房子几秒内冲塌，屋主负债二三十万崩溃，如何用保险赔偿房子的损失？
◎本文作者 | 陆拾肆
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江西的鄱阳湖，是中国最大的淡水湖，同时还是长江中下游的命脉，每年养活无数的江西人。但，就是这样一条备受赞誉的湖，却在前段时间冲垮了当地居民的房子。7月8日，鄱阳县下起了大暴雨，导致鄱阳湖的水位暴涨，形成了洪水，蔓延到了黄某所在的住所，短短几秒的时间，黄某的房子便在一片洪涝中倒塌了。黄某的这所房子起于2014年，由于此前家里的积蓄已被身患癌症的家人掏空，起房子的钱是向亲戚朋友借的，足足有五六十万，现在还了差不多一半，如今房子还没捂热，却灰飞烟灭了。在这场洪涝中，黄某不仅失去了房子，还有3辆车子，一辆面包车，两辆货车，车贷还剩9万没还。黄某非常崩溃，在房子倒塌前曾想冲进去拿出5万现金，后来被9岁的女儿拦住，才留下一命。房子，是中国人的信仰，很多人不惜掏空祖上6代钱包，也要凑一套房子出来，房子没了，等于大半辈子的心血全部打了水漂，没有哪个人能承受得住。就在前不久，上海有个小区房子发生了耸人听闻的火灾。男主人在装修房子，不料就在他离开之后，屋子便冒起了熊熊大火，窗户爆裂开来，所有的家具都被烧得面目全非。这一烧可烧了男主人不少的钱，房屋得翻新，家具得重新买一套，还要赔偿周围居民的损失。有位小伙子和自己的前妻产生矛盾，于是对她痛下杀手，自己随后跳楼，痛失了2条人命，当然了，这场火灾也给附近的居民造成了不小的经济损失。这种保险非常实惠，保障很丰富，小到修水管啊，大到整个房子损坏，都能获得赔偿，而且价格很便宜，一年只要几百块，有的甚至几十块就能搞定，是一款真正用小钱就能保大财的保险。但，就是这样一个划算的东西，在中国却很少有人知道。有项调查就显示，中国每年家财险的保费占总财险保费不到1%，而国外家财险的投保率却高达70%，德国是3/4的家庭都购买了家财险。不过这也很正常，一方面是家财险在中国的科普不够多。另一方面是它和车子不一样，车子经常在路上跑，很容易发生意外，房子就固定在某个地方，一动也不动，很难想象它会发生什么风险，所以觉得没必要。但我想说，哪怕一件意外发生的概率只有0.01%，一旦真的发生在自己身上，那就是100%了。而且更关键的是，家财险的杠杆高，有了它，日子过起来也更经济。今天我就不谈人身保险了，来给大家科普下家财险，看完这篇文章，肯定又会刷新你对保险的认知，原来保险的用处这么大！什么是家财险？简单来说，就是保障家里面财产的保险，包括房屋主体、房屋装修和室内物品。家财险和车险一样，分主险和附加险，主险是必保的责任，附加险可以自己自由选择是否投保。那有没有必要全部都买呢？这就要根据自己的实际情况来了。一般来说，家财险的主险保障的是房屋本身的损失，比如开篇的黄某家。除了洪涝以外，家财险还保障由台风、龙卷风、雷击、暴风、暴雨、暴雪、崩塌、泥石流等自然灾害引起的损失。如果你的家刚好住在这些自然灾害多发的地区，那千万一定要投保一份家财险。另外，由室内装修引发的火灾造成的损失，家财险也能赔，比如开篇提到的上海小区的案例。就在去年，有位女士投保了阳光农业某款家财险，几个月后她家的电线突然短路，引发了火灾，家里也成了一片废墟，后来保险公司赔了房屋主体的装修1万5，室内的装修2千多。当初这位女士花了多少钱呢？150元。撬动了183倍的杠杆。这也是我为什么说它划算。需要注意的是，大部分的家财险是不保地震、海啸的，有这方面需求的朋友，就需要投保专门能保地震海啸的家财险了。除此之外，如果是家用电器超压造成的火灾，或者是房子本身自动老化，家财险也是不赔偿的。这个保险很好理解，就是保障电器损坏，但一般只保障以下几个内容。如果是自己故意，或者是违规造成的损失，又或者是让电器超负荷运行，家财险不赔。一旦一个人被高空坠物砸中，往往是非死即伤，要赔偿的数额就比较大了，对部分家庭来说还是比较难承受的。居家责任险在一定程度上，就能补偿我们这方面的经济损失，它和车险里的三责险差不多，都是赔给别人的，包括人身伤害和财产损失。它的保额可以买到二三十万，价格一百块不到，真的非常划算了。除了像这种花盆砸人的事它赔，还有就是自己家发生火灾，把邻居的家给点燃了，水管爆裂，淹坏了楼下的天花板等等，居家责任险通常也能赔。如果是小孩，或者是精神有疾病的人给别人带去麻烦，就属于居家责任险的免责内容了。另外自己家养的宠物伤害了别人，居家责任险也不赔，这有单独专门的附加险保障，我下面会说。盗抢险可以保障电脑、电话、照相机等电子设备，也可以保障现金、金银珠宝等值钱的玩意，还能保障包包鞋子等首饰。但千万要注意的是，不要以为只要东西被盗了，盗抢险就能赔。大部分的保险公司会规定，如果是因为自己没看好房子让贼进屋，那他们是拒赔的。我曾经看过一个案例，说是有个老人出去遛狗时忘记锁门锁窗，结果屋里进贼，被偷了2万块现金和价值5千元的电子产品，结果就被保险公司拒赔了。另外想要得到盗抢险的赔偿，还需要有明显的小偷作案痕迹，比如窗户被砸碎等。这其实也挺好理解的，要是没有作案痕迹，又怎么证明自己家被偷了？水暖管爆裂相比上面的风险，应该是最容易发生的了，一旦发生，也会给家里带来不小的经济损失，像墙体受损啊，地板泡烂啊，这些都需要花钱来修理。也是在去年，有位李先生家里的水管爆破，自己家的墙体受损，楼下的天花板也被泡坏了，需要不少的修理费。不过他比较有先见之明，早早就买了份水管爆裂险，只花了100元，后来拿到了保险公司5600元的赔偿。水管爆裂险实用性非常高，除了自家的水管爆裂可以赔，邻居的水暖管爆裂把自己家里的东西泡坏了，它也能赔偿一定的维修费。有时候家政人员可能因为工作疏忽弄坏了家里值钱的物品，比如洗坏了上万的衣服，或者是损坏了贵重的物品，也是一笔不小的损失。这时候往往就是家政人员和家政公司之间来回踢皮球，最后什么赔偿都没有，只能自己吃哑巴亏。有了家政服务损失险，既不用家政阿姨来承担，自己的损失也能得到补偿，两头好。有位老人在路上好端端地走着，接着一条大型犬迎面扑来，狗绳直接把老人绊倒，下一秒老人脸朝地，不省人事。虽然像这样的事挺少见，比较常见的是，自家养的宠物把别人咬伤，抓伤，或者是弄坏别人的物品。但自己作为宠物的主人，肯定是要承担责任的，如果有宠物责任险，就可以把部分经济损失转嫁给保险公司了。而且更厉害的是，要是闹到要上法院，这类保险还能赔偿因此产生的法律费用。以上就是常见的家财险了，有没有被颠覆认知？最后我再简单说一下买家财险需要注意的事项。首先，发生保险事故后，记得不要毁坏现场，第一时间打电话给保险公司，让他们派工作人员来做鉴定，这就好比车子出事故后，先找保险公司是一个道理。另外，家财险并不能保障家里所有的东西，像什么金银首饰啊，邮票、古玩等物品，由于比较贵重，家财险的主险一般是除外的，这些需要另买其他的保险。还有就是，家财险的保额能买很高，几百万，甚至几千万，但并不是说你买多少，保险公司就赔多少，而是根据实际的价值来赔偿。一套房子的价值只有100万，你就是买500万的保额，最多也只能获赔100万。所以按实际情况来购买保额就可以了，不然也是浪费钱。下面给大家推荐一款性价比超高的家财险——安联安然无忧家财险，涵盖了上面提及的大部分保障，总保额最高可达366万。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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