我们国家从2005年建立起养老保险的正常调整机制，从此我们开始了养老保险的15年连涨之路。前11年养老保险的平均增长幅度是10%以上，2016年以来养老保险增长幅度分别降低到6.5%、5.5%、5%和5%。这种情况下，会不会导致后面退休人员养老金反而比提前退休的人员的养老金低呢？
这种情况确实存在。有个别网友告诉我，他的朋友提前5年退休，而他工作了5年缴纳社保了5年退休后养老金反而不如朋友的高。
产生这种问题的原因，就是我们的养老金调整幅度太快了。我们养老金计算公式导致的养老金提升，赶不上国家调整养老金增长的速度。
养老金计算公式。
养老金调整工是全国统一，主要包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分。过渡性养老金1992~1996年建立个人账户之前参加工作的老人，由于缺少个人账户养老金，国家发放的一种补偿。
之后参加工作缴纳社保的新人，退休待遇只有基础养老金和个人账户养老金两部分。
基础养老金和社会平均工资、缴费年限、本人的缴费指数相挂钩。
个人账户养老金，跟退休时个人账户的余额和计发月数相挂钩。个人账户余额实际上主要还是受到个人账户记账利率影响。
因此，晚退休的人群导致退休金提升的主要因素实际上是社会平均工资和个人账户养老金的记账利率，目前普遍维持在百分之8~10%的水平上。
也就是说相同情况下，晚退休一年养老金就能够增加8%~10%。
养老金的调整方式。
目前，我们的养老金调整都是由国家发放统一调整的通知，各省市统一制定养老金调整的方案进行落实。
具体的调整方案要按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。定额调整是每人每月增加相同的钱数；挂钩调整又分为安缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩；倾斜调整主要是对高龄老人和艰苦偏远地区进行倾斜。
以2019年上海养老金的调整方案为例，缴费15年的退休职工，养老金待遇有多少？
基础养老金，假设领取15%的退休上年度社会平均工资。社会平均工资2018年使用的是7132元。这样基础养老金是1069.8元。
个人账户养老金，假设退休时余额有5万元，60岁退休计发月数是139个月，这样个人账户养老金就可以领取359.7元。
两项养老金合计，等于1429.5元。
养老金调增。按照2019年的养老金调整方案，刚退休的15年缴费职工养老金会增长60元＋30元＋31.4元（2.2%），合计121.4元。
调整后养老金达到了1550.9元，增长了大约8.5%。国家的平均水平实际上是增长5%，这种倾斜照顾的方式，实际上是国家对低收入人群的一种增长比例上的照顾，保证他们的养老金水平不贬值。
如果是到2019年退休会怎样？
2019年要使用的是7832元。 由于统计口径调整，2019年5月开始使用8211元，不过相应政策也会调整，为了统一口径还是使用7832元老基数。
通过计算，15%的退休上年度社会平均工资的基础养老金应该等于1174.8元。
个人账户养老金。由于2018年的个人账户记账利率是8.29%，这样5万元进行增长后，按照60岁退休139个月计算，个人账户养老金能够领取389.5元。
两项合计是1564.3元。
我们也可以看到晚退休养老金能够多拿14.3元。但实际上这是以2019年养老金平均调整幅度是5%的情况下，当我们过去平均增长幅度是10%的情况下呢？
根据黑龙江省2013年的调整方案，光定额调整是142元，再加上按缴费年限调整，最少37.5元，至少增加179.5元。对于黑龙江省缴费只有15年的人群，当时退休金也不过五六百元，增长的幅度能达到30%。
这样的退休后养老金增长速度，以社会平均工资增长8%~10%的速度增加的养老金计算是远远赶不上的。
综上所述，在前些年确实存在着早退休划算的情况，但是在现在随着国家有关政策的调整和完善，早退休养老金增加的幅度确实赶不上晚退休。
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