◎本文作者 | 陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，不为任何保险公司站台。
这周做了三场直播，一天没写稿还被读者朋友催稿了。。
接着讲讲重疾险，本月5日重疾新规已经落地，也就是后面上线的产品都要按照新规来。
并且截止到2021年1月31日，目前我们能接触到的旧款重疾都要下架。
当然，已投保的重疾不受新规影响。
面对新规的调整，很多读者问拾肆：要不要买新规前的重疾险？
我的建议是：
1. 看重轻度甲状腺癌的保障责任，那么就现在投保最好，因为新规后轻度甲状腺归为轻症，最高只理赔保额的30%。
2. 看重轻症的高理赔比例，现在投保更好。
新规新增了三种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
三种轻症理赔比例，新规后被限制为30%，而目前的产品基本都可以赔30%以上，最高能理赔55%，当下投保更有利。
3. 看重部分疾病的理赔宽松条件，当下投保更好。
比如恶性肿瘤中的“交界性恶性肿瘤”、“低度恶性肿瘤”之前不容易界定，处于一个“可赔可不赔”的边缘地带，新版明确不赔了。
高发疾病理赔条件被收紧。
所以新规前投保更加有利，目前有些产品还把轻度脑中风放入中症责任，理赔比例可高达75%。
同时投保也是一个动态过程，现在距离新产品上架还有接近70天，再加上重疾险的等待期最少也要90天，中间的空档期超过5个月，这也是大家需要防范的。
关于新规前后的优劣势，详情阅读：重疾险新规即将出台，幸亏保险买得早，新规后少赔75万
下面是拾肆和小伙伴一起在300+重疾中挑选的11月值得投保的重疾险产品，一起来看看吧：
选取标准：
（1）性价比：毕竟保额至上，低额度重疾险意义较小，覆盖风险低；
（2）理赔比例：同样的保费，我们肯定喜欢能理赔多的；
（3）额外赔付责任：保险公司多送的，同时溢价不严重，那肯定得紧紧抓住；
（4）可选责任：因为现代医学重治愈而非预防，疾病年轻化、长寿带来疾病发病率和治愈率同时提高，都在明示二次高发疾病的保障责任非常重要。
经济型重疾险
主要考虑有限预算内，提高保额保障，因此，参考保障到60岁/70岁的定期单次赔付重疾险，预算建议1500-4500.
相比于上一期的经济型榜单，这次新添了和谐健康的福乐保，它的条款还有“彩蛋”，大家可以去找找呀。
1.地板价重疾险——瑞泰瑞盈
很多产品新发时，大家都会高呼保费非常便宜，但在价格上，瑞泰瑞盈从未退让过。
保至60/70岁，交至60/70岁的缴费设计，非常适合刚刚踏入社会，积蓄不多的年轻人或年龄较大的父母考虑。
2. 额外赠送保额——康瑞保、福乐保
保险公司为凸显自家产品优势，会额外赠送一些保障责任，在保费和保障责任相差不大的情况下，这是有利于消费者的，毕竟不幸出险，能多拿一点理赔金，是更加欣慰的。
（1）0-40岁消费者，康瑞保前10年额外理赔30%
具体产品测评可阅读 醒醒，便宜50%的重疾险没剩几款了
两款产品都是可额外理赔的，不过从健康告知的角度出发，康瑞保对健康异常的消费者比较友好，同时，高发原位癌还能多赔；
而福乐保则是给健康人群提供了额外选择，毕竟61岁前多理赔70%保额，还是非常让人心动的，能够更好的弥补有工作期间患重疾导致的经济损失。
这两款更适合看重额外赔付的人群考虑。
3.中规中矩实在的健康保2.0
前面三款的特色非常鲜明，健康保2.0则没有过多花里胡哨的责任，就是提供全面的轻症/中症/重疾的保障责任。
适合想考虑定期重疾险保障，同时希望增加二次癌症/不同年龄阶段高发重疾保障责任的人群考虑。
中端稳健型
适合主要考虑终身保障时间、希望得到额外保障责任、还可以对高发重疾进行附加的人群，预算建议8000+。
1.60岁以前，轻症/中症/重疾理赔比例超高的超级玛丽3号max
超级玛丽3号max的理赔比例是市面上产品中最高的，轻症55%/中症75%/重疾180%，如果不幸出险，我们能拿到更多的理赔保险金。
适合已经工作、看重高理赔比例、女性朋友等优先考虑，毕竟女性原位癌高发，而超级玛丽3号max轻症赔的更多。
达尔文3号max侧重于在高发的轻症原位癌/不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉搭桥术，以及高发中度脑中风有额外保障，同时对高发重疾癌症/心脑血管疾病等也可以附加二次责任。
适合高强度脑力劳动者、有家族遗传性心脑血管疾病、男性消费者进行考虑。
2 高发心血管疾病额外赔付的芯爱2号
芯爱2号的理赔比例中规中矩，但是主要针对5种高发的心血管轻症/重疾可额外理赔1次，相当于花一份保费享受2次心血管疾病保障；
同时它还能附加癌症津贴。在确诊癌症且间隔1年后，只要接受治疗，每年可以获得20%保额的津贴，最多赔3年，提高拿到保险金的机会。
芯爱2号适合对心血管疾病看重以及女性消费者优先考虑。
高端全面型
前面的经济型和中端型，主要是考虑在有限预算内，将保障责任做到最完善，但除了考虑高保额和终身保障时间外，我们还需要关注重疾的二次赔付。
因为在未来，疾病治愈率会不断提高、人类寿命延长带来的老年疾病、患重疾后导致抵抗力下降等因素，都有可能增加二次重疾发病率。
所以，在高端全面型里，还会考虑重疾多次赔付且理赔条款优势等。参考预算10000+。
说到重疾多次赔付，拾肆要带着大家先温习一下，从重疾的理赔角度来看，重疾不分组＞高发疾病在不同组＞高发重疾在同一组。
所以，不分组赔付的重疾险，相对来说保障责任最好，能提高拿到二次保险金的机会。
1、重疾分组赔付的如意人生守护（典藏版）
我们已经知道，重疾分组赔付重优势＜不分组，但如意人生守护分组较合理，高发的癌症、心肌梗塞、脑中风在不同组，它们之间的理赔互不影响。
对于女消费者来说，如意人生也非常友好，因为高发的原位癌最多可理赔3次，还能选择第二/三次癌症保险金，150%的理赔比例，也高于同类型的其他产品，像乳腺癌这类高发且存活率较高的癌症，保障责任更到位。
如果想在60岁前多一份保额补偿，还能选择额外保险金责任，多获赔50%，即买50万得到75万保障。
适合希望以较少预算得到高发癌症多次保障、60岁前额外理赔及女性消费者综合考虑。
2. 双倍保额赔付的健康保多倍max版
健康保多倍max版在限定时间段内额外赔付的责任上，做的非常到位，投保后15年内，能理赔2倍保额；15年后-70岁能理赔50%保额；
对于消费者来说，我们可以少花一份定期重疾险的钱，因为同样买50万保额，前15年能理赔100万。
还提供理赔门槛较低的癌症津贴，当确诊癌症后，间隔1年，只要接受治疗，每年可以获得30%保额的癌症津贴，最高给付3年。
像女性高发乳腺癌、宫颈癌等，五年存活率是不断提高的，而这样的设计大大提高了拿到保险金的机会，有助于缓解后续治疗和康复的经济压力。
健康保多倍max版适合希望重疾不分组赔付、有额外赔付和女性人群优先考虑。
3. 不分组且理赔条款有优势的御享颐生
御享颐生也是一款不分组2次赔付的重疾险，从保障责任上来看，中规中矩，对于≤45岁的被保人，前10年患首次重疾可额外理赔50%保额；
还提供特定肿瘤切除保险金，这个责任的好处在于，当被保人确诊的是良性肿瘤，重疾险是不会理赔保额的，但御享颐生可以理赔一定比例，相当于间接给予医疗费用补偿。
但拾肆更想提及的是，御享颐生的条款优势：
1. 我们都知道，重疾险在设置了90-180天的等待期，在等待期内不幸确诊轻症/中症/重疾，保险公司一般会退回保费，解除合同。而御享颐生则是免除该轻症/中症的保障责任，合同继续有效。
2. 身故没有等待期：大部分重疾险在等待期内因非意外导致身故，也是退回保费，解除合同。但御享颐生是理赔保额/现金价值二者较大者，也就是说在等待期内不幸猝死，它可以赔保额如50万。其他重疾险最多退回保费，因为猝死不属于意外身故。
3. 没有三同原则：被保人因为同一疾病、同次医疗、同次意外导致发生2种及以上重疾，只理赔其中一个；如果是同时发生了轻症/中症/重疾责任，那么只理赔保险金额最高的责任。
如确诊白血病，可能会导致需要进行造血干细胞移植，但大部分重疾险是只理赔白血病保险金，后面的造血干细胞移植移植不予理赔。这就是三同原则的限制。
在御享颐生中不存在这点，也就是确诊白血病，再进行造血干细胞移植，它会理赔白血病保险金+造血干细胞移植保险金。
不过缺点是41岁以上可以投保的保额太低了，只有35万。
所以，御享颐生较适合40岁及以下、希望重疾不分组赔付且看重理赔条款优势的人群综合考虑。
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