房子几秒内冲塌,屋主负债二三十万崩溃,如何用保险赔偿房子的损失?
◎本文作者 | 陆拾肆
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江西的鄱阳湖,是中国最大的淡水湖,同时还是长江中下游的命脉,每年养活无数的江西人。但,就是这样一条备受赞誉的湖,却在前段时间冲垮了当地居民的房子。7月8日,鄱阳县下起了大暴雨,导致鄱阳湖的水位暴涨,形成了洪水,蔓延到了黄某所在的住所,短短几秒的时间,黄某的房子便在一片洪涝中倒塌了。黄某的这所房子起于2014年,由于此前家里的积蓄已被身患癌症的家人掏空,起房子的钱是向亲戚朋友借的,足足有五六十万,现在还了差不多一半,如今房子还没捂热,却灰飞烟灭了。在这场洪涝中,黄某不仅失去了房子,还有3辆车子,一辆面包车,两辆货车,车贷还剩9万没还。黄某非常崩溃,在房子倒塌前曾想冲进去拿出5万现金,后来被9岁的女儿拦住,才留下一命。房子,是中国人的信仰,很多人不惜掏空祖上6代钱包,也要凑一套房子出来,房子没了,等于大半辈子的心血全部打了水漂,没有哪个人能承受得住。就在前不久,上海有个小区房子发生了耸人听闻的火灾。男主人在装修房子,不料就在他离开之后,屋子便冒起了熊熊大火,窗户爆裂开来,所有的家具都被烧得面目全非。这一烧可烧了男主人不少的钱,房屋得翻新,家具得重新买一套,还要赔偿周围居民的损失。有位小伙子和自己的前妻产生矛盾,于是对她痛下杀手,自己随后跳楼,痛失了2条人命,当然了,这场火灾也给附近的居民造成了不小的经济损失。这种保险非常实惠,保障很丰富,小到修水管啊,大到整个房子损坏,都能获得赔偿,而且价格很便宜,一年只要几百块,有的甚至几十块就能搞定,是一款真正用小钱就能保大财的保险。但,就是这样一个划算的东西,在中国却很少有人知道。有项调查就显示,中国每年家财险的保费占总财险保费不到1%,而国外家财险的投保率却高达70%,德国是3/4的家庭都购买了家财险。不过这也很正常,一方面是家财险在中国的科普不够多。另一方面是它和车子不一样,车子经常在路上跑,很容易发生意外,房子就固定在某个地方,一动也不动,很难想象它会发生什么风险,所以觉得没必要。但我想说,哪怕一件意外发生的概率只有0.01%,一旦真的发生在自己身上,那就是100%了。而且更关键的是,家财险的杠杆高,有了它,日子过起来也更经济。今天我就不谈人身保险了,来给大家科普下家财险,看完这篇文章,肯定又会刷新你对保险的认知,原来保险的用处这么大!什么是家财险?简单来说,就是保障家里面财产的保险,包括房屋主体、房屋装修和室内物品。家财险和车险一样,分主险和附加险,主险是必保的责任,附加险可以自己自由选择是否投保。那有没有必要全部都买呢?这就要根据自己的实际情况来了。一般来说,家财险的主险保障的是房屋本身的损失,比如开篇的黄某家。除了洪涝以外,家财险还保障由台风、龙卷风、雷击、暴风、暴雨、暴雪、崩塌、泥石流等自然灾害引起的损失。如果你的家刚好住在这些自然灾害多发的地区,那千万一定要投保一份家财险。另外,由室内装修引发的火灾造成的损失,家财险也能赔,比如开篇提到的上海小区的案例。就在去年,有位女士投保了阳光农业某款家财险,几个月后她家的电线突然短路,引发了火灾,家里也成了一片废墟,后来保险公司赔了房屋主体的装修1万5,室内的装修2千多。当初这位女士花了多少钱呢?150元。撬动了183倍的杠杆。这也是我为什么说它划算。需要注意的是,大部分的家财险是不保地震、海啸的,有这方面需求的朋友,就需要投保专门能保地震海啸的家财险了。除此之外,如果是家用电器超压造成的火灾,或者是房子本身自动老化,家财险也是不赔偿的。这个保险很好理解,就是保障电器损坏,但一般只保障以下几个内容。如果是自己故意,或者是违规造成的损失,又或者是让电器超负荷运行,家财险不赔。一旦一个人被高空坠物砸中,往往是非死即伤,要赔偿的数额就比较大了,对部分家庭来说还是比较难承受的。居家责任险在一定程度上,就能补偿我们这方面的经济损失,它和车险里的三责险差不多,都是赔给别人的,包括人身伤害和财产损失。它的保额可以买到二三十万,价格一百块不到,真的非常划算了。除了像这种花盆砸人的事它赔,还有就是自己家发生火灾,把邻居的家给点燃了,水管爆裂,淹坏了楼下的天花板等等,居家责任险通常也能赔。如果是小孩,或者是精神有疾病的人给别人带去麻烦,就属于居家责任险的免责内容了。另外自己家养的宠物伤害了别人,居家责任险也不赔,这有单独专门的附加险保障,我下面会说。盗抢险可以保障电脑、电话、照相机等电子设备,也可以保障现金、金银珠宝等值钱的玩意,还能保障包包鞋子等首饰。但千万要注意的是,不要以为只要东西被盗了,盗抢险就能赔。大部分的保险公司会规定,如果是因为自己没看好房子让贼进屋,那他们是拒赔的。我曾经看过一个案例,说是有个老人出去遛狗时忘记锁门锁窗,结果屋里进贼,被偷了2万块现金和价值5千元的电子产品,结果就被保险公司拒赔了。另外想要得到盗抢险的赔偿,还需要有明显的小偷作案痕迹,比如窗户被砸碎等。这其实也挺好理解的,要是没有作案痕迹,又怎么证明自己家被偷了?水暖管爆裂相比上面的风险,应该是最容易发生的了,一旦发生,也会给家里带来不小的经济损失,像墙体受损啊,地板泡烂啊,这些都需要花钱来修理。也是在去年,有位李先生家里的水管爆破,自己家的墙体受损,楼下的天花板也被泡坏了,需要不少的修理费。不过他比较有先见之明,早早就买了份水管爆裂险,只花了100元,后来拿到了保险公司5600元的赔偿。水管爆裂险实用性非常高,除了自家的水管爆裂可以赔,邻居的水暖管爆裂把自己家里的东西泡坏了,它也能赔偿一定的维修费。有时候家政人员可能因为工作疏忽弄坏了家里值钱的物品,比如洗坏了上万的衣服,或者是损坏了贵重的物品,也是一笔不小的损失。这时候往往就是家政人员和家政公司之间来回踢皮球,最后什么赔偿都没有,只能自己吃哑巴亏。有了家政服务损失险,既不用家政阿姨来承担,自己的损失也能得到补偿,两头好。有位老人在路上好端端地走着,接着一条大型犬迎面扑来,狗绳直接把老人绊倒,下一秒老人脸朝地,不省人事。虽然像这样的事挺少见,比较常见的是,自家养的宠物把别人咬伤,抓伤,或者是弄坏别人的物品。但自己作为宠物的主人,肯定是要承担责任的,如果有宠物责任险,就可以把部分经济损失转嫁给保险公司了。而且更厉害的是,要是闹到要上法院,这类保险还能赔偿因此产生的法律费用。以上就是常见的家财险了,有没有被颠覆认知?最后我再简单说一下买家财险需要注意的事项。首先,发生保险事故后,记得不要毁坏现场,第一时间打电话给保险公司,让他们派工作人员来做鉴定,这就好比车子出事故后,先找保险公司是一个道理。另外,家财险并不能保障家里所有的东西,像什么金银首饰啊,邮票、古玩等物品,由于比较贵重,家财险的主险一般是除外的,这些需要另买其他的保险。还有就是,家财险的保额能买很高,几百万,甚至几千万,但并不是说你买多少,保险公司就赔多少,而是根据实际的价值来赔偿。一套房子的价值只有100万,你就是买500万的保额,最多也只能获赔100万。所以按实际情况来购买保额就可以了,不然也是浪费钱。下面给大家推荐一款性价比超高的家财险——安联安然无忧家财险,涵盖了上面提及的大部分保障,总保额最高可达366万。
T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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