你有没有注意过，在你所购买的重疾险中，虽然写有身故责任，但如果理赔了重疾之后，身故责任就没了，或者只剩下很少的一部分金额了（通常是1万元）。
而很多投保人往往认为重疾理赔之后，身故仍然要按照保额赔偿，这可就闹大乌龙了。并不是所有的保险都能这样理赔的。
在目前我国保险市场上，购买的保障型重疾险主要有3种形态。
1.一种是以平安人寿平安福、中意人寿一生保为代表的产品，以终身寿险为主险设计，附加提前给付重大疾病保险
平安福重疾的产品形态
此类产品通常会设计成寿险保额比重疾险保额多1万，因为此类产品通常会附加很多意外、医疗等附加险一起销售，为了防止重疾赔付后，主险保额同时降为0，导致保险合同失效，因此主险会加1万保额。
也就是说，重疾理赔后，身故获得的理赔金额等于主险保额（终身寿险）-重疾险保额，比如在上面这个例子中，如果该30岁男子理赔了重疾，那么身故保额就只剩下1万了。
这个在合同里是有明确规定的。投保人在投保时一定要清楚知道这一点。
平安福附加提前给付重疾险的条款
2.第二种产品形态是主险以重疾险设计，保障责任涵盖身故责任，可以不附加其他险种
此类产品市面上非常之多，比如下面这款产品：
工银安盛御享人生保险产品
御享人生的保障责任
我们可以在保障责任中清楚地看到有身故保险金和重疾保险金。那么是不是这种形态的能够重疾、身故都得到赔偿呢？
非也！
身故保险金的条款说明
从产品条款中，我们可以看到，如果给付了重大疾病保险金，身故保险金是不再给付的。
也就是说重疾的保额和身故的保额是共享的，两者只给付其中之一。投保人务必要搞清楚这点。
3.第三种形态是纯重疾保险，只保障重疾（或者附加轻症）保障责任，无身故理赔责任
此类产品新兴保险公司出的比较多，以弘康健康一生、国华至尊保、百年康惠保等产品为代表。
弘康健康一生的保障责任
我们可以看到，此类产品仅仅保障重大疾病责任或者再保障轻症责任，身故不进行赔付。
也就是说，如果得了重疾，所交保费变成了理赔金；如果没得重疾，所交保费没有返还。是属于消费型的险种，其优势就是价格便宜了很多。
首先，不要对这个问题有误解。不是保险公司故意不赔，而是你选择的产品形态本身就是二者赔付其一。
如果你想要重疾和身故分开来赔付的话，我们来看下保费是多少。
就以价格以便宜著称的弘康来举例，刚才已经算过了，投保纯重疾的弘康健康一生，30岁男性是7000元/年（20年缴费），如果要想再实现身故责任单独理赔，需要再投保一款50万保额的终身寿险，保费是7350元/年。
保费合计是14350元/年。
弘康终身寿险产品保费及保障责任
当然，保险产品之间保障责任完全一样的是不存在的，因此纯粹比较价格并不是最科学。但是弘康人寿的保险产品价格基本是行业最底价了，因此用来对比还是有很强的参考意义的。
我们可以看到，如果寿险和重疾险单独投保的话，价格是要高于身故和重疾责任共享的产品价格的，比如前面提到的工银安盛人寿的重疾险产品（11650元/年）。
因此这个问题可以想明白了，任何保险产品在定价时都会根据历史经验数据进行精算。纯重疾的产品，不必定给付，因此价格最便宜；重疾和身故共享保额的产品，必定给付1次保额，保险公司的责任准备金计提的更多，保费自然要贵些；而重疾和身故分开来赔付，意味着很有可能保险公司会各赔付1次，责任准备金计提更多，保费自然就更贵了。
那么，有没有一款产品里可以实现重疾和身故责任分开赔付的呢？
有的，比如友邦的全佑至珍，就有重疾确诊后满一年身故，额外给付50%保额。但友邦作为外资独资企业老大哥，价格也是贵的吓人的。
友邦全佑至珍的身故额外给付责任
在国内产品中，现在也有这种产品了。比如泰康的乐安心，有重疾之后5年内身故给付50%保额的身故保险金，重疾后5年后身故则给付100%保额的身故保险金。
泰康乐安心产品的身故责任
那么它的保费呢？30岁男性20年交，每年保费是18350元，也并不便宜。
保险的魅力在于此，不同的家庭、不同的人群适应不一样的产品。如果想节约保费，可以投保纯重疾产品；如果预算适中，可以考虑寿险和重疾共享保额的产品；如果预算充足，又对重疾和寿险责任都有较强的需求，可以考虑重疾和身故责任单独赔付的产品。
当然，这几种形态的产品价格也是由低到高的，在投保前需要考虑清楚。
最后，浮生君建议：出于保障考虑，投保寿险和重疾共享保额产品时，最好再搭配投保一款定期寿险，保至60岁，价格非常便宜，而且可以确保在工作收入期间，发生任何意外的情况下都能确保家庭财务状况的稳定性。不至于出现重疾赔付后，身故无赔付的情况。
联系客服
