百年福佑安康（2020版）：重疾1年后死亡额外赔付20%

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

在重疾险方面，百年人寿历来布局的产品都比较多。今天测试的：百年福佑安康重大疾病保险（2020版），是一款带死亡责任的重症多次赔产品。不过，这款产品最大的特点，就是希望平衡死亡/重疾二赔一的矛盾点。

保障责任分为基础责任和可选责任：

重疾：100种，分5组，赔付5次，赔付基本保额

重疾关爱金：达到约定条件，额外给付20%保额

中症：20种，赔付2次，赔付60%保额

轻症：35种，赔付3次，赔付30%保额

身故：18岁前赔已交保费，18岁后赔保额

恶性肿瘤额外赔（可选）：达到约定条件，额外赔付100%保额

缴费期：10/15/20/30年

保障期限：终身

身故责任

点评：

1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；

3-身故/重疾，只能赔其中之一。

下面是这款产品的身故免责条款：

点评：

1-身故免责为7条，和大多数重疾产品的身故免责相比差不多。

2-如果被保人因为免责条款的情况出险，保险公司是可以不赔钱的。

重疾责任

点评：

1-重疾100种，分5组，赔付5次，赔付基本保额；

2-两次重疾赔付间隔期为180天；

3-从条款内容看，前28种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。

点评：

1-上面条款有年龄限制，不过作为未成年人群才会发生的病种，限定在18岁以前也不是什么硬伤；

2-更何况很多人投保这款产品的时候，都已经是成年人了，所以这个条款的年龄限制并无大碍。

重疾关爱金

点评：

1-目前大部分带死亡责任的重疾险，都是重疾/死亡责任二赔一；

2-这款产品设定：如果被保人已获赔第一次重疾保险金，并于该重疾确诊日期365天后身故，则给付重疾关爱金，重疾关爱金为20%基本保额；

3-这个责任的设定，可以看成是精算师希望来解决重疾/死亡责任二赔一的尝试。

中症责任

点评：

1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；

2-两次中症赔付没有间隔期，无分组。

轻症责任

点评：

1-轻症35种，赔付3次，赔付30%保额；

2-两次轻症赔付间没有隔期，有隐形分组：

点评：

1-轻症条款的隐形分组问题已成为很多重疾轻症的标配；

2-从条款内容看，新规统一规定的3种轻症都有，剩余为保险公司自行定义。

保费豁免

点评：保险期内，被保人罹患轻症、中症、重疾，可豁免后续保费。

重度恶性肿瘤二次保险金（可选）

点评：

1-这项责任其实就是癌症2次赔责任；

2-初次罹患重疾为癌症，间隔3年后再次确诊癌症，赔付100%保额；

3-再次确诊的癌症包括：新发，复发、转移或持续。

比一比

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