Sunny的第27篇原创
早上好，朋友们。
我在清晨的北京，今天，我们来聊一聊保险购买过程中的信息差。
最近咨询中，感受到一些客户的困惑、入行新人的心结，结合我的从业经历，分享我的一点思考。
现在，买保险的人，真的很不容易呀！很多人，平生第一次接触保险，就发现这里面的海量信息，扑面而来：
保险产品太多了，保费之间差异大，保险公司只听过那几个，其他靠谱么，身边有好几家公司的推销，哪个产品更好，该怎么比，该怎么选呀？
我相信，任何一个人，初次面对巨大的信息差，都会不自信，不自觉地陷入选择恐惧症。
再复杂的事物，也难不倒无畏的你们。 最后，大部分人，还是买了心仪的保险。
有的人，直接选择相信代理人的话，我也不比了，你说买什么就买什么，出了事我找你
有的人，选择自己去研究，花了很多的时间和精力，喜欢上了这个行业，转型来卖保险了
我希望，你更幸运，遇到我，带你透过现象看本质，留下明确的保险规划思路及具体执行时间表
保险购买中的三方
保险购买，本质上，是作为甲方的你与作为乙方的保险公司，相互寻找并牵手成功的过程。
因为彼此不认识，就需要有个媒人，就是保险销售渠道。目前的渠道，主要有直销代理人、银行代销、电话销售、互联网销售、保险中介、保险独立代理人。
在我国的法律和行政监管下，定价权在保险公司，并且统一在监管部门备案。
渠道再多，同一产品，价格都是一样，如果有不一样，要么是产品条款不一样，要么你需要去银保监会投诉了。
渠道作为媒人，在保险购买中，就是要让甲方乙方牵上手。选择哪个渠道，取决于你对乙方的期望。
如果你就认准了A家的少爷，其他BCD家的乙方都入不了眼，那就选择能接触到A家的媒人，一般为A家保险公司代理人，保险中介、独立代理人也会有A家的小道消息，最好也去打听打听。
如果你觉得这是过一辈子，需要多看看乙方市场，要好好挑选一下，找到更合适自己的乙方，那就选择手里优质乙方比较多的媒人，一般为保险中介、保险独立代理人。
那接下来，更关键的部分，考察乙方时，你会考虑什么呢？
我在咨询中听到的大多是：
“ 高富帅首选，最好是地主家的傻儿子 ”
“ 有钱有势有背景，背靠大树，要有安全感 ”
“ 暖男，温柔体贴，服务好，需要时及时出现 ”
“ 经济实惠，舍得为我花钱，靠谱最重要 ”
......
你心里，有没有列过小表表，乙方有什么优点，有什么缺点？哪些是你最看重的，哪些是你不能容忍的？
请亲们放心，能够作为乙方的保险公司，都是高富帅，否则监管都不会让他进入这个市场。
至少实打实的身家2亿，有钱还不行，还得有牌照。
这可是金融圈最难拿的牌照，目前光排队的公司就超过了上百家，但是2016年批了12家，2017年批了6家，2018年批了1家，2019年又是只批了1家。
保险公司没有小公司，你以为的小公司，后台其实硬的很。 比如，
工银安盛人寿，股东为法国安盛集团+中国工商银行和五矿集团
光大永明人寿，股东为加拿大永明保险集团+中国光大集团
中英人寿，股东为英国英杰华保险集团+中粮集团
中意人寿，股东为意大利忠利保险集团+中国石油天然气集团
.....
在监管机构眼里，保险公司会分优良中差的等级，主要从综合服务等级、偿付能力为核心的风险管理等级。
为了保护好你的利益，监管部门可是操心的很，时刻监控着整个市场的风险动向。
像安邦保险集团，被监管后，变成了大家保险集团，接手的股东更是资本雄厚的国有企业。
大家保险最新推出的超惠保重疾险，性价比极高，追求极致性价比的亲们可以去薅羊毛哈。产品信息，我放在下面的原文链接里，可以直接点开查看。
这些保险公司进入乙方市场后，也不能够为所欲为，不听话，就有人管，放心吧。
便宜与靠谱，能否兼顾？
其实，作为我们的个体，更应该关心要签署的这一纸合同。
这可是未来的保障，是要求乙方以后兑现承诺的依据。
在看合同时，最先冒出来的问题，集中在便宜与靠谱上，
“大公司的产品会不会更可靠？”
“一分钱一分货，保险产品，是不是越贵越好？”
“不同保险公司，保费价格为什么差异这么多”
“线上卖的保险便宜，买线上保险靠谱吗？”
便宜与靠谱，是否可以兼顾呢？且听我来细说分晓。
先说，保险产品如何定价
保险公司的精算师团队，根据成本和市场的因素，设计产品和定下价格。
成本和市场因素，具体说来，分为风险保费、运营成本、预留利润三部分。
风险保费，是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值。一般情况下，同样的保障责任，“大”公司和“小”公司计算出来的风险保费差距不大。
运营成本，涉及到宣传费用、渠道费用、人力成本等，差距就大了。
宣传渠道费用方面，“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金请明星宣传品牌及其产品，还会扩展各种渠道来一同协助销售。
人力成本方面，“大”公司设立的分支机构多，组织架构庞大，部门多，人员多，自然就增加了人力成本。
随着互联网保险的发展，运营成本的差距越来越大，逐步拉开了“大”公司与“小”公司的产品价格。
当然，“大”保险公司也在转型，进军线上业务，如平安不断推出平安百万医疗，像阳光人寿、光大永明人寿、百年人寿等等，都有在线上渠道布局。
目前，互联网保险的主力军还集中在“中小”保险公司，“大”公司转型线上渠道比较困难。
“大”公司转型的困难，也好理解。
一方面，如果“大”公司断然打价格战，将会降低线下销售人员的绩效提成，容易动摇销售队伍的稳定性，自毁根基的事情谁愿意干；
另一方面，全国铺了那么多的门店，运营成本降不下来，还要满足股东的盈利要求，不能轻易下调价格。
此外，市场因素也很重要。不同的公司在市场策略上也有不同，有的喜欢薄利多销，有的喜欢高举高打。
保险产品价格，就取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时，减少预留利润，降低产品价格；占有市场后，增加预留利润，提高产品价格。
一些中小保险公司的市场定位是扩展市场，提高保费规模，定价时通常会减少预留利润，价格较低；
一些成立较早的公司，有规模庞大的代理人队伍，利用品牌优势，就可以获得更多的利润，自然不会放弃赚钱的机会，反映在保险产品定价中，价格较高。
保险公司的小九九，你懂了吗？
再说，线上VS线下，哪个更靠谱
不得不承认，我们身处于一个转型的大时代，各个实体行业都面临着线上业务的冲击，保险行业也不例外。
保险公司+互联网的模式，依托互联网，人和人的链接成本大幅降低，成本降低，市场需求旺盛，导致线上保险的快速发展。
在这个转型的过程中，因为线上比线下，价格更便宜，性价比更高，动了线下业务员的奶酪，他们应对的销售策略只能是来泼脏水：“ 线上保险不靠谱”。这样无脑的话，遇上了，笑笑就好了。
认真论起来，线上与线上的保单，在保险公司资质、保单效力方面，一模一样。不管是线上还是线下买的保单，都可以凭着保单号，打保险公司的客服，进行保单验真。
线上与线下保单，当然也存在不同的地方，主要是在于产品性价比和理赔流程。
产品性价比：
因为节省了各种的运营成本和人力成本，线上保单在让利方面幅度更大。
比如，很多重疾险，60岁前得重大疾病，可以最高获赔180%的保额，买50万，可以获赔90万，保费反而更低。
原因很简单，对于保险公司，产品保障方面虽然让利了不少，但是事后的理赔支出增长没有那么明显，毕竟理赔的发生率也是有概率的。
理赔流程：
线下买保险的客户，发生理赔时，申请人要把理赔报销单据给到业务员，由业务员转交给保险公司。中间转了一次手，理赔资料存在丢失风险、也受到业务员自身的影响，如离职、休假、工作忙，理赔流程相对较长。
如果金额大的理赔案子，还需要保险公司总部进行审核。如果保险公司审核结果不通过，还需要转告客户补充资料，三方沟通中间有信息遗漏或疏忽，就会导致理赔时效的延长。
线上买保险的客户，理赔流程上，就相对便捷。当有理赔时，直接给保险公司报案，保险公司的理赔专员会直接告知对方需要准备哪些理赔单据，申请人根据清单准备好资料，直接快递给保险公司。
如果理赔资料需要补充，保险公司总部也会第一时间打电话与申请人直接沟通，没有中间人员转手，直接沟通，避免信息遗漏误传。
如果是小额理赔，申请人可以自助办理，手机上扫描上传病历资料，保险公司快速审核，极速到账。一天内理赔款到账的现象，很普遍。
写到这里，本该搁笔，顺势分享一下我的实操经验。
我会建议申请人扫描所有理赔资料，给我先过一遍；然后寄快递的时候，申请快递保价，保价金额就是理赔款，如果快递公司搞丢了资料，直接代替保险公司赔你。
我要先看病历书写准确性、材料翔实性，提前把关，能避免的坑提前规避。提交完毕，我也会与保险公司和申请人，保持联系，跟紧理赔进度。如果有理赔争议，就该考虑如何争取客户的利益。
最后，保险公司审核通过后，理赔款直接打到预留银行卡上。就这样，几十万理赔给你了，除了你知晓，消无声息的过去了。
比起嘘寒问暖，还是一笔理赔款，更能治愈你的焦虑。
感谢昨天的打赏，今天就多写了一千多字，你们的心意我都收到。感恩！
读完，别忘了给我一个“ 赞👍 ”，你的鼓励是我最大的动力。
我是你的老朋友Sunny，集温暖与智慧于一身的保险小姐姐
2020年11月18日清晨9点，成稿于北京
你好，老朋友
Best Wishes for You
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