投保结果大探究之消化系统疾病！

编者导语

核保不是一个简单的过程，很多投保人因为在体检或门诊中查出一些疾病或隐患，却苦于不知对投保会造成什么影响，担心万一留下拒保记录对后续投保不利。前两篇浮生君讲了心血管疾病和呼吸系统疾病，今天来讲讲消化系统疾病对投保的影响。

消化性溃疡

中国是一个美食大国，不少毛病是吃出来的，因此我国也是消化系统疾病大国。

消化性溃疡多发在胃部和十二指肠，因此有时候我们会听到它也叫”胃溃疡“、”十二指肠溃疡“。

该病与胃酸和胃蛋白酶的消化作用密切相关，比较常见，一生中有10%-20%的概率曾经发生过消化性溃疡。

由于饮食结构差异，青壮年的发病率要高，男性发病率比女性高，十二指肠溃疡比胃溃疡发病率高。

在投保过程中，需要被保人提供相关病历资料，有必要时需填写疾病问卷，了解发病情况、发病时间、有无复发、溃疡位置，以及有无并发症、有无手术等情况。如核保员认为有必要则安排体检。

根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式：

●消化性溃疡经检查已愈合，并且没有复发，会根据患者的年龄考虑标准费率承保或轻度加费承保；

●溃疡复发，或有出血、穿孔等并发症，或者有手术史、术后还有复发的患者，考虑加费承保或除外责任承保；

●消化性溃疡手术后不足3个月的，或者复发性溃疡手术后不足6个月的，以及出现幽门梗阻症后未进行手术的，一般考虑延期承保；

●溃疡有恶性病变的直接拒绝承保。

病毒性肝炎

肝炎是传染性强、流行面广的疾病，在我国发病率也很高，多为急性，部分会演变为慢性，少数可导致肝硬化甚至肝癌。

病毒性肝炎可以分为甲、乙、丙、丁、戊、肝硬化、乙肝携带等几种情况。

在我国，传播最为广泛的是乙肝，以血液传播、密切接触、饮食为主要传播途径，其起病相对较慢、潜伏期长，急性发生率低，部分患者可变成慢性，乙肝病毒携带者也容易将病毒传染给他人。

因此乙肝是属于传染性较强的肝炎，但并不是危害最大的，少部分才会演变成肝硬化和肝癌。

危害性较大的是丙肝，一般通过血液传播，慢性化率高，治疗效果不理想。有20%左右的丙肝患者会转变成肝硬化，其中又有20%会发展成肝癌，与肝硬化、肝癌关系密切。

甲肝、戊肝比较相似，都是经消化道传播，一般不会导致慢性肝炎。但戊肝比甲肝病情稍重，恢复要慢，甲肝则恢复较快，预后良好。孕妇换戊肝会比较严重，因为会发生胆汁淤阻。

丁肝必须在有乙肝的感染的情况下，才可能发生，如果乙肝患者再感染丁肝，则可能会发展成重症肝炎。丁肝最为少见，但也最为危险。

肝硬化较难确诊，须依靠病理诊断，危害大，与肝癌关系密切。乙肝病毒携带者指的是HBsAg持续阳性6个月以上，但是无临床症状，肝功能也正常。

病毒性肝炎患者在投保时，需要提供完整的病史资料，肝炎标记物检查、肝功能检查（必须包含GGT、GPT/ALT）、腹部B超及AFP检测等。必要时需安排体检。

根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式：

●甲肝、戊肝痊愈后可以正常费率承保；

●乙肝病毒携带一般考虑加费承保；

●乙肝病毒携带同时有大三阳（HBsAg+、HBeAg+、抗-HBc+）、丙肝、肝硬化患者一般直接拒保。

●目前有症状或血清血显示为活动性病变，或甲肝、戊肝痊愈后不足3个月，一般考虑延期。

需要注意的是，考虑到我国是乙肝大国，目前对于乙肝携带者的核保已有部分产品放松标准了。如果仅仅是乙肝携带，肝功能从未异常的话，有部分产品是可以正常费率承保的。

胆囊炎、胆结石

胆结石可以分为胆囊结石和胆管结石，和饮食习惯、地理环境、营养条件、胆道病理改变等密切相关。

相对而言北方胆囊结石多，南方胆管结石多，城市发病率高于农村，脑力劳动者高于体力劳动者。

胆囊炎分急性和慢性，在老年人群体中如有严重的合并症，如心肺等严重疾病，死亡率达5%-10%；如果并发胆囊局限性穿孔痊愈后恢复不错，但胆囊穿孔引起弥漫性腹膜炎时，死亡率达25%，好在这种情况比较少见。

慢性胆囊炎如无并发症发生，且已进行胆囊切除术，则一般恢复良好。

投保时，需要被保人提供相关病历资料（出院小结或治疗记录）、并且需要了解是否并发胆囊炎、胆管炎、胰腺炎等。如果有胆结石的话需要了解是胆囊结石还是胆管结石。根据实际情况可能要求体检，检查腹部B超和肝功能。

根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式：

●成功手术的可以按正常费率承保；但手术后恢复不满1个半月到3个月的，有可能延期处理；

●多颗结石或结石较大、有胆囊炎等并发症的考虑加费承保或责任除外。

胰腺炎

该病可分为急性水肿型和急性出血坏死型两种。后者比较少进，但一旦发生，病情较重，并发症多，病死率高达40%-70%。

胆道疾病是引起急性胰腺炎的主要原因，包括胆囊炎、胆石症、胆道蛔虫症、胰腺疾病等。当然还有酗酒和暴饮暴食也是诱发的病因。

水肿型胰腺炎预后良好，只有在病因长期无法去除的情况下才会导致复发。坏死型则预后不良。

投保时，需要被保人提供病历资料，根据实际情况可能安排体检，提供肝胆胰腺B超检查、肝肾功能检查报告。判断胰腺炎是否会反复发作，病因是否仍然存在，是否有并发症等因素。

根据上述核保资料，保险公司综合进行评点。一般来说有以下几种处理方式：

●急性胰腺炎如1年以上无复发，肝功能、B超检查正常者可正常费率承保；

●急性胰腺炎如反复发作需考虑加费承保，有饮酒习惯的会考虑拒保；

●急性胰腺炎康复不足6个月，慢性胰腺炎手术后不足1年或原因不明的，考虑延期承保；

●慢性胰腺炎一般考虑拒保，如果完全戒酒并且无症状3年以上，可考虑加费承保。

以上核保结论作为有消化系统疾病人群的投保参考，不同的保险公司核保政策会有所不同。比如前面未提及的胆囊息肉，一般不大于1cm，且无快速增长趋势的话，是可以正常费率承保的，但有的保险公司会比较谨慎，只要有胆囊息肉，就除外责任承保。所有投保时还是要注意选择，确保自身利益最大化。

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