文/杨泥娃
编辑/斯问
“花呗免息分期”，苹果在天猫官方旗舰店的显著位置打出招牌。iPhone11等招牌产品纷纷参与进来。
像苹果这样善用分期手段吸引消费者的商家，今年多了很多。数据显示，天猫商家为线上800万双11商品开通花呗分期免息，线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招，以吸引消费者。
天平另一端，商家们也在积极调配资金全力备货。
今年，网商银行也为300多万中小商家准备了3000亿贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题。
金融服务，成了双11背后串联起消费者、商家和平台三方的重要支撑，只有完备的资金保障，才能实现从“剁手”到“发货”的一气呵成。
1块利息赚2块利润，下沉商家的生意经
天猫双11还有4天就开闸，兵马未动，粮草先行，贷款需求成了商家备货温度的晴雨表。
《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，商家备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次。
其中，来自三四五线城市的小微企业贷款占比6成，一年里贷款超过50次的用户也超过6成，平均贷款周期只有7天。
这些没有明确的抵押资产，仅仅靠着一家网店谋生的小卖家，一直是被传统金融机构拒之门外的常客。但对他们来说持续不断的资金流动，却也显得尤为重要。
四川康定的卖家张大姐，从2012年以来，在网商银行贷款累计高达5000笔，最小一笔只有3块钱。因为太频繁，客服团队特地联系她，怕她不知道这是贷款，没想到大姐说得头头是道，“一有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。”
几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，5000多次借款，却没有一次逾期。
在网商银行行长金晓龙看来，这背后是商家的生意经算得好。
很多像张大姐一样的中小商家认为，贷款可以有效促进自己的生意。调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。
余雪辉是名“厂二代”，他的老家浙江省慈溪市，是国内知名的小家电产业带，整个产值规模超过1000亿，不过大部分企业都是以代工为主，外贸出口的比例很高。
看到了国内消费升级的巨大潜力，余雪辉开始研发高颜值的自主品牌小家电。这也意味着更多的资金投入，尤其是在营销推广，用户体验和品牌培养上。
今年双11开始前，他就用网商银行提供的100万信用贷款，投入新品开发，使得今年的备货量是去年的2倍，预售开始也实现了超出预期2倍多的销量。
三明治机更是成为今年天猫双11的爆款商品，销量比去年翻了100倍。慈溪已是国内三明治机的最大产业带，在余雪辉的带领下，更多产业链上的商家们都在尝试用更快速的融资方式实现产品的全面升级。
“本店支持花呗”，见证了消费升级的转变
下沉市场的消费升级，让消费方式有了很大变化。支付服务商云纵集团感受特别强烈，“双11期间，光是消化商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”
云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。
国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国四分之一。
西南财经大学甘犁教授据此建议，应鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动我国消费下沉。
消费贷款的巨大需求背后，其实是不断增长的消费需求，当双11都已成为抢购新品的阵地时，消费需求的升级变化已是不言而喻。
就在去年，多数人还不知“筋膜枪”为何物，这个最初只用于专业运动康复及放松的仪器，却在短短一年内就已成为网红产品。
以淘宝原创品牌菠萝君为例，今年双11前10天，菠萝君在天猫预售的订单数比去年同期暴涨5倍。菠萝君合伙人杨妍表示，整个团队都“惊呆了”。其中，来自下沉市场的订单数量提高了41%，其中9成都使用了分期支付。分期早已不再是一二线城市消费者选择。
“我们去年5月刚做筋膜枪时，只卖1000块以上的高端产品，因为较为专业的运动人群，往往是集中在一二线城市的高收入人群。而且当时没有开通分期支付，高价把很多人挡在了门外。”杨妍说。
分期免息，激活了下沉市场的消费潜力，让更多产业带的商品覆盖到更多需要的人群。
在中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。
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