花多少钱买保险才合适啊?我劝你别再被业务员洗脑了

清欢/文

我之前和朋友开玩笑说，随着社会的进步，我国保险业的基本矛盾也已经改变了。

人民群众已经从以前的“不相信、不信任保险”,转化为了“认为保险有必要，但是保险太复杂，不知道怎么买”的矛盾上来了。

比如，应该花多少钱买保险？

这个就是很多人关心，但是心里没谱的问题。

那究竟应该花多少钱买保险呢？

先不急，我们来看看别人花了多少钱买保险：

咳咳，放错图了。根据安永发布的《2018-2019保险业风险管理白皮书》的数据：

我国2018年的保险密度（人均保费支出）为2724元，是不是感觉自己又被平均了...

但是,从世界范围来看,这其实是个很低的值。

当然了,宏观的统计值其实和我们个人的关系并不大。

应该花多少钱买保险?

这个问题没有固定的答案，而是应该根据个人的收入负债情况、个人的保障需求等多个方面来综合确定。

具体应该如何考虑呢?

给我7分钟时间，读完这篇文章，你可以知道：

“你应该花多少钱买保险”；

“你应该买多少保险”。

我们应该花多少钱买保险？

说到保费计算,就不得不提保险业中著名的“双十定律”：

“家庭年总保费为家庭年收入的10%左右”；

“保险额度为家庭年收入的10倍”。

保费支出占家庭年收入的10%左右，这个很好理解。家庭年收入20万，那拿2万元来配置保险，是比较合适的。

但是要注意的是，这里购买的保险是保障型的保险，不包括理财型的保险（如年金险、万能险等）。

另外一个常用的工具是标准普尔家庭资产象限图：

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

其中，用于保障意外、重疾与生命的费用应该占到家庭可支配收入的20%。

标准普尔家庭资产象限图更适合中产家庭，对于收入偏低的家庭来说，生活压力大，可支配收入可能并不多。

此外还有诸如4321定律，31定律等一些计算工具。

总的来说，这些保费计算工具或定律是保险业长期积累总结的经验所在，有一定的借鉴作用。

但是现实中，对于家庭保障方案来说，还是不够灵活。

在我看来，相比于考虑“我应该花多少钱买保险”，“我应该为自己购买多少保障”，这个问题更加重要。

我们要知道，我们买保险的目的是为了获得保障，是为了把自己的风险转移给保险公司。

如果我能用更少的钱，覆盖可能面临的风险，自然是更好的。反过来说，花了许多保费，最后大部分花在理财险上。没有获得足够的保障，这也是自欺欺人。

总而言之，应该买多少保险，我觉得更多的应该从风险保额的角度，而不是交多少保费的角度来考虑。

说的这么复杂，具体怎么操作呢？其实也很简单，我们接着来看。

我们该买多少保险？

首先，大家要清楚，花多少钱买保险，这是说保费。而买多少保险，则是指保额。

对于每一个家庭来说，保障类的四大险种（重疾险、意外险、寿险、意外险）都不可获缺。具体保额计算，大家可以参考这几点：

重疾险：医保外费用+3至5年的年收入。

重疾险保额建议覆盖两个部分，第一个部分是医保外费用，包括医疗费、疗养、护理、交通费，也包括一些进口药、靶向药的费用。加起来是比较可观的，保守估计是在30万左右。第二部分是收入补偿，一旦发生重疾，收入基本上是断流的，收入补偿考虑3至5年的年收入。

医疗险：无需过多考虑保额。

医疗险的保额无需过多考虑。目前市场上百万医疗险或者中高端医疗险，年保额大都在百万以上，基本都能覆盖医疗费用支出。

寿险：保额用家庭需求法计算。

寿险保额通常可以用家庭需求法来计算。家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

意外险：保额和重疾险一致。

在意外险的保额选择方面，大人的保额建议与寿险的保额一致。

在小孩保额上，我要给大家提个醒，根据银保监会相关规定，对于未成年人意外死亡的保额有限制：

0-9岁：身故赔付不能超过20万；

10-18岁：身故赔付不能超过50万。

下面通过几个案例来分析。

普通家庭：

假设一个家庭年收入20万左右。丈夫28岁，年收入12万。妻子25岁，年收入8万。有一个3岁的小孩。夫妻二人背负的家庭经济责任主要有：

3岁女儿的抚养费；女方父母的赡养费；房贷150万。

设计保险方案：

由于是普通家庭，房贷压力大，又刚刚生了小孩。保费预算做了一定压缩，重疾险选取了价格更低的消费型重疾，寿险配置的是定期寿险。医疗险暂时配置了价格便宜的百万医疗险,意外险方面配置了保障更全面,包含猝死责任的中高端综合意外险。

整体保额充分覆盖了家庭风险，总体年缴保费控制在了家庭年收入的9%，有一定上浮空间。

中产之家：

假设一个中产之家年收入为40万左右，丈夫35岁年收入25万，妻子32岁年收入15万。小孩10岁，目前在上学。双方父母均有养老金。夫妻二人背负的家庭经济责任主要有：

10岁女儿的抚养费；房贷100万。

设计保险方案：

给中产之家配置的保障更为充足，家庭成员均配置了中高端医疗险，各险种的保额也做到了与之相配的水平。整体保费支出为55000元左右，占家庭收入的13%，仍在合理范围之内。

高净值家庭：

高净值家庭的情况更加复杂，在基本保障之外，还应该考虑资产保值增值，财富传承等问题。不同的家庭差异比较大，应该具体问题具体分析，制定更为个性化的方案。

结语：

花多少钱买保险，这其实牵扯到一系列的问题。

首先，保费支出粗略控制在年收入的10%左右，根据不同的家庭支出情况，上下浮动5%都在合理范围之内。

其次，更重要的是保障的覆盖。用有限的保费预算尽可能的转移家庭风险，才是最需要仔细考虑的。

此外，保险方案的制定，不是一蹴而就的，随着收入的增长和家庭情况的变化，应适时作出相应调整。

最后，值得注意的是，保费的多少还与身体状况密切相关。有体况的人，轻则买保险时面临加费承保，或者投保不了一些性价比高但是健康告知严格的产品。重则可能无保可投。

总之，买保险一定要乘早。越年轻，体况越好，保费就越便宜。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。