核保不是一个简单的过程,很多投保人因为在体检或门诊中查出一些疾病或隐患,却苦于不知对投保会造成什么影响,担心万一留下拒保记录对后续投保不利。前两篇浮生君讲了心血管疾病和呼吸系统疾病,今天来讲讲消化系统疾病对投保的影响。
中国是一个美食大国,不少毛病是吃出来的,因此我国也是消化系统疾病大国。
消化性溃疡多发在胃部和十二指肠,因此有时候我们会听到它也叫”胃溃疡“、”十二指肠溃疡“。
该病与胃酸和胃蛋白酶的消化作用密切相关,比较常见,一生中有10%-20%的概率曾经发生过消化性溃疡。
由于饮食结构差异,青壮年的发病率要高,男性发病率比女性高,十二指肠溃疡比胃溃疡发病率高。
在投保过程中,需要被保人提供相关病历资料,有必要时需填写疾病问卷,了解发病情况、发病时间、有无复发、溃疡位置,以及有无并发症、有无手术等情况。如核保员认为有必要则安排体检。
根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式:
●消化性溃疡经检查已愈合,并且没有复发,会根据患者的年龄考虑标准费率承保或轻度加费承保;
●溃疡复发,或有出血、穿孔等并发症,或者有手术史、术后还有复发的患者,考虑加费承保或除外责任承保;
●消化性溃疡手术后不足3个月的,或者复发性溃疡手术后不足6个月的,以及出现幽门梗阻症后未进行手术的,一般考虑延期承保;
●溃疡有恶性病变的直接拒绝承保。
肝炎是传染性强、流行面广的疾病,在我国发病率也很高,多为急性,部分会演变为慢性,少数可导致肝硬化甚至肝癌。
病毒性肝炎可以分为甲、乙、丙、丁、戊、肝硬化、乙肝携带等几种情况。
在我国,传播最为广泛的是乙肝,以血液传播、密切接触、饮食为主要传播途径,其起病相对较慢、潜伏期长,急性发生率低,部分患者可变成慢性,乙肝病毒携带者也容易将病毒传染给他人。
因此乙肝是属于传染性较强的肝炎,但并不是危害最大的,少部分才会演变成肝硬化和肝癌。
危害性较大的是丙肝,一般通过血液传播,慢性化率高,治疗效果不理想。有20%左右的丙肝患者会转变成肝硬化,其中又有20%会发展成肝癌,与肝硬化、肝癌关系密切。
甲肝、戊肝比较相似,都是经消化道传播,一般不会导致慢性肝炎。但戊肝比甲肝病情稍重,恢复要慢,甲肝则恢复较快,预后良好。孕妇换戊肝会比较严重,因为会发生胆汁淤阻。
丁肝必须在有乙肝的感染的情况下,才可能发生,如果乙肝患者再感染丁肝,则可能会发展成重症肝炎。丁肝最为少见,但也最为危险。
肝硬化较难确诊,须依靠病理诊断,危害大,与肝癌关系密切。乙肝病毒携带者指的是HBsAg持续阳性6个月以上,但是无临床症状,肝功能也正常。
病毒性肝炎患者在投保时,需要提供完整的病史资料,肝炎标记物检查、肝功能检查(必须包含GGT、GPT/ALT)、腹部B超及AFP检测等。必要时需安排体检。
根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式:
●甲肝、戊肝痊愈后可以正常费率承保;
●乙肝病毒携带一般考虑加费承保;
●乙肝病毒携带同时有大三阳(HBsAg+、HBeAg+、抗-HBc+)、丙肝、肝硬化患者一般直接拒保。
●目前有症状或血清血显示为活动性病变,或甲肝、戊肝痊愈后不足3个月,一般考虑延期。
需要注意的是,考虑到我国是乙肝大国,目前对于乙肝携带者的核保已有部分产品放松标准了。如果仅仅是乙肝携带,肝功能从未异常的话,有部分产品是可以正常费率承保的。
胆结石可以分为胆囊结石和胆管结石,和饮食习惯、地理环境、营养条件、胆道病理改变等密切相关。
相对而言北方胆囊结石多,南方胆管结石多,城市发病率高于农村,脑力劳动者高于体力劳动者。
胆囊炎分急性和慢性,在老年人群体中如有严重的合并症,如心肺等严重疾病,死亡率达5%-10%;如果并发胆囊局限性穿孔痊愈后恢复不错,但胆囊穿孔引起弥漫性腹膜炎时,死亡率达25%,好在这种情况比较少见。
慢性胆囊炎如无并发症发生,且已进行胆囊切除术,则一般恢复良好。
投保时,需要被保人提供相关病历资料(出院小结或治疗记录)、并且需要了解是否并发胆囊炎、胆管炎、胰腺炎等。如果有胆结石的话需要了解是胆囊结石还是胆管结石。根据实际情况可能要求体检,检查腹部B超和肝功能。
根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式:
●成功手术的可以按正常费率承保;但手术后恢复不满1个半月到3个月的,有可能延期处理;
●多颗结石或结石较大、有胆囊炎等并发症的考虑加费承保或责任除外。
该病可分为急性水肿型和急性出血坏死型两种。后者比较少进,但一旦发生,病情较重,并发症多,病死率高达40%-70%。
胆道疾病是引起急性胰腺炎的主要原因,包括胆囊炎、胆石症、胆道蛔虫症、胰腺疾病等。当然还有酗酒和暴饮暴食也是诱发的病因。
水肿型胰腺炎预后良好,只有在病因长期无法去除的情况下才会导致复发。坏死型则预后不良。
投保时,需要被保人提供病历资料,根据实际情况可能安排体检,提供肝胆胰腺B超检查、肝肾功能检查报告。判断胰腺炎是否会反复发作,病因是否仍然存在,是否有并发症等因素。
根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式:
●急性胰腺炎如1年以上无复发,肝功能、B超检查正常者可正常费率承保;
●急性胰腺炎如反复发作需考虑加费承保,有饮酒习惯的会考虑拒保;
●急性胰腺炎康复不足6个月,慢性胰腺炎手术后不足1年或原因不明的,考虑延期承保;
●慢性胰腺炎一般考虑拒保,如果完全戒酒并且无症状3年以上,可考虑加费承保。
以上核保结论作为有消化系统疾病人群的投保参考,不同的保险公司核保政策会有所不同。比如前面未提及的胆囊息肉,一般不大于1cm,且无快速增长趋势的话,是可以正常费率承保的,但有的保险公司会比较谨慎,只要有胆囊息肉,就除外责任承保。所有投保时还是要注意选择,确保自身利益最大化。
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