仍在售的年金险中，最好的几款可能都在这里了| 年终盘点

T博士团队 | 清欢

这篇文章写的是2019年的年金险盘点。

不过说实话，相比于上周的重疾险年终盘点。年金险盘点的工作量可小多了。

不是因为年金险太简单，是因为啊，过去这一年，年金险遭遇大变。

许多预定利率4.025%年金，在监管下调年金险预定利率上限之后，已经停售。

现在仍在售的，据我所知，就那么几款而已，而且估计也卖不了多久了。

好了，闲话少聊，虽然产品不多，但是还是有值得推荐的。

下面我们就来讲讲。

如何选择年金险

挑选年金险，在我看来，最主要有两个点。

你们猜猜是啥？

首先不是资金的安全性。

当然这不是说安全不重要，而是因为市场上所有年金险都挺安全。

这是由于啊，年金险虽然具有浓厚的理财性质，但是本质仍然是一份人寿保险。

在我国目前的法律框架下，人寿保险等于刚性兑付。

也不是保险公司的大小，理由和上面一样。

那是什么呢？

买年金险，第一要看收益率。相信这一点，大家都不会有疑问。

不过，很多人可能不知道，真正要看的是真实收益率，或者说实际收益率。

预定利率≠真实收益率，很多业务员吹的万能险现行结算利率也不等于真实收益率。

真实收益率是根据你投入多少钱和能拿回多少钱算出来的，是实实在在的收益率。

真实收益率怎么算？可以借助IRR工具进行计算，一两句话解释不了，大家可以阅读这篇文章，里面进行了详细介绍。（年金险的预定利率≠实际收益率，别再被忽悠啦）

除了收益率，年金险的形态也很重要。

年金形态的意思是，比如年金什么时候开始返还？返多少？又比如有没有现金价值，现金价值增长的快不快？

这些总结起来其实就一句话，在我想要钱时，能不能拿到钱。

不过我要多嘴一句，由于大批的4.025%年金停售，目前我们的选择空间其实非常有限。

不存在一款能完美满足所有人需求的产品。

这就需要大家在投保前更明确自己的需求，是想用来养老呢？还是想寻求资产避险？

2019年金险&在售4.025%年金险盘点

以下选取的产品，都是属于目前仍在售的4.025%年金（星颐优享版除外），短期的长期的都有。

当然，我也是作了一定筛选的，某些年金号称预定利率4.025%，实际收益率不足2%，这种坑就不列出来了，大家可以去猜。

不过呢，年金险不比重疾险看条款就可以一目了然。它的实际收益率是要一个一个算出来的，我也不可能把市场上所有的年金险算一遍，工作量确实太大。

大家如果有或者是自己觉得收益率高的年金险，可以留言或者加微咨询，我们来帮你鉴定真假。

当然，最好还是自己学习使用IRR工具。好了，扯远了，接着讲。

先看产品基本形态，这几款产品的特点还是挺明显的。

自在人生和中韩悦未来是养老型年金，60岁左右才开始给付年金（星颐优享也是，不过星颐优享是预定利率3.5%的年金，放出来作比较的）。

招盈金生和中韩耀享是快速返还型年金，保单第六年起就开始返还年金了。

恒安标准的恒盈年年和中荷人寿的金福多是定期年金，一个是15年期，一个是10年。

再对比一下它们的收益情况（总保费100万，金福多和恒盈年年分3年缴）。

发现，要是短期内，肯定是两款定期年金收益高一些。

但是最多也是15年期而已。时间再长一些，在被保险人70岁之前，中韩悦未来的收益更高。

再往后，就是自在人生一骑绝尘了，由于自在人生养老金给得特别高，所以这个年金是活得越久收益越高，到90多岁时，收益甚至超过了4.025%。

招盈金生由于返还得早，所以收益会被摊薄，但这款产品附有万能账户，返还的钱放入万能账户，按3%的保底收益计算，这款年金的整体收益也能达到3.6%左右。

综合产品形态和收益率来看。

如果你买年金就是为了养老，那么非常建议你投保自在人生。这款产品的养老金(年金返还)给得特别高，是目前所有年金中给得最高的。

30岁男性，每年交10万，交十年。60岁开始领取，每年可以领15万多，一直领到去世。即使不幸去世得早，也可以保证领满20年。如果活得久，比如能活到90岁，累计可领取4851200元，退保还能退59万多，总利益达544万。

如果你是为了在中短期内获取一个不错的收益，那恒安标准的恒盈年年和中荷人寿金福多就挺适合你。一个10年期，一个15年期。

比如恒盈年年，每年10万，存3年，15年共计可以拿49万九千多，近50万。这在短中期类年金产品中是一个非常夸张的收益，不信你可以去对比下某些公司的开门红年金，看看15年能拿回多少。

如果你想要终身有一笔稳定的现金流，招盈金生还不错。30岁，每年交10万，交10年。第六年直接返10万，之后每年给15544，给一辈子。另外60岁时还能领一笔养老金，给100万，退休后拿着这个钱去旅游之类的也挺好。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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