T博士团队 | 无羽
复利，是指本金产生的利息，第二年会计入本金中，继续生息，也就是利滚利。
据说，爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。
这句话到底是他老人家说的，还是老舍说的，我们不知道，但这句话，深以为然。下面我以100万元为例。
假设我们把100万元作为本金，假设年利率是5%，让其复利滚存，第一年产生的利息是5万元，和单利计息的一样，但第二年就开始有变化了，利息的计算除了本金100万元以外，还要加上5万元的利息，本息就有1102500元，到了第三年，累积的利息就有157625元。
时间是复利最重要的力量，时间越久，收益就越大。
假设一个人从30岁就开始存，增加第1个100万，也就是200万元，只要15年。
增加第2个100万，只要8年。
增加第4个100万，只要5年。
如果我们让他继续存，47年以后，也就是在他77岁时的收益更是天文数字，直逼1000多万元。
这就是复利的魅力。
今年以来，我们团队一直在竭尽全力地推荐大家年金险。
年金险就是一种以复利滚存生息的理财产品，前期只需要投入一笔小小的资金，几十年后就能领回超高额的回报。
目前仍然有既定利率4.025%，实际收益在3.8%左右的年金险产品在售。
但它不像其他的短期理财产品，随时会遭受大环境影响，未来能拿到多少收益，年金险的合同上都会写明，可以长期锁定，因此即便环境再糟糕，都不会对它造成任何影响。
不过很多人一直觉得有钱人才需要购买年金险，但恰恰相反，我认为普通人，更应该买年金险。
普通人更难存下钱
今年有3位经济学家获得了诺贝尔经济学奖，他们花了20多年的时间，深入到贫困地区，亲自走访每一户贫困人家，探索穷人贫穷的本质原因，并提出为此我们能提供哪些帮助。
他们发现，穷人贫穷，有一个原因是他们消费高，太会花钱。哪怕给了补贴，他们仍然会把钱浪费在不必要的地方上，而不是存起来用于未来的投资，或者提升自己。
比如他们在中国挑选了两个地区的贫困家庭，给其中一个地区补贴了面条的钱，另一个补贴了大米的钱，也就是说这些家庭可以以更低的价钱买到面条和大米，但是他们并没有这么做，反而提升了虾和肉的消费。
又比如，他们走访了摩洛哥一个贫困家庭，他们发现这个家里有电视机、抛物面天线和DVD播放机，买这些花了他们好几个月的积蓄。
一些农民承认化肥是可以增加土地收益的，但他们总是在耕种到来之前就把钱花掉了，最后因为买不起化肥，丢失了一次投资的机会。
虽然这些经济学家走访的是一些极端贫困的家庭，但是这种要面子、乐于享受的行为，在我们身边却十分常见。
实际上，无论是普通人还是富人，大家都有消费的欲望，一旦有钱，就会急于提升生活品质，但不同的是，同样购买奢侈品，富人购买，对他们的现金流并不会有太多的影响，而且大多数的富人是用投资产生的额外收益支付的，比如在《穷爸爸，富爸爸》一书中，作者的妻子买了一辆奔驰，这辆车的花费就是通过投资房地产获得的额外收入，而不是借钱。
反而很多普通人却会为此花掉自己大部分的积蓄，甚至让自己陷入深深的负债之中。
至于为什么普通人不惜负债也要花钱买不必要的奢侈品，因为“稀缺”。
有个哈佛大学教授就发现，一旦一个人越缺什么，他就越渴望什么。比如没时间的人，就越渴望闲余。孤独的人，越渴望交际。
贫穷的人因为长期的生活比较压抑，他们一旦有了钱，就会先用来消费，提升生活的乐趣。
更多的人则是为了所谓的面子，不惜借钱消费，结果下次赚来的钱，有一大部分需要拿去还上一次欠的债，真正剩下来的并没有多少，陷入“新酬还旧账”的循环之中。
只有存款充足，我们才有底气面对任何事情，有能力应付突如其来的问题，不过我们并没有拥有和富豪同样多的财富，我们想要积攒存款，就需要违背人性，需要自律，但实际上我们心理都清楚，这个社会的诱惑太多，想要让一个人自律实在是太难了，如果真的能自律，也就不是普通人了，因此对于普通人来说，更需要强制储蓄。
而年金险就可以帮助我们强制储蓄。
把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。
如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。这也是我为什么更推荐普通人购买年金险的原因。
而且在开头我也和大家演示过，复利的魅力是时间赋予的，时间越长，获得的收益越大，同样的钱，你存30年的收益绝对比你存5年的收益多得多，年金险可以存到退休前才领，长达20、30年，后面还会继续滚存。
普通人能投资的渠道很少
我们都知道，在这个社会，想要实现财务自由，光靠一份工作是不现实的，要么通过投资，要么通过婚姻。
婚姻我就不赘述了，不在本文的讨论之内，我重点说说投资。
投资，也就是利用钱生钱，实现躺着赚钱。比较常见的投资方式有创业、买房、炒股、买基金等。但这些都需要我们有很强的信息搜集能力、判断能力以及资源。
比如买房，你要看得懂政策，还要懂历史经济等等，这些对很多普通人来说就显得有些困难。
普通人因为没啥钱，平时会花很多时间在选择权衡上，比如上班快迟到了，他们会考虑是要打车还是坐公交诸如此类的事情。
这就好比一个小行李箱，装满东西后，想再装一个杯子，就需要把一件衣服拿出来，普通人没有多少存款，或者说并没有很好的现金流，消费一次，就意味着需要牺牲另一种消费，长期权衡下来，根本没有时间提升自己，增加收入。
但对于富人来说，并不存在这种问题，他们的资金充足，用金钱就可以轻松解决很多事情，因此他们有大把的时间花在自我投资上，甚至可以为之不惜付出巨大的花费，提升认知能力，久而久之，就可以把普通人远远甩在身后。
比如我们可以发现，寒门越来越难出贵子，能考进名校的学生，大多家庭都很不错，因为他们的家庭有足够的资金提供更多的教育资源。
2017年北京高考状元熊轩昂的采访
但哪怕富人自己不会投资，他们也完全有钱雇佣优秀的理财顾问。
除此之外，富人获取信息的渠道比普通人要多很多。
很多信息过了很久才会被大家知道，但是对于一个富有的人来说，他就能打破这种信息的传递，他们能通过旅游，接触权贵人士的圈子等，直接获取第一手信息，增加他们投资的判断，而这些是普通人很难实现的。
在这之中最重要的是，富人因为有钱，所以可以承担更大的风险，可以多渠道投资，哪怕某个渠道投资亏损，也不会对他们的生活造成很大的威胁。
但对大多数普通人来说，他们因为没有多少财富，能承担的风险极小，只要一点亏损，可能就会导致整个家庭万劫不复，因此更适合保守的理财方式，而我认为，年金险就最适合普通人。
大多数理财产品在3%~4%左右，而年金险也能有这么高的收益，既定利率在4.025%，实际年化收益能达到3.8%。
更重要的是，比起普通的理财产品，年金险更安全。
未来收益到底是多少，年金险的合同上都会写明，保证有收益，而且可以长期锁定。
你只要把钱放那里，它就可以自己滚存了，不用在意它们的底层资产到底投向了哪里，不用判断经理能力好不好，也不用每天盯着它涨没涨，担心是否可能亏损等等。
普通人怎么买年金险？
很多人以为买年金险需要很多钱，但其实不是的，每个月存几百块就可以买了。
下面我以某款实际年化收益在3.8%~3.9%的年金险为例，一次性交，最低只需要1万元，如果分期买，每年最低5000元就可以了，也就是说每个月只要存417元就可以买年金险了。
不过我想对30岁左右的工薪家庭来说，每年存1万元应该不难，因此下面我以1万元为例。
假设每年存1万元，存10年，本金一共是10万元，我们来看看他退休后的收益。
从60岁开始，每年就能领取11680元，每天差不多30多元，保证领到身故，而当初每天仅仅只是投资了一杯奶茶的钱。
虽然领得不多，但也能给自己提供一份小确幸呀，比如看看电影啊，或者买点小零食啊，偶尔来个马杀鸡啥的，增加自己的娱乐生活，想想还是很满足呀。
假如在95岁身故了，35年内总共能领取42万多元，此外家人还能拿10万元的身故保险金，加起来就是52万元！
如果不想领到自己身故，还可以在中途退保，领回现金价值。
假设领到90岁就退保，还可以退回14万元，这笔钱就可以用来治病啥的，毕竟老了大多身体都不会太行，加上之前领了15年的养老金35万多元，一共就有49万多元。
我认为，对于普通家庭来说，购买年金险或许是最好的投资渠道了，可以强制储蓄，收益也有保证。
不过就在不久前，监管就下令叫停既定利率4.025%的年金险产品，最后一波收益较高的年金险产品，将在这个月月底，也就是12月末全部停售，因此配置年金险，刻不容缓。
参考资料：
《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》，阿比吉特·班纳吉，埃斯特·迪弗洛
《稀缺：我们是如何陷入贫穷与忙碌的？》，塞得希尔·穆来纳森，埃尔德·沙菲尔
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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