返还你1.932万元，等于你用1.9542万元买了这份保障（30年）。也就是说，你平均一年花了651元买了这么个没用的玩意。
13
—
651元/年，值吗？
下面随便对责任拆一下吧
综合意外：30元/年，10万保额，1万意外医疗保额（伤残额度，非高残额度）
私家车意外：50元/年，保额100万（伤残额度，非高残额度）
公共交通意外：112元/年（航空意外伤残200万，长途/市内公共汽车伤残200万，火车轮船伤残80万）
费用合计：192元/年
Ps：钱多钱少不说，这种简单的拆分，不论是保费花费还是保障责任，都要比国寿百万如意行好很多。
14
—
结语
上面拆解只是为了让你看清楚国寿百万如意行这款产品而已。
如果你问保参谋会这样拆解来买吗？
不会，因为我嫌麻烦。
买意外险，有更好的买法。
本文结束
——
联系客服
