低保费高赔付，这些意外险不容错过| 年终盘点

T博士团队 | 清欢

这篇文章是年终盘点文系列中的意外险盘点。

意外险是常被忽略的一个险种。

但实际上，意外发生概率很高。

你可能不知道，我国每年因意外事故死亡的人，还要多于因癌症死亡的人。

另一方面，投保意外险的成本很低。

举个极端的例子，上千万保额的航空意外险，保费只要100多一年。

此外，意外险通常不设健康告知，几乎所有年龄的人都可以投保。

无论是出于风险，还是成本的考虑，我都建议大家投保意外险。

那么意外险究竟如何挑选？又有哪些意外险值得推荐呢？

意外险的挑选要点

第一，看适用人群。

据保障范围不同，意外险大致可分为综合意外险、一般意外险、交通工具意外险，旅游意外险等。

其中，一般意外险和综合意外险的区别是，综合意外险除了保障意外死亡和意外伤残外，还能报销意外就医费用。

比如因意外摔伤，但是未致残，一般意外险就赔不了。但综合意外险就可以报销因此花掉的医药费。

通常建议选择综合意外险，意外致残致死概率或许不高，但因意外去医院治疗的可能还是挺大的。

经常要坐飞机出差的，可以在此基础上投保航意险。出门旅游，旅游意外险就必不可少。关于旅游险，我在这篇文章中做了详细解读（点击阅读：这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见），本文就不再介绍了。

而根据保障的对象不同，又可分为老人意外险、少儿意外险、特定职业意外险等。

不同人群，保障的侧重点不尽相同，意外险产品的选择范围也有差别。

比如，小孩子对意外医疗的需求较高，但是意外身故责任则要依法控制在一定范围之内。

第二，看意外医疗保障。

这里很多人会有疑问，我买了百万医疗险，里面有意外医疗保障啊，为什么买意外险还要含意外医疗？

这是因为，百万医疗险一般只有住院了才能报销，普通门诊费用是不赔的。

而你想啊，一般小的意外事故造成的伤害是不用住院治疗的，比如扭到脚啊、摔伤啊、被狗咬打疫苗啊。

这个时候，百万医疗险是报不了的，而综合意外险就可以。

除了是否有意外医疗责任外，还看要好不好。

区别是否能报销社保外用药，可以报销社保外用药的综合意外险，价格一般要贵一些。

如果是给老人或者小孩投保，建议尽量要选择报销范围不限社保的产品。

另外赔付比例越高越好，免赔额越低越好。

第三，看是否含猝死保障。

首先要明确一点，一般的意外险是不能保猝死的，因为猝死在医学上是一种疾病，而并非意外事故。

但现在市场上也有不少的意外险拓展承保了猝死责任。

为什么我要强调猝死责任呢，因为发生的概率确实挺高。

就拿各大保险公司最新出的理赔报告来举例吧：

中英人寿2019年理赔报告截图

猝死是除癌症外，发病率最高的致死疾病之一。用便宜的意外险保障猝死，想想都很划算。

投保意外险的注意事项大概就是这几点，下面我们对2019年的意外险进行盘点分析。

因为意外险产品迭代速度不快，故以下所列均为2019年仍在售的产品，可能并不是2019年上市的。

还有一点，意外险投保门槛极低，且价格不随年龄变动，因此长期意外险的意义不大。以下介绍的都是一年期意外险。

2019年意外险盘点

1、普通上班族意外险怎么买？

大多数人都是属于这一情况，还是优先选择带意外医疗的综合意外险。

保额一般建议是大致等于家庭负债（房贷、车贷）+5年收入。

夫妻双方按收入比例分配保额。

如果已经配置好了寿险，意外险的保额可以适当减少，最低不少于寿险保额的50%.

具体产品如何选择呢？这里选了几款比较优质的产品进行介绍：

直接给结论：

推荐史带星享综合意外险。这款产品的报销范围特别广，全球意外就医都可以报销，且可以报销社保外用药，有一定的猝死保障，提供境外紧急救援服务，有就医直付。

星享意外险还提供相当高额的住院津贴，因意外住院治疗，普通病房每天可以领600块的住院津贴，ICU翻倍。

史带星享意外就医的范围是包含公立医院的特需部与国际部的，但是私立医院不包含。

而安联的安逸高端意外险除特需部与国际部外，也可报销在私立昂贵医院的意外就医费用，同样是不限用药范围，全球就医保障等。

只是意外住院津贴相比于史带星享要低一些，普通病房只有50元/天。

这两款产品都不错，如何选择，就看是更看重就医范围还是住院津贴了。

另外，经常坐飞机出行的，我推荐你额外购买航意险，全球航班保障，1000万保额，只要120元哦。

2、小孩子的意外险怎么买？

给小孩子买意外险要注意保额，根据保险法规定，10岁以下的孩子死亡保额限制为20万，10-18岁为50万，不要买高了。

产品推荐平安的小顽童综合意外险，20万保额一年只要60块，也就一顿饭的钱。意外医疗100%报销，关键是不限社保用药，也没有免赔额。

另外，意外险通常不保食物中毒，而这款产品是保障的，算是一个优点。

亚太的小超人和平安小顽童保障基本一样，价格也一样。但是小顽童对几种交通意外赔得多一点，相较之下，自然选平安这款。

3、老人意外险如何买？

一般的意外险，投保年龄通常限制为60岁或者65岁以下。不过，想给家里的老人买意外险的朋友，也不用担心，有专门针对高龄老人的意外险。

更建议投保众安的孝欣保综合意外（升级版），66-80岁都可以投保，亮点是不限制社保，自费药、进口器材都100%报销。价格也不算贵，30万保额，保费是509块。

为什么不推荐其它产品呢，不是更便宜一些吗？

关键还是在于报销范围上，举个简单的例子，老人摔伤是很常见的事，治疗时可能要上钢板（合金），或者做膝关节置换。而这些医疗器材，国产的和进口的差别很大，进口器材通常是不在社保报销范围内的，即一般的意外险不能报销。

但孝欣保就可以，多这一点点钱，给父母更好的保障，我觉得还是很值的。

4、特殊职业怎么买？

大部分意外险是有投保职业限制的，通常只限1-3类职业投保。而像大货车司机、高空作业人员、煤矿工人等5-6类职业，由于遭受意外的可能性相对较高，很难投保意外险。

建议投保中国人保的5-6类职业意外险，这款产品是少有的不限制投保职业的意外险，含意外医疗保障，社保内用药80%报销，还有150/天的意外住院津贴，保额最高为30万。

好了，意外险的年终盘点就到这里，有更多问题，欢迎留言，或者扫码加助理咨询哦。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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