◎本文作者 | 陆拾肆
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
不过，前几个月妈咪保贝针对0-3岁的被保险人作了最高保额的限定，最多只能投保30万。这个额度太少了，孩子万一发生重疾，不仅父母至少有一方得辞职照料就医，导致收入损失。而且，孩子大病后，有段时间无法上学，单独请私教的费用可不便宜。100万起的保额，通过合适产品的组合，保费不一定很贵。妈咪保贝之外，我们再看一款能满足篇首三个条件的重疾险——慧馨安健康保少儿版。儿重疾险区别于一般成人重疾险的特点，就在于会有个少儿特定疾病保障。因为少儿一些特定疾病，发病率高，治疗花费也高。比如白血病，白血病患者中有接近50%是儿童，对于白血病，其治疗费基本100万起，如涉及骨髓移植，费用则会更高，这笔费用于绝大部分家庭而言是难以承担的，所以少儿特定疾病额外赔付对孩子来说是一个非常有利的保障责任。那么，对于慧馨安（健康保少儿版），除了大家都熟知少儿特定重疾额外赔1倍保额外，还可以选择附加特别关爱保险金，当孩子年满22--70岁前，如果得了合同中的轻症、中症或者重疾，可以翻倍赔付。这个保障责任非常实在，可以抵御一定的保额贬值风险。癌症是重疾险中理赔概率最高的。慧馨安（健康保少儿版）是少见的、可直接附加恶性肿瘤保险金的少儿重疾，同时癌症的保障责任和时间间隔较合理、价格也非常便宜：第一次患重疾是恶性肿瘤，首先能理赔2倍保额；间隔三年以后再次确诊（含持续、转移、复发和新发），还可以再赔付1倍保额。第一次患重疾是恶性肿瘤，首先赔1倍保额；间隔三年以后再次确诊（含持续、转移、复发和新发），再理赔1倍保额。（3）若第一次重疾为非恶性肿瘤，则只需180天以后初次确诊恶性肿瘤。这样设计，可以较好地解决万一患恶性肿瘤后无法再投保重疾、面临高额的治疗费用开支、恶性肿瘤复发等问题，给孩子的保障再多添一层防护。少儿时期最发病率较高的重疾，慧馨安也是基本囊括其中：而随着孩子年龄的增长，其他高发的轻症和中症，在慧馨安里也是有着较为全面的保障：如轻症中高发的：原位癌、轻度烧伤、冠状动脉介入手术等；和妈咪保贝一样，慧馨安也是一款性价比极高的少儿重疾险：从表格中可以看出，考虑都保障到终身的情况下，选择附加慧馨安的恶性肿瘤保险金和特别关爱保险金以后，比起不分组二次赔付的妈咪宝贝，在价格上多了1000元左右，而保障上的区别在于：（1） 22周岁（含）以后，第一次重疾时，妈咪保贝理赔50w，而慧馨安为100w；所以在做高首次重疾理赔保险金上，慧馨安更有优势。（2） 若第一次重疾是癌症，那么慧馨安还可以在3年后针对癌症进行二次理赔50w； 若第一次重疾不是癌症，那么只需要间隔180天以后确诊癌症，也同样可以拿到50万的癌症保险金。不过需要留意的是，慧馨安没有身故责任，而妈咪保贝则是未患重疾身故，理赔所交保费。所以在价格上，两款重疾险可以做到极大的优势。这款重疾承保公司是昆仑健康人寿，它提供邮件核保且核保较为宽松。前段时间有客户给孩子买少儿重疾险，宝宝的基础报告结论为：肝功能（谷草转氨酶）单个指标偏高（不超过1.5倍）且二、三尖瓣轻度返流（医生告知为正常生理现象）。开始我们考虑预核保某家合资保险公司的重疾险，不过保险公司建议复查后再进行审核承保，而慧馨安邮件核保（现已更新为人核通道）后回复可直接标体承保。所以也建议若孩子体检只是某项指标异常，建议考虑这款慧馨安，可免去孩子复查的痛苦，且疫情期间，能避免过多接触医院或者体检机构。总体而言，两款产品都各有特色，但若想更全面的覆盖保障时间；得到更好的保障效果，可以考虑以下组合方式来进行保障：30万慧馨安+30万妈咪保贝 终身 交30年 3644元/年（男宝宝） 少儿特定重疾保额共120万（如果是罕见少儿特定疾病，共150万保额），普通重疾保额第一次共60万，第二次重疾保额为30万22-70岁 第一次重疾保额为90万；第二次重疾保额为30万。80万慧馨安+50万妈咪宝贝 终身 交30年 8600元/年（男宝宝）
少儿特定重疾保额共260万（如果是罕见少儿特定重疾，共310万保额。 普通重疾保额第一次共130万；第二次重疾保额50万22-70岁 第一次重疾保额共210万；第二次重疾保额为60万。80万慧馨安+60万妈咪保贝 终身 交30年 10047元/年（男宝宝）少儿特定重疾保额共 280万（如果是罕见少儿特定重疾，共340万保额），22-70岁 第一次重疾保额共220万；第二次重疾保额60万。当然，上面是按照保障最优来进行举例，如果目前家庭预算紧张，也可以考虑以下的组合：30万慧馨安+30万妈咪保贝（30年保障） 保费约为2500元/年少儿特定重疾保额共120万（罕见少儿特定重疾为150万）；第二次重疾保额有30万。少儿特定重疾，保额共120万（罕见少儿特定重疾为150万）其他4-17岁年龄阶段的宝宝同理，这种组合方式可以做高重疾保额，同时也能降低孩子重疾险保费的预算。以下是两款产品链接，分别长按并识别二维码，即可查看详情。
《2020年下半年的少儿重疾险怎么选？》
《给宝宝买保险，要不要等两年？》
《多次赔付的重疾险，有必要买吗？》
《给孩子买重疾险，最适合附加哪个条款？| 保险干货100条》
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请
点击举报。
