涉余额宝、银行卡、花呗、借呗四种犯罪类型的定性

先说信用卡。对信用卡的理解，一定要突破卡片观念，要把信用卡基本等同于“账号加密码”看待，甚至等同看待都没啥大问题，笔者的建行卡不能刷磁条，一直把它放在抽屉里，但是一点不妨碍使用，把卡号绑定在支付宝和微信上就可以使用了，根本不用刷卡片。所以说，上述二审判决始终回避对卡号和密码的说理，本身就形成了说理大漏洞，在2009年信用卡司法解释背景下，结论很难让人赞同。因此，卡号和密码是重要的信用卡信息资料，基本等同于信用卡，所以才有2009年司法解释的规定：“非法获取他人信用卡信息资料，在网络或移动通讯终端使用的，属于冒用信用卡。”

涉及支付宝的余额宝、绑定的银行卡、花呗、借呗的案件，该如何定性呢？

一是余额宝。违背他人意志，改变他人余额宝内资金占有的，是盗窃。这一类型不涉及信用卡，根本不沾边。

二是绑定银行卡。违背他人意志，通过支付宝冒用他人绑定银行卡的，要根据上述2009年司法解释定信用卡诈骗罪。这一类型的定性得有生活常识，使用支付宝的人都知道，支付密码就是绑定银行卡的密码，当支付密码被用于使用绑定银行卡的，此时此刻它应是信用卡信息资料。

三是花呗。花呗是透支消费模式，但花呗不是信用卡，至少目前不能这样理解。冒用他人花呗的，定诈骗罪（普通诈骗），这种诈骗是三角诈骗，被骗人是商家，被害人是支付宝主人。理解这一问题有一个难点，那就是为什么冒用就是诈骗了，原因在于冒用他人名义消费是合同行为，而合同的核心是意思表示，因此顺理成章地可以认为商家陷入了错误，作出了错误的意思表示。

四是借呗。冒用他人借呗贷款的，定贷款诈骗罪，原理同上，也属于三角诈骗，被骗人和被害人分离，最后是支付宝主人受损。

综上，这四种类型的犯罪在基层很常见，大多发生在亲朋好友、师徒之间，有时会交织遇到非法占有目的判定问题，但是这也不要紧，非法占有目的主要帮助限缩处罚范围，比如，徒弟刷师傅支付宝，承诺立即归还，就不宜作犯罪论处。