来源:北京金融法院
一、利息:单利与复利
利息是我们百姓最常听说的名词。利息通常分为:单利、复利。
单利:定期给付利息,所得利息不计入本金,也不生息。也就是说无论存期多长,只用本金计取利息。
单利一般用于:银行定期储蓄、活期储蓄、国债等。
复利:简单说就是利息的利息,以往每期的利息都参与计息。
复利一般用于:金融借款合同、理财产品等。
二者区别
_ | 单利 | 复利 |
利息范畴及计算方式 | 各期利息相同。 只有本金计取利息。每期产生的利息不计入本金;无论存期多长,利息都不再生息。 | 各期利息不同。 既对本金计算利息,也对前期的利息计算利息,每期产生的利息会计入下一个计息周期的本金内,即利滚利,存期越长,获利越多。 |
_ | 举例:本金1万元,年利率5%,存期10年。 | |
第1年 | 10000x5%=500元 | 10000x5%=500元 |
第2年 | 10000x5%=500元 | 10500x5%=525元 |
第3年 | 10000x5%=500元 | 11025x5%=551.25元 |
…… 第10年 | …… 10000x5%=500元 | …… 15513.28x5%=775.66元 |
利息 合计 | 5000元 | 6288.95元 |
总回报 | 本金+利息=15000元 | 本金+利息=16288.95元 |
可见,在利率相同、存期相同时,按复利计算出的收益比按单利的多1288.95元。 |
二、利率:年化利率与年利率
年化利率:把当前的按日、按月计算的利率转化成按年计算的利率,是一种利率转化。
年利率:以年为计息周期计算的收益率。一般是提前固定好的,按照约定好的期限、利率,到期后拿到的收益是可预见的。
二者区别
_ | 年化利率(年化收益率) | 年利率 |
含义 | 将当前的日收益率、周收益率、月收益率转换成年收益率,是一种利率转换,并非实际的年利率。比如,某基金一个月内上涨1%,理论上换算的年化收益率为12%,但不代表投资该基金一年后能拿到12%的收益。 | 以年为计息周期计算的收益率。 |
是否 变化 | 年化收益率是变化的。 | 年利率是固定好的利率。 一般用于:固定收益类产品,如银行存款、国债。 |
转化 方式 | 年化利率=月利率×12(月) = 日利率×360(天) 月利率 = 年利率÷12(月) = 日利率×30(天) 日利率 = 年利率÷360(天) = 月利率÷30(天) | 固定的,无需转化。 |
举例: 本金10万元,30天年化利率6%,30天后的收益=10万x(6%/360)x30=499.99元。 | 举例: 本金10万元,年利率3%,存期1年。 一年后的收益=10万x3%=3000元。 |
所以年化利率是需要按照日或月进行转化的,不是直接用本金乘以利率就能得出的。
三、罚息与逾期利息
此外,还有一个与利息很相近的名词,叫做“罚息”。在金融借款、贷款活动中,为了防止借款人逾期偿还本金、利息导致银行利益受损,借款合同中通常会约定:对未按约定日期、金额偿还的贷款本金计收罚息;对未按时支付的利息计收复利。由于复利是对利息的计息,所以逾期天数越长,所欠的利息就会越多,借款人的还款压力也就越来越大。
就罚息而言,还有一个容易让大家感到困惑的名词,“逾期利息”。
二者区别
_ | 罚息 | 逾期利息 |
含义 | 指借款人出现逾期还款情况时,银行针对未还的这部分本金以日为单位计算得出的利息,包括逾期贷款罚息、挪用借款用途罚息等。 | 针对本金或利息逾期后产生的超期利息,是罚息的一种。 |
具体 适用 | 根据央行规定,在原贷款利率上加收30%-50% | 一般由双方在贷款合同中约定 |
相关 规定 | 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)》第三条: 关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率,由现行按日万分之五计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。 | 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条: 借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 |
提示:
不论是进行投资理财还是借款活动,要注意区分不同的利息、谨慎选择投资理财产品、并注意借款的还款期限、及时履行还款义务。
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