有了医保，我劝你不要随便买商业保险

T博士团队 | 无羽

前不久，我被一条新闻标题吸引了：37岁男子竟然穿婚纱在马路上“征婚”。

我心里想，现在对象那么难找了吗，竟要去马路上吸引眼球？

点开新闻，一张男子穿婚纱的图片闯进了我的视线，我并没能从他的表情看出他对爱情的憧憬，他的脸反而在雪白婚纱的衬托下，显得十分疲倦。

再仔细看，他的左手还拿着一张牌子：征婚救子。我的心咯噔了一下。

原来他的孩子得了白血病，这2年给孩子治病已经花了40多万，就在他以为孩子快好的时候，医生让他再准备40万元，一下子把他推到了绝望的边缘，无奈之下，他只好选择众筹，通过穿婚纱引起大家的注意。

可医保的报销比例不是有七八十吗？为什么还有那么多人需要跪着众筹？

不好意思，你印象中的医保能报销80%，是假的。

医保不是万能的

我们先来看几个真实的案例，绝无杜撰。

赵先生的孩子得了骨肉瘤，第一次治疗花了128138.68元，医保报销了49486.98元，医保报销比例为38.6%。

王女士，治疗乳腺癌花了281914.28元，医保报销了62597.03元，医保报销比例为22.2%。

田先生，得了白血病，医疗费用花了598938.95元，基本医疗保险报销了120000元，大病保险报销了162787.42元，医保报销比例为47.2%。

在很多人的印象中，医保的报销很高，有80%，但其实这里所谓的80%，并不是指报销全部医疗费用的80%。

首先，医保有起付线，使用医保报销时，会先扣除起付线。

此外，医保只能报销医保目录内的用药和项目，目录外的需要自付。

有位网友的父亲做了微创介入治疗，一共花了1万多元，因为该项目不在医保报销的范围内，几乎自费。

说到这里，我还想插几句，我国登记在册的药物有20多万种，但2019年纳入我国医保目录的用药只有2643种，仅占登记在册药物的1%左右。很多进口药、特效药医保根本就不报，但这些药却最有效，也很昂贵。

比如治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”，在纳入医保前的费用是5万元一盒，假设每月1盒，一年下来就要去到60万元，不难想象，这么昂贵的费用，即使再殷实的家庭，都会被吃垮。

第三，医保目录内的用药需要按比例报销。

医保目录有三类药：甲类药、乙类药、和丙类药，甲类药100%报销，乙类药通常报销70%-80%，丙类药则完全自付。

最后，医保报销有额度限制。

因此一场巨额的医疗费用下来，需要先扣除起付线、医保目录外的用药及项目、目录内自付的部分后，剩余的才按比例报销，且超过最高的报销额度，不给报销。

首先要肯定的是，医保绝对是很有用的，它能帮我们减轻很大部分的医疗负担，但很多时候，医保也只能尽到绵薄之力。

除此之外，人生面临的很多风险，医保根本起不到任何帮助。

人生的很多风险，医保也覆盖不了

前几天，我认识了一位滴滴司机张先生，我俩在车上相谈甚欢。

谈话过程中，我印象最深的是，他和我说他对自己目前的生活状态很满意。

张先生前几年开了间快递铺子，后来因为生意不好，就把铺子卖出去了，净赚了十几万，加上手里的余钱，在老家买了套房，现在老婆在家里带孩子，他一个人跑滴滴，每个月的收入到手有1万多元，刚好够支付房贷、车贷和生活费。

我很清楚地看到，当他谈起房子时，他一脸自豪。

可能在很多人眼里，张先生的生活还不错，有车有房，月入过万，但是在我看来，他的家庭很危险。

因为只要一场大病，立马能让他的家庭陷入绝境。

为什么这么说？

我们先来看下一些大病的治疗费用：

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我截取的这几种大病，是人最高发的重疾，可以看到，治疗康复费用并不低。

倘若作为家庭支柱的张先生罹患了大病，即使有医保，但由于其报销的局限性，就足以让他的家庭坍塌。

因为他那1万多元的收入在支付了房贷、车贷和生活费后，所剩寥寥无几，很难撑得住巨额的医疗费用。

更进一步说，张先生一旦患了重病，休养几个月是很正常的事情，但可以预见，他家里的现金流根本无法接受他几个月甚至几年不工作，否则不但房贷车贷付不起，就连日常的生活开销也会成为问题，假如他的孩子在上学，更是雪上加霜。

而医保并不会在张先生治病时，还给他收入补偿。

往坏了想，如果张先生不幸身故了，家里的责任就会全部落在他的妻子一个人身上，他妻子没有收入，怎么偿还房贷、车贷？往下还有孩子源源不断的生活和教育支出，孩子要是上的公立学校，加上生活费和课外辅导，一年起码5万元打底。

很多家庭的抗风险能力非常脆弱，只要自己的收入能覆盖房贷和日常消费，就不惜一切买房，没有为自己留有余地，也没有为孩子未来的支出做准备，一旦出现点风吹草动，家庭立马摇摇欲坠。

有时候天堂和地狱，只是隔着一张薄薄的诊断书。重病和身故对任何一个家庭来说都是灭顶之灾。没有人那么幸运能无病无灾，医保也只能帮我们减轻一小部分的医疗负担，也不会负责我们的收入损失、房贷和生活费。所以每个家庭除了要储蓄一笔资金用于应急之外，还要懂得运用工具给家庭打造一份保障体系。

怎么用商业保险抵御风险

人面临的风险无非就是生、老、病、死、残。成年人主要的风险是病、死、残。

那么我们应该如何抵御这些人生不可知的风险？最好的方式——商业保险。

因为治病导致的经济损失，可以用医疗险、重疾险补偿。

医疗险可以支付医保外的费用，减轻医疗负担。

一旦我们罹患了重疾，无法工作，重疾险的赔偿就可以作为收入补偿，让人安心养病，不急于工作。

重疾险优先推荐重疾可以赔多次的类型，保额建议为3倍年收入或5倍年收入，打底50万元。

因为意外引发的残疾风险主要转移给意外险。

身故风险可以通过寿险进行转移。寿险的赔偿可以用来给配偶还房贷、车贷，还有支付孩子的教育费、老人的抚养费等，保持住家庭原有的生活水平。

在这个缺乏安全感的时代，只有未雨绸缪，才能换来成年人的风平浪静。

下面给大家推荐一些我认为非常不错的商业保险，每年只要1到2万，就能为自己的财务构建一张强有力的防护网。

1、住院医疗险：

预算充足，注重医疗服务——欣享人生个人医疗险

1）3万以上住院费用100%报销，不限社保用药，最高120万/年；

2）重疾异地就医交通补贴最高8000元；

3）覆盖大陆公立医院，包括特需部、国际部，及指定私立医疗机构。

这款医疗险目前未在线上出售，如您想了解更具体的内容，可以扫描文末二维码，添加微信咨询。

预算不足，注重价格——微医保·长期医疗

1）免赔额1万，若没发生理赔，每年降低1000元，最低至8000元；

2）报销100%，不限社保用药；

3）重疾住院津贴100元/天，重疾豁免保费。

2、重疾险：

预算充足——倍吉星重大疾病保险

1）重疾保障108种，中症20种，赔2次，赔付比例50%，轻症40种，赔3次，赔付比例为35%、40%、45%；

2）选多次赔付，重疾不分组，可赔3次，赔付保额分别为100%、120%和150%；

3）前10年得重疾多赔50%，不限投保年龄和出险年龄。

预算紧张——超级玛丽重疾险2020

1）重疾110种，赔1次，中症25种，赔2次，赔付比例是50%、60%；轻症50种，赔3次，赔付比例是30%、45%和50%；

2）40岁前投保，前15年额外赔50%；

3）缴费期可至70岁，减轻经济负担；

4）良性肿瘤切除，赔付10%。

3、意外险——史带星享百万人生

1）买100万保额，意外医疗最高报销5万元；

2）意外医疗0免赔额，可报销社保外用药，100%赔付；

3）普通住院补贴最高6万元，ICU住院补贴1200元/天。

4、寿险——阳光I保麦满分定期寿险

1）免除责任少；

2）51岁前可以增加保额，加保无需体检，增额部分价格按一开始投保计算；

3）价格便宜。

有人说，一个成年人最成熟的标志是：不连累生你的人，不拖累你生的人。

用保险换取踏实的一生，从现在开始吧。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。