近日，国寿某分公司接到了漆女士的投诉，原因是该分公司业务员杜某向漆女士承诺返佣，只要漆女士为两个儿子购买“国寿福禄宝宝两全保险”达到7000元，即赠送给漆女士一家三口海南岛三日游。
某保险业务员违规承诺返佣
听说有买保险送海南岛旅游，漆女士一下子就心动了，并和保险业务员杜某反复确认了所谓活动的一些细节，得到了该名业务员的确认，并承诺把自己的指标让给漆女士的老公。
某保险业务进一步给予确定承诺
但是，在漆女士投保成功并过了犹豫期之后，当问及海南岛的活动之时，该保险业务员却以出差等理由进行搪塞，一拖就是2个多月，最后在2月27日，保险业务员杜某告诉漆女士，她给两个儿子投保的保费只有6600多元，未达到7000元，所以海南岛的活动不能获得。
听到业务员的这个解释，漆女士非常气愤，于是对该国寿分公司及业务员进行投诉，最后才知道，原来国寿分公司并没有投保满7000元即送海南岛旅游的活动，只有在保险公司内部的开门红活动中，有销售业绩满8万元奖励业务员海南岛旅游的内部激励方案。
但最后，由于该业务员未达成业绩指标，因此也就没有获得海南岛旅游的激励。
这时，漆女士才知道自己上当了。于是要求国寿分公司给她全额进行退保，并补偿她的损失。
在这起事件中，国寿分公司业务员杜某很明显犯了重大错误，无论怎么指责他都不为过。但是，作为普通投保人，从这起事件中我们学到了什么呢？如何防止自己碰到类似的欺骗呢？
该案例中，保险业务员杜某向漆女士承诺赠送海南岛旅游，是典型的返佣行为。凡是业务员承诺购买保险即返还部分现金、消费卡、有价证券、实物和其他有价值物品的行为，都属于返佣行为。
返佣行为是违反《保险法》的，根据《保险法》第131条的规定，任何保险从业人员都不得在展业过程中有给予或者承诺给予投保人、被保人、受益人额外的利益。
《保险法》明确规定返佣行为违法
类似的规定在《保险代理人管理规定》第58条第一款中也能找到，“保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率的行为”。而返佣就是降低保险费率的行为。
有不少人可能并不理解，为什么买保险不允许有返佣呢？我买家电、买家具、买衣服，不都可以有促销打折吗？就算没有打折，我去讨价还价一番，说不定也可以便宜一点呀！
这是因为保险产品是特殊的金融产品，其费率是根据死亡率、费用率、预定利率等精算基础而制定出来的。因此，一家保险公司设计出来一款产品，其费率是统一不变的，不会因为销售渠道的不同而有一分钱的保费差距。
不管是保险代理人、保险经纪人、银保渠道、互联网渠道，只要还是购买这个保险，那么保费就都是一样的，没有所谓的折扣一说。
由于返佣触碰的是法律监管的红线，因此不管是业务员还是客户都可能会遭受巨大的损失。
如果有关心过这块新闻的人应该知道，在2009年，大陆王女士赴香港购买重疾险。结果到2012年，王女士接到香港保险公司通知，她的保单被香港保险业监理处作废处理，因为其代理人因为屡次向投保人提供返佣，被吊销了执业资格。该代理人另外3名客户的保单也被作废。
曾因返佣获刑18个月的陈佳慧
什么？怎么会这么严重？
这是因为在香港，保险返佣行为被定义为贿赂行为。只要发现一例，保险从业人员直接停止执业1-3年，情况严重者，终身禁止执业。
如果是投保人主动提出要返佣的话，保险监管无法直接进行处理，但是会将情况上报给廉政公署，交由他们来进行处罚，保单被作废处理也就并不奇怪了。
当然，这种惩罚力度，是发生在香港，因为香港沿袭的是英美的保险法律。在大陆，目前来看还不至于发生这么严重的事情。
因为国情的特殊性，如果因为返佣的事情把保单作废了，投保人还不得把保监会给拆了呀！
但是，对于提供返佣的保险业务员，一旦查实，将很有可能被吊销执业资格。
虽然在大陆，返佣行为对投保人的处罚没有香港那么严厉，但是投保人仍然有可能承受损失。
要知道，保险从业人员绝大多数都是没有底薪的。而主动向你承诺返佣的保险业务员，势必业绩达成情况不如其他代理人，急于完成业绩或者某项考核，因此主动提出返佣。
多数业务员出于完成指标目的而主动返佣
这种情况下问题就来了。一是主动提出返佣的保险业务员，对产品和服务一般没有什么信心，专业度也存疑，只想着成交一单是一单，对未来的长期服务意识淡薄，因此需要靠返佣来吸引客户，未来保险服务交给他打理，心中总有些七上八下。
二是返佣成习惯的保险业务员，之后被查出该违法情况，执业资格将被取消，那么你的保单将会变成“孤儿保单”。即使保险公司指派新的业务员来接手，你都完全不了解他，他和你也没有一分钱的利益关系了，你能放心他吗？
购买保险，是为了给自己和家人一个保障，任何情况下都应以保障利益为先，看保障利益是否满足自己的需求，因为这是写在合同里的。
如果以返佣多少来决定买什么保险，这就本末倒置了。
保险利益永远应排在第一位
比如文章开篇案例中的漆女士，其实自身也存在较大问题，因为保险业务员承诺给予海南岛旅游，就买下来超过自己经济承受能力的保险，但她却没有想到保险是长期缴费产品，之后还有19年要缴费，为了返佣购买了不符合自己需求的产品，之后19年怎么办？
只不过除此之外，漆女士更倒霉点，最后遭遇的是“空头支票”！
对于保险返佣的情况，浮生君的建议是：
如果是香港购买保险，千万不要拿一分钱的返佣，因为香港保险监管极为严格，而且香港购买的保单不受大陆保监会管，切莫因小失大，发生问题只能吃哑巴亏。
如果是大陆购买保险，返佣对客户的监管没有香港严格，如果保险业务员以个人名义，给予你与保单无关的有价值的东西，和你是否购买保险没有关联，你收下了问题不大；如果业务员直接承诺投保就给予返佣，建议还是不要收取为好，因为这样的业务员出问题的几率太高，为了你未来几十年的保险服务，不收为妙。
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