T博士团队 | 无羽
这不快过年了嘛，我们就想给大家来个保险产品的年终盘点专题，今天则由我来先给大家盘点寿险。
寿险是啥？身故即赔的保险。
有什么用？家庭经济支柱不幸身故后，孩子的教育费、抚养费，老人的生活费不会被迫中断，还有一笔钱继续还房贷等负债。
保额怎么买？覆盖以下4个方面即可：
1、负债比如房贷；
2、小孩到大学的抚养费和教育费；
3、老人的赡养费；
4、未来十年的生活开销。
最后再把计算出来的总保额，根据您和您爱人的收入比例分配，比如总保额是300万，您和您爱人的收入比是4：6，您的寿险保额就为120万，您爱人则需180万。
怎么挑？
第一，看它便不便宜。同样买100万保额，越便宜越好。
其次看啥？免责条款。也就是保险公司不赔的情况。什么样的免责条款最好？只包含银保监会强制规定的3条：
然后呢？就看自己买不买得到了，也就是说健康告知对自己宽不宽松。
以上3点，就是寿险的购买逻辑，是不是很简单？不过仍然要依实际情况来，比如一个身体异常的人，可能就买不到最便宜的寿险。
最后请大家再思考一个问题，保险公司重要吗？
买医疗险，或者意外险，保险公司很重要，因为这种险种出险的频率很高，所以我们还要考虑到保险公司的服务，但寿险，并不重要，因为一生也就赔1次。
好，言归正传，下面给大家盘点下这一年最值得买的寿险。
在对比了四五十款寿险后，我给大家挑了以下4款，适合不同的人群购买，大家可根据自己的情况选择。
大麦2020——综合性价比高，大多数人都能买
这一年新出了很多款不错的寿险，其中最优先推荐大麦2020。
它有多好？
便宜。以100万保额为例，保30年缴30年，30岁的男性只要1212元/年，女性只要653元/年。
而且投保非常宽松，健康询问就3条，拒保或理赔等经历、既往病史和高危运动。
甲状腺结节、乳腺结节患者，孕妇都可以投保，高血压仅限2级或以上，也就是舒张压160以上，或收缩压100以上才买不了。
不过遗憾的是，乙肝大三阳、肺结节患者无法投保，另外大麦2020还对投保人群的BMI有要求，即体质指数（BMI=体重/身高的平方）。
保额200万以内：16≤BMI<33；保额200万以上：16≤BMI<30。
第三、免责条款少，只有银保监规定的3条。
综合来看，对大多数人来说，大麦2020的性价比其实是最高的，价格低、免责少、健告又宽松，如果您已经买了其他寿险，但有加保需求的，也可考虑大麦2020，它对以往累积寿险保额无限制。
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瑞和（升级版）——投保门槛极低，适合体况异常人群
虽然大麦2020健告宽松，但不是最宽松的，比如会限制乙肝大三阳患者，对BMI有要求。如果是患了乙肝大三阳，或者太胖、太瘦的人咋办呢？推荐瑞泰瑞和定期寿险。
瑞和的投保门槛非常低，对肝炎、结节患者，太胖或太瘦的人均无限制，也不限制职业。
价格也不贵，在定海柱1号和大麦2020出来前，它是女性购买最便宜的寿险，100万保额，保30年缴30年，30岁女性只要700元/年。
男性则要贵些，同样的条件，每年保费是1590元。
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定海柱1号——极致地板价，适合身体健康人群
无论是男性购买，还是女性购买，它都是最便宜的。100万保额，保30年分30年缴，30岁男性只要1135元/年，女性只要610元/年。
为了让大家有个直观的感受，给今年热销的、同样价格很低的几款寿险列了个表。
但有3点需要注意。
第一，它的投保门槛很高，健康告知异常严格，堪比重疾险。
它有2个版本，一个无保费豁免，另一个附加保费豁免，得了轻症、中症或重疾，以后就可以不用再交保费。
无保费豁免的健告相比宽松点，但比起其他寿险，也略严格。
吸烟大于20支/天的人，连续10年以上，无法投保。
甲状腺结节或乳腺结节4级以上患者，也买不了。
还要告知5年内连续住院7天以上的病史。
附加保费豁免的，健告则更严格。
高血压的舒张压高于140，或收缩下小于90就买不了了。
近视1000度的人，也不能买。
除此之外，还有近2年住院问询、6个月体况不适和检查异常的问询。
实在是太严格了。不过这对健康的人来说，其实更公平，可以以更低的价格买到寿险，不用因为帮身体异常的人分担风险而增加保费。
第二，免责条款虽说只有3条，但实际上不止，比常规的3条多了个：酒后驾驶、无合法有效驾驶证、或者驾驶无效驾驶证的机动车。
第三，职业仅限1-4类人群投保，一些从事高危职业的人群，例如飞行驾驶员、运材车辆司机等投保会被拒保。
总之，如果您身体没啥毛病，职业属于1-4类，可以买国富定海柱1号。
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阳光i保麦满分——想买大公司产品
虽然开头我说了，买寿险，保险公司不重要，但架不住有些人就喜欢大公司的产品，这种情况我推荐——阳光i保麦满分。
公司是企业500强，注册资本为183.725亿，2019年3季度的保险业收入是829亿。
它的保费也不贵，100万保额，保30年分30年缴，职业为1-4类的30岁男性，保费是1330元/年，女性则为720元/年，不过从事5-6类职业的人买则会贵些。
除了基本的身故/全残保障外，它还有加保、定寿或终身寿、年金险转换，也有保费豁免的附加选择。
值得一提的是，它的免责条款除了常规的3条外，还多了一条：战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱。
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以上就是这一年我认为最值得购买的寿险了。
每年都有很多保险产品推陈出新，回顾今年的寿险，有2个特点。
价格越来越便宜了。买100万保额，保30年缴30年，30岁的男性每年保费才1000出头，有的产品，女性每年保费只要600元左右，这就是自由市场的好处，让消费者更受益。
除此之外，更创新了。
比如有些寿险多了加保的责任，在一定的时间段内可以增加保额。
买保险并非一劳永逸，有时候需要根据责任的变化适当加保，比如有了二宝，买了房。
不过这个责任并不十分美好，因为有的寿险会限制加保的时间段，比如投保前5年，有的则要求保费按加保时算，不过哪怕是按投保年龄算，但要补差额，这样的话还不如重新买过一份，还能买到更便宜的。
有的寿险则是增加了“转保”权益，即买完一款寿险，以后还能升级成他们家其他定寿或终身寿险。
这个权益我认为也没啥用。因为升级其他产品的保费是按转保的年龄计算的，也就是说30岁买了款定寿，35岁转他们家新定寿，保费是按35岁时计算的。
年纪越大，买保险越贵，纵然新的寿险性价比可能会更高，但因为年龄问题，并不很划算。
可以看到，哪怕现在的寿险多了很多花样，但大多都不实用，想从中选出值得买的，仍然离不开3个购买逻辑：便宜、免责少、健康告知宽松。
最后再唠叨几句，很多人觉得过了保障期，没赔就是打水漂，我是这样认为的啊，买定期寿险就是要它打水漂，就当花钱买平安了，可万一真出事了，就能留笔钱给家人，当生活保障，挺好。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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