题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:复联健康康乐一生加倍保重大疾病保险。这样复联的康乐一生系列共计有3款产品。
康乐C:不带身故责任
康乐B:带身故责任
康乐加倍:重疾多次赔
复联健康康乐一生加倍保重大疾病保险责任构成:
主险:康乐一生(加倍保)
附加险:附加恶性肿瘤
由于本文重点测试重疾险,防癌险就不涉及了。另外这款产品的防癌险是多次赔付(间隔期3年)的,对于亲戚中有人发生过癌症,或者特别担心癌症的投保人,附加上也没什么不可以。
02
保障责任
身故:有身故责任
重疾:108种,分5组,赔付4次
轻症:56种,赔付3次,赔付30%保额
缴费期:10/15/20/30
保障期限:终身
03
身故责任
点评:保险期内被保险人身故,赔付已交保费作为身故保险金。为了降低产品价格,康乐一生加倍保的精算师也是蛮拼的。
下面看一下身故的免责条款
点评:常见的免7条,和其他重疾险的身故免责差别并不大。
04
重疾责任
点评:
1- 重疾险108种,分5组,赔付次数4次;
2- 两次重疾的赔付间隔期为180天;
3- 癌症等同于单独分组
108种重疾数量不算少,前25种为保险行业统一规定,剩余为保险公司自行制定。在重疾多次赔付中,分组还算合理,180天的间隔期也还不错。
从条款内容看,除了个别疾病3岁以上才予以理赔以外,以下条款也有年龄限制,购买需要注意。
05
轻症责任
点评:
1- 轻症56种,赔付3次,赔付比例为30%
2- 没有赔付间隔期,有隐形分组
另外,轻微脑中风条款依然是不残不赔:
此外,从条款内容看,7种高发轻症都有,没有缺斤短两的情况,疾病种类、赔付次数、赔付比例都还可以。
06
疾病终末期保险金
点评:保险期内被保险人达到疾病终末期,赔付已交保费作为疾病终末期保险金。其实这个地方只是把终身寿险责任提前给付了而已。
07
保费豁免
点评:被保人在合同期间罹患轻症、重疾,则可豁免后期保费。
08
比一比
点评:
1- 上面三款产品对比,康乐C的竞争力依旧还是存在的。
2- 相比康乐B,康乐加倍保的竞争力当然要好一些。
点评:
1- 相比多惠保,康乐一生加倍保明显进化的不彻底;
2- 在多惠保的引领下,未来应该会出现更多“重症多次赔且不含身故责任”的产品形态出现。
本文结束
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