第一次买保险应该怎么买？

◎本文作者 | 乔木

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买保险是一个复杂的过程，消费者和保险公司之间存在大量的信息不对称，稍不留意就会买错。

只有了解了基础的保险知识，才能不买错保险，挑选到匹配自身需求的产品。

 

今天我们来聊聊纯小白第一次买保险该怎么买。

 

需要买哪些险种

 

保险的种类有很多，最基础的有4种，分别是意外险、医疗险、寿险和重疾险，我们可以根据自己的需求搭配着来买。

1. 意外险

意外险是强烈建议大家入手的，一年只要千元以内，就能买到100万保额。

 

意外险主要用来转移意外伤残的风险。

 

意外伤残按照伤残等级进行赔付，伤残等级一共有10级。比如买100万保额，10级伤残赔付10%的保额就是10万，9级伤残赔20%保额就是理赔20万。

 

除此之外，发生被猫抓狗咬等小意外，意外医疗也可以报销。

 

最严重的意外身故或全残，就直接赔保额给受益人。

需要注意的是，意外险本来是不赔猝死的：

因为意外险的判定原则是：外来的、突发的、非本意的和非疾病的；而猝死在医学上认为属于自身日积月累导致的疾病。

 Ps：现在部分意外险也会额外保障猝死责任。

 

相关阅读：检查下，你的意外险不一定保意外哦

参考产品——大护甲意外险

 

2. 医疗险

商业医疗险可以作为医保的补充。

 

我们都知道，医保的报销是有限的。

 

首先，它有起付线和封顶线的限制。

 

起付线一般设置在300-1800元不等，起付线以下的部分都需要自己承担。

 

封顶线也就是医保报销的限额，住院报销一般最高限额为10-40万左右，门诊报销一般为2万，超过的部分也需要自己承担。

 

其次，有药品范围的限制。药监局上登记在册的药物有16万种，医保能报销的药物只有2800种。

 

另外，报销按一定比例。

 

万一得了癌症脑中风这类大病，花50-100万去治疗也是正常的，所以医保报不了的部分可以用商业医疗险去二次报销。

 

商业医疗险可以做到不限社保用药，报销比例100%，一年报销上百万。

 

中高端医疗险还可以提供特需部、国际部甚国外等就医条件，让我们享受更优质的医疗资源。

 

Ps：多份医疗险不会重复报销，最高只能报销所花费的实际医疗费。

相关阅读：我都有医保了，为啥还要买医疗险？

 

具体参考产品——超越保2020医疗险

3.定期寿险

定期寿险是身故就赔的保险，万一经济支柱不幸离世，保险公司赔的钱就可以用来照顾一家老小。

 

保额建议覆盖4个部分，负债总额、家庭未来十年开支、老人的赡养费、孩子的教育费；也可以是个人年收入的20倍。

 

定期寿险的性价比非常高，比如买100万保额，保30年分30年缴，30岁女性买每年的保费是600元不到，男性是1100元左右。

 

Ps：寿险和意外险可以累加赔付，如果被保人不幸车祸身故，分别买了100万的寿险和意外险，那么可以得到200万的身故保险金。

相关阅读：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

 

 具体参考产品——大麦2021定期寿险

4.重疾险

 一个人得了重疾，肯定有一段时间不能工作吧，那这段期间家庭的开支怎么办？房贷谁来还？小孩谁来养？

重疾险就可以用来补偿咱们养病期间的收入损失。

 

如果是孩子确诊重疾，一方面有高额的治疗费用缺口，另一方面父母有可能需要辞去工作陪同治疗，也会造成经济损失。

 

重疾险和医疗险不同，不是什么病都能赔，它保障一百来种病种，而且每个病种的定义都是白纸黑字写在条款上，

需要疾病的状态、实施的手术符合了它里面的定义，保险公司才赔钱。

 

值得一提的是，这笔钱是一次性打到我们银行卡上的，比如保额买50万，它就赔50万，你想怎么使用都可以。

 

Ps：现在的重疾险保障的疾病都有上百种，是谁保障的种类更多就更好吗？

其实监管要求保险公司包含的25种或28种常见重疾，就已经覆盖了90%以上的重疾理赔概率，所以大家不必沉浸在对比重疾险覆盖的疾病种类和数目的细节。

相关阅读：来来来 ，带你读懂重疾险条款

具体参考产品——健康保多倍MAX版

如何买保险

 

1. 从预算出发，量力而行

 

一方面保费支出不要影响原有的正常生活水平，如果为了买保险让生活水平下降，过的抠抠嗖嗖的，那就不至于了；

 

另一方面要保证得到足够的额度保障，因为保额就是出险后，我们实际拿到的钱，保额太低，保障就弱了。

 

2. 先大人后小孩

 

很多消费者都是有了宝宝以后，才接触保险，希望给孩子更好的保障，后面再来考虑自己，但这样的顺序是不合理的。

 

因为孩子既没有什么经济收入，也没有家庭责任，如果生病了，大人还可以努力赚钱去筹集治疗费用；

但反过来，如果是大人倒下了，肯定不能“指望”孩子出去工作，背后的生活开支、房车贷还款，都需要大人的收入去维持。

 

买保险的正确顺序是，先保障主要经济支柱、然后次要经济支柱、最后是孩子和老人。

 

3. 先保额后保障时间

 

买保险就是买保额，保额是指出险后我们可以拿到的保险金。保额低了，转移风险过小，这份保险意义不大。

 

• 寿险保额

建议覆盖房贷等负债、家庭未来十年开支、老人的赡养费以及孩子的教育费；或者是年收入的20倍。

 

如果测算出来的保费太贵了，可以只覆盖家庭总负责，比如房贷是150万，那么寿险保额在150万-200万之间较合适。

保障时间覆盖抚养责任或负债年限就好。

 

• 重疾险保额

孩子的重疾险保额建议100万起，因为孩子高发白血病或涉及骨髓移植，治疗费用昂贵，还要考虑父母陪同治疗的经济损失。

 

成人的重疾险保额可以是30万+3倍年收入。其中30万主要是用来支付营养费、异地就医交通费等开支。

 

预算范围内，大人和孩子都优先建议保障终身，如果预算紧张，孩子建议保障20-30年；

确保孩子独立前或经济支柱能工作的阶段，不会因大病带来严重经济风险。大人则考虑保障到60岁或70岁。

 

PS:父母辈老人不太建议投保重疾险。能买保额低，保费高，杠杠低，健康允许买防癌重疾险补充就好。

 

• 医疗险

百万医疗险的报销额度最少都是100万起。

最后有份可以覆盖国际部、特需部的中高端医疗险。

 

•  意外险

意外险建议入手1年期的就足够了，这样出了更好的意外险，可以随时更换，享受更好的保障责任。

 

意外险很少涉及健康告知，大部分是只要符合投保年龄都能买。

 

4. 先产品后保险公司

 

寿险和重疾险这类长期险，理赔频率低，重在保障内容。

 

合同中保障的才是我们最大的权益，如果是合同不含的责任，不论多出名的公司，也不会理赔。

 

实际上也没有哪家保险公司是“小的”，不出名的某公司，背后可能是世界500强企业或国企做股东；

比如光大永明，没什么人听过，但它的来头就很牛，中方股东是中国光大集团，一家直属国务院的部级公司。

 

此外，保监会也会严格监督和管理每一家公司，不会随便发放牌照允许成立，也不会像我们开公司，开不下去了就随意倒闭。

 

在我国，说保险公司是最安全的也不为过，就像之前安邦虽然被接管甚至倒闭，但客户权益得到保障。

相关阅读：突发！两家险企解散，我的保单怎么办？

 

不同年龄阶段如何买保险

 

1.未成年

首先国家医保要先买上，这是基础的医疗福利；

 

意外险：买一份1年期的，防止磕磕碰碰带来的小额意外医疗支出和严重的意外伤残；

 

医疗险：0-5岁孩子买百万医疗险，900元以内，建议补充；

 

重疾险：保额建议100万起，保障时间看预算，预算紧张就先保到20或30岁，压力不大直接买终身重疾险。

 

寿险暂时用不上，等孩子成年或参加工作再买就行。

可以补充下教育金。

 

2.成年人

除了意外险、医疗险和重疾险外，成年人要增加寿险保障，因为需要承担家庭责任或背负房车贷开支。

 

3. 老年人

父母辈年龄较大，能买的产品不多，保费也贵，可以只买意外险和医疗险，万一生大病住院；或发生意外，可以减少子女的负担；

 

由于这个阶段已经没有家庭责任，寿险不建议考虑，重疾险杠杠也低；预算和健康情况允许，补充防癌重疾险就好。

 

写在最后

 

买保险不像买包包、衣服，可以闭眼买，它非常复杂，条款摞起来几张纸厚，很多名词也不常见，所以大家在买之前，一定要先多了解保险基础知识。

 

否则保险不仅起不到转移风险的作用，还可能给家庭带来缴费压力，在风险真正来临时，甚至无法提供保障，那这样的结果就与我们的初衷相背离了。

 

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