T博士团队 | 无羽
这不快过年了嘛,我们就想给大家来个保险产品的年终盘点专题,今天则由我来先给大家盘点寿险。
寿险是啥?身故即赔的保险。
有什么用?家庭经济支柱不幸身故后,孩子的教育费、抚养费,老人的生活费不会被迫中断,还有一笔钱继续还房贷等负债。
保额怎么买?覆盖以下4个方面即可:
1、负债比如房贷;
2、小孩到大学的抚养费和教育费;
3、老人的赡养费;
4、未来十年的生活开销。
最后再把计算出来的总保额,根据您和您爱人的收入比例分配,比如总保额是300万,您和您爱人的收入比是4:6,您的寿险保额就为120万,您爱人则需180万。
怎么挑?
第一,看它便不便宜。同样买100万保额,越便宜越好。
其次看啥?免责条款。也就是保险公司不赔的情况。什么样的免责条款最好?只包含银保监会强制规定的3条:
然后呢?就看自己买不买得到了,也就是说健康告知对自己宽不宽松。
以上3点,就是寿险的购买逻辑,是不是很简单?不过仍然要依实际情况来,比如一个身体异常的人,可能就买不到最便宜的寿险。
最后请大家再思考一个问题,保险公司重要吗?
买医疗险,或者意外险,保险公司很重要,因为这种险种出险的频率很高,所以我们还要考虑到保险公司的服务,但寿险,并不重要,因为一生也就赔1次。
好,言归正传,下面给大家盘点下这一年最值得买的寿险。
在对比了四五十款寿险后,我给大家挑了以下4款,适合不同的人群购买,大家可根据自己的情况选择。
大麦2020——综合性价比高,大多数人都能买
这一年新出了很多款不错的寿险,其中最优先推荐大麦2020。
它有多好?
便宜。以100万保额为例,保30年缴30年,30岁的男性只要1212元/年,女性只要653元/年。
而且投保非常宽松,健康询问就3条,拒保或理赔等经历、既往病史和高危运动。
甲状腺结节、乳腺结节患者,孕妇都可以投保,高血压仅限2级或以上,也就是舒张压160以上,或收缩压100以上才买不了。
不过遗憾的是,乙肝大三阳、肺结节患者无法投保,另外大麦2020还对投保人群的BMI有要求,即体质指数(BMI=体重/身高的平方)。
保额200万以内:16≤BMI<33;保额200万以上:16≤BMI<30。
第三、免责条款少,只有银保监规定的3条。
综合来看,对大多数人来说,大麦2020的性价比其实是最高的,价格低、免责少、健告又宽松,如果您已经买了其他寿险,但有加保需求的,也可考虑大麦2020,它对以往累积寿险保额无限制。
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瑞和(升级版)——投保门槛极低,适合体况异常人群
虽然大麦2020健告宽松,但不是最宽松的,比如会限制乙肝大三阳患者,对BMI有要求。如果是患了乙肝大三阳,或者太胖、太瘦的人咋办呢?推荐瑞泰瑞和定期寿险。
瑞和的投保门槛非常低,对肝炎、结节患者,太胖或太瘦的人均无限制,也不限制职业。
价格也不贵,在定海柱1号和大麦2020出来前,它是女性购买最便宜的寿险,100万保额,保30年缴30年,30岁女性只要700元/年。
男性则要贵些,同样的条件,每年保费是1590元。
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定海柱1号——极致地板价,适合身体健康人群
无论是男性购买,还是女性购买,它都是最便宜的。100万保额,保30年分30年缴,30岁男性只要1135元/年,女性只要610元/年。
为了让大家有个直观的感受,给今年热销的、同样价格很低的几款寿险列了个表。
但有3点需要注意。
第一,它的投保门槛很高,健康告知异常严格,堪比重疾险。
它有2个版本,一个无保费豁免,另一个附加保费豁免,得了轻症、中症或重疾,以后就可以不用再交保费。
无保费豁免的健告相比宽松点,但比起其他寿险,也略严格。
吸烟大于20支/天的人,连续10年以上,无法投保。
甲状腺结节或乳腺结节4级以上患者,也买不了。
还要告知5年内连续住院7天以上的病史。
附加保费豁免的,健告则更严格。
高血压的舒张压高于140,或收缩下小于90就买不了了。
近视1000度的人,也不能买。
除此之外,还有近2年住院问询、6个月体况不适和检查异常的问询。
实在是太严格了。不过这对健康的人来说,其实更公平,可以以更低的价格买到寿险,不用因为帮身体异常的人分担风险而增加保费。
第二,免责条款虽说只有3条,但实际上不止,比常规的3条多了个:酒后驾驶、无合法有效驾驶证、或者驾驶无效驾驶证的机动车。
第三,职业仅限1-4类人群投保,一些从事高危职业的人群,例如飞行驾驶员、运材车辆司机等投保会被拒保。
总之,如果您身体没啥毛病,职业属于1-4类,可以买国富定海柱1号。
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阳光i保麦满分——想买大公司产品
虽然开头我说了,买寿险,保险公司不重要,但架不住有些人就喜欢大公司的产品,这种情况我推荐——阳光i保麦满分。
公司是企业500强,注册资本为183.725亿,2019年3季度的保险业收入是829亿。
它的保费也不贵,100万保额,保30年分30年缴,职业为1-4类的30岁男性,保费是1330元/年,女性则为720元/年,不过从事5-6类职业的人买则会贵些。
除了基本的身故/全残保障外,它还有加保、定寿或终身寿、年金险转换,也有保费豁免的附加选择。
值得一提的是,它的免责条款除了常规的3条外,还多了一条:战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱。
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以上就是这一年我认为最值得购买的寿险了。
每年都有很多保险产品推陈出新,回顾今年的寿险,有2个特点。
价格越来越便宜了。买100万保额,保30年缴30年,30岁的男性每年保费才1000出头,有的产品,女性每年保费只要600元左右,这就是自由市场的好处,让消费者更受益
除此之外,更创新了。
比如有些寿险多了加保的责任,在一定的时间段内可以增加保额。
买保险并非一劳永逸,有时候需要根据责任的变化适当加保,比如有了二宝,买了房。
不过这个责任并不十分美好,因为有的寿险会限制加保的时间段,比如投保前5年,有的则要求保费按加保时算,不过哪怕是按投保年龄算,但要补差额,这样的话还不如重新买过一份,还能买到更便宜的。
有的寿险则是增加了“转保”权益,即买完一款寿险,以后还能升级成他们家其他定寿或终身寿险。
这个权益我认为也没啥用。因为升级其他产品的保费是按转保的年龄计算的,也就是说30岁买了款定寿,35岁转他们家新定寿,保费是按35岁时计算的。
年纪越大,买保险越贵,纵然新的寿险性价比可能会更高,但因为年龄问题,并不很划算。
可以看到,哪怕现在的寿险多了很多花样,但大多都不实用,想从中选出值得买的,仍然离不开3个购买逻辑:便宜、免责少、健康告知宽松。
最后再唠叨几句,很多人觉得过了保障期,没赔就是打水漂,我是这样认为的啊,买定期寿险就是要它打水漂,就当花钱买平安了,可万一真出事了,就能留笔钱给家人,当生活保障,挺好。
T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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