□ 梁会灵
鲍某与蔡某是同村邻居，蔡某做生意需要用钱，经本村村民龙某的介绍，蔡某于2013年2月18日向鲍某借款30000元现金，并写了欠条，蔡某在欠条上签名按手印，龙某以经手人的身份在欠条上签了字，但欠条上没有写明利息。后鲍某找到龙某，问其利息该如何计算的问题。龙某告诉鲍某，利息是按月息一分五计算的。2014年2月18日，蔡某经过龙某给鲍某结息5400元，并记载于欠条上。2015年2月18日，蔡某再次经过龙某给鲍某结息5400元，并记载于欠条上。2016年5月，蔡某给了鲍某利息3000元，但没有在欠条上载明。后来，中间人龙某去世。
此后，鲍某向蔡某多次催要欠款，蔡某均以没有钱为由推诿。蔡某称该借款不是其本人使用，是黄某的铸造厂使用的，蔡某只是在该铸造厂工作，当时借款只是用了自己的名义。因鲍某多次向蔡某催要未果，故诉至鸡泽县人民法院。
法院经审理认为，鲍某通过龙某把钱借给蔡某使用，鲍某与蔡某双方形成了民间借贷关系，合法的债权关系受法律保护，且有借条相印证。虽然蔡某的证人黄某证明该借款实际使用人是黄某，但黄某的证言及提供的证据不能推翻蔡某为鲍某出具借条的效力，故鲍某的借款人是蔡某，蔡某应当承担偿还鲍某本金及利息的责任。关于借款利息，虽然借条上没有明确注明，但结合2014年、2015年每年利息5400元计算，即月利率为1.5%。关于利息时间节点，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条的规定，在2019年8月20日之前的利息按照约定的月利率1.5%计算，2020年8月20日之后的利率，如合同成立时双方约定的利率超过2020年一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%（3.85%×4）的，应当按照2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算。因鲍某称2016年5月份，蔡某给鲍某利息3000元，该事实构成鲍某自认，故利息部分应当扣除3000元。
法院遂依法判决蔡某于本判决生效之日起十日内偿还鲍某借款本金30000元；蔡某于本判决生效之日起十日内向鲍某支付自2015年2月18日至2020年8月19日的利息（利息计算以30000元为基数，按照约定的月利率1.5%计算，扣除2016年已经给付的3000元利息），并支付自2020年8月20日至借款返还完毕之日的利息，利息按年利率15.4%计算。
说法
2020年8月20日，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，根据新的规定，民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率的司法保护上限为15.4%。调整民间借贷利率司法保护上限的目的在于推动民间借贷利息与经济社会发展相适应，同时这一修订也是对于我国民法典第六百八十条“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”的回应。
本案中需要着力解决的是关于新规定法律适用问题，即当事人在新规定颁布以前的民间借贷中约定了超过四倍 LPR（贷款市场报价利率） 但不到24%的利率，而在新规定施行后提起诉讼，该部分利息应如何处理，同时2020年8月20日之后的利息该如何处理的问题。根据新规定，对于已经受理的民间借贷案件，仍然适用旧规定，对于超过四倍 LPR 但不超过24%的利息，人民法院应予支持，只有新受理的案件オ适用新规定。该民间借贷发生于2013年2月18日，本案于2020年11月6日立案审理，2015年前当事人按月利率1.5%计算的，不超过年利率24%的法律保护范围，该部分利息符合法律规定，且当事人已经履行完毕2013年至2014年的利息支付，且2016年已经给付了2015年的部分利息3000元，故法院对此部分的利息不再审理。故2015年2月18日至2020年8月19日的利息应按照当事人约定的月利率1.5%计算，但应当扣除2016年已经给付的3000元利息。对于2020年8月20日之后的利息，因当事人约定的利率超过了四倍 LPR ，因此应当以2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算，即年利率为15.4%。
利率问题是民间借贷的核心问题，市场主体的民间借贷活动日益活跃，人民法院受理民间借贷纠纷案件数量日益增长，因此划定民间借贷利率的司法保护上限，是人民法院公平公正处理民间借贷案件的前提条件，可以为民间借贷纠纷的解决提供具体明确的裁判标准和救济渠道。
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