题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：招商信诺百万守护两全保险（2017款）。这是一款两全险，就是那种没出险保险公司返钱，出险了保险公司赔钱的产品结构。
保险的基础，就是对赌风险发生的概率，说人话就是：我放一笔小钱在这里，如果出险了保险公司赔一笔大钱，如果没出险保险公司把钱拿走。两全的意思是：不管对赌结果如何，保险公司都要给钱。
两全险的本质，就是你放一笔大钱，然后保险公司用这笔钱去经营增值，赚到的钱替你缴保费，到期后你缴纳的钱退给你。至于在这个过程中，保险公司当然也是要赚钱的，你总不能指望保险公司免费替你服务吧。
对于两全险，历来有两种截然相反的认知：
1-这种产品很好，如果不出险我也没亏钱，不是挺好？
2-这种产品最坑，能用百十块钱解决的保障为何要用上千元来解决。
Ps：鞋子大小脚知道，这两种观念没有对错，选一种最适合自己的即可。
02
保障责任
主险：招商信诺百万两全保险
附加险1：招商信诺附加百万守护意外伤害保险
附加险2：招商信诺附加百万守护意外伤害医疗保险
一般身故：140%已缴保费
一般意外身故/伤残：基本保额
交通意外身故/伤残：额外赔付2/9倍基本保额
满期返还：140%已缴保费
缴费期：10年
保障期限：30年
03
满期保险金
点评：
1-该产品的保障期为30年；
2-合同期满，被保人仍生存的，返还140%已缴保费，作为满期保险金。
04
一般身故责任
点评：
1-等待期180天；
2-等待期内因非意外导致身故，返还所缴保费；
3-被保人因意外或等待期后因非意外导致身故，赔付140%已缴保费作为身故保险金。
下面是这款产品的一般身故的免责条款：
05
意外身故/伤残
点评：
1-被保人因意外伤害事故，且在180天内导致死亡，赔付基本保额；
2-被保人以乘客身份乘坐水路公共交通运输工具、驾驶或乘坐特定非运营车辆发生意外并导致死亡，额外赔付200%基本保额；
3-被保人以乘客身份乘坐民用客运航班班机发生意外并导致死亡，额外赔付900%基本保额；
4-被保人因意外伤害事故，且在180天内导致伤残，根据残疾等级，按比例赔付。
06
意外伤害医疗责任
点评：
1-被保人发生意外伤害，且在180天内因该意外伤害接受医院治疗的，给付合理的医疗费用；
2-医院须是保险公司认可的二级及以上公立医院；经社保报销的，赔付比例为100%，未经社保报销的，赔付比例为80%；
3-若在保险期满仍未结束治疗的，可继续承担保险责任，最长至意外发生之日起的第180天；
4-每个保单年度内给付的医疗保险费用之和以附加合同的基本保额为限，累计给付的金额达10倍基本保额后，附加合同效力终止。
07
比一比
点评：
1-你也别觉得百万守护贵，到期返还所缴保费140%，缴的多返的多。
2-意外险的伤残是按照等级赔付的，如果保额只有10万，发生10级伤残只能赔10%，即1万元；
3-其实不止意外险，所有保障类保险如果保额太低，真的出险以后，都无法达到转移风险的目的。
本文结束
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