事实上，对民间借贷的合法性，最高法2015年公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释，就已经有了明确结论，承认了民间借贷的合法性地位。同时规定，24%是受法律保护的最高年利率，不超过24%的年利率为司法保护区，超过24%但不超过36%的区间为自然债务区，即法律不予保护但默认自愿付息事实，超过36%为绝对无效区。也就是说，只要年利率超过了36%，亦即月息3%以上，就可以列入到高利贷范畴，将得不到法律的保护。
然而，在现实生活中，由于中小企业融资难的矛盾十分尖锐，融资无门的现象十分严重，因此，也就给了民间借贷更大的空间，造成利率超过规定限度的借贷行为比比皆是，相当一部分企业都陷入到了高利贷的泥潭之中，由“等死”变成了“找死”，能走出这种“死亡地带”的企业，寥寥无几。这也意味着，高利贷确实已成为悬在中小企业头上的一把利剑，且随时可能置中小企业于死地。
现在的问题是，虽然从法律的角度来讲，对民间借贷已经有了明确规定，民间借贷也由过去的“灰色地带”进入到了“阳光地带”。但是，由于在实际操作中，民间借贷动辄与高利贷结伴而行，从而使其蒙上了一层神秘面纱，进入新的“灰色地带”，使民间借贷很难不与高利贷画等号。如此，也就让民间借贷再次陷入该不该存在，如何存在的争论之中
客观地讲，在金融体系尚不完善，金融服务尚存在断层的大背景下，民间借贷的作用是不可忽视的。尤其是中小企业，如果没有民间借贷，很多企业可能会因为资金问题而被迫关闭歇业、破产倒闭。但是，由于民间借贷有着天然的追求高利益、高回报特性，因此，在经营过程中，必然会出现各种不规范行为。其中，利率超越法律规定是最常见的问题。如何规范民间借贷行为，让民间借贷能够在法律框架内运行，也就成了民间借贷能否健康有序发展的关键。
那么，如何才能有效规范民间借贷行为呢？治理、打击、整顿市场秩序和违规行为，当然是不可忽视的重要手段，也是目前必须认真抓好的工作。特别是高利贷，已经严重扰乱了市场秩序，损害了中小企业利益，甚至破坏了实体经济的健康发展。但是，这都是治标之举，而非治本之策。要从根本上规范民间借贷行为，让民间借贷不再成为扰乱金融市场秩序的行为，就必须通过金融改革，让中小企业不再为融资难所困惑，让民间借贷没有可随意操作、随意提高利率的空间。
事实也是如此，中小企业所以要服高利贷这副毒药，并不是不知道高利贷的毒性，而是因为融资无门，金融机构的大门很少向中小企业敞开。即便开了，也是一条缝，且设置了很高的门槛，附加了很多条件，让中小企业只能知难而退。在这样的条件下，为了让企业不至于失血而亡，就只能屈服于高利贷，从“等死”转向“找死”。不仅如此，那些从金融机构获得资金支持的中小企业，拿到手的资金也常常是融资成本顶格，仅比高利贷好一点。一定程度上，也在倒逼中小企业倒向高利贷。
相反，如果金融机构的服务触角能够更多地伸向中小企业，让中小企业也能象大中型企业、政府融资平台、开发企业一样，享受资金的阳光雨露，也就不需要向高利贷求救。同时，民间借贷也会因为融资市场的扩大，供求关系平衡，而不再通过高利贷等牟取不当利益，民间借贷的行为也就慢慢规范了。
很显然，这样的格局必须依靠金融改革来实现，依靠金融业全面开放和打破国有垄断来完成，尤其是为中小企业服务的金融机构，必须在数量上、质量上大大增加、大大提升。一旦覆盖全局的金融体系建立起来，能够为中小企业服务的金融机构越来越多，民间借贷的行为也就会越来越规范。不然，也就没有生存的空间。因为，一旦金融体系健全了，金融监管体制也会全面到位，对民间借贷的监管也会随之跟进，不规范的借贷行为会受到严厉监管，整个金融市场的秩序就会越来越规范。
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