题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：苏黎世百万人生意外险。这是一款消费型人身意外险，有计划A、计划B、计划C、计划D四个档次。具体责任内容如下：
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意外险买什么
很多人买保险的时候，都是韩信点兵，多多益善的路子。特别喜欢选哪种看起来责任多、数量多的。比如航空意外，轮船意外，公共交通意外，住院津贴……总之越多越好。所以很多精算师，为了迎合这种需求，也会不断的在意外险里面增加这些“碎片化”的责任。
比如这款苏黎世百万人生，就是“臃肿无比”。其实买意外险，就买两个东西。
1- 综合意外伤残
2- 不限医保的意外医疗
任何一款意外险，如果上面两条“一条也不占”，那么这款产品就不应该进入你的选择视野。
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综合意外伤残
先看看这款产品的综合意外伤残额度：
A款：综合意外伤残10万
B款：综合意外伤残30万
C款：综合意外伤残50万
D款：综合意外伤残100万
以A款为例，如果购买综合意外伤残10万，如果发生10级伤残，按照赔付比例应该是赔付10%，即1万元。
下面看看10级伤残的界定：
点评：上面以下肢为例，如果受到外力撞击，发生10级伤残的概率还是有的。此时如果只能赔付1万元，你觉得这个保额够吗？
Ps：关于伤残的界定，保险行业协会有统一的标准。有兴趣的，可以直接度娘。
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意外医疗
点评：医保对于意外的报销，是有着严格的规定的。有兴趣的同学，可以查看人社部门发布《社会医疗保险意外伤害保障管理办法》，里面有明确的规定。这里就不粘贴原文了。
简单说，有第三方承担的，医保是不报销的。比如常见的交通事故、治安案件、医疗事故、工伤案件，均不在医保意外伤害的报销范畴内。所以你购买的那份意外医疗，不限医保用药还是非常有用的。
这款产品的意外医疗，不限社保用药还是不错的。只是相比其他产品，价格还是贵了一些。以1.5万元版本为例，价格要450元，费用不算太便宜。
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住院津贴
点评：上面条款说人话就是
如果普通住院，按天给付住院津贴，最多不超过100天
如果进了重症监护室，每天给双倍的住院津贴
那么这款产品的住院津贴是多少呢？A计划是100元一天。对于今天的医疗环境来说，你觉得在医院那个地方，100元够干什么呢？
有人说不是还有翻倍吗？看清楚，那是号称“死亡病区”的重症监护，一天干掉1万元都是有可能的，你觉得你那200元够干什么呢？
其实住院津贴就是鸡肋，任何医疗险中最不需要的就是住院津贴。有了这项责任，不仅会让你的保费增加，关键是真的用的时候却发现根本不能帮你达到转移风险的目的。
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碎片化责任
这里将所有的“交通意外”都归结为“碎片化责任”，就是在某些“碎片化”场景才会发生的风险。比如航空，比如火车，比如公共汽车等。
点评：如果家里有私家车的，定向加一点私家车责任还是有用的，至于飞机、火车这些，如果你经常出差是有用的,如果你不经常出差，这些责任几乎没啥用。
如果你偶尔出去旅游，你旅游的时候把旅游险选好就行。这种碎片化的意外责任，不管是500万还是1000万，就当免费赠送的就行。因为这些碎片化的责任，都要求在“车体内”出险才赔付，车体外出险是不赔的。
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比一比
如果你为了买意外医疗，可以看看众安意外险；如果你为了买伤残，可以看看安心意外险。其实意外险都很便宜，就算你选了苏黎世也不用太担心，150元你也没有亏太多，所以不用太纠结。
本文结束
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