保险圈子里的人怎么买保险？

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今天来聊聊保险圈里的人怎么买保险。

有位同事，家庭收入很高，每年花大约10万的钱给家人配置基础保险，给先生和自己都涵盖了最基础的4大保障——意外险、医疗险、重疾险和寿险，两个娃因为没有啥经济责任，就没给配寿险，但其他都有配置。

基础保障之外，她还给自己配置了储蓄险，用于养老金的补充。

我们平时给客户的保险方案，也是在这几个险种的基础上，根据客户的个人情况进行调整的。

她给家里人最早购买的重疾险是份香港保险，2016年以前买的，因为当时香港保险特别火，保障和价格各方面都比内陆重疾险有优势，不过现在已经不如内陆的了，所以她后来加保的重疾险都是内陆的产品。

她买重疾险的保障期都是终身，而且大部分含有身故责任。选择保终身而非定期，主要是考虑到现在人的寿命在变长，选终身更有保障。含身故责任，是因为重疾险不是啥病都能保，万一没得重疾但也身故了，也能拿到一份赔偿。

不过也不是所有人都适合这样的配置。比如我们公司有个小姑娘，刚毕业不久，预算比较有限，她给自己的重疾险保障期就只选择了保到70岁。因为她认为，买保险，保额更重要。

保到70岁，买100万保额，一年的保费只需要四五千元，这样保障又高，保费也承担得起，不会挤压到平时的生活质量。

说回开头的同事。她买保险产品没有专门只挑大公司。涉及的保险公司有天安人寿、华贵人寿、信泰人寿、横琴人寿、同方全球人寿、复星联合等，这些公司在国内的知名度都不高。

之所以选择这些公司，是因为她认为它们的产品保障很不错，比如她给自己和先生配置的寿险“大麦定寿”，保额分别300万，一共是600万，一年只要大约6000元。

寿险保额买了600万，是为了覆盖200万的房贷，200万的孩子教育费，100万赡养老人费用以及未来10年开销200万，其中100万的缺口由100万的重疾身故补充。

同事给自家配置的医疗险是高端医疗险，1000万+保额。不选择便宜的百万医疗险，是觉得它提供的服务比较有限，只能报销二级以上公立医院的普通部。而高端医疗险，可以报销医院买不到的外购药。

除此之外，中高端医疗险还可以报销国际部、特需部、私立医院产生的医疗费用，服务就更好。她的医疗险还含有直付功能，在保险公司合作的医院范围内，医疗费用由保险公司直接结算，无需自己垫付，这样也能避免占用家里的现金流。

如果说百万医疗险是奥拓，那么中高端医疗险就是奥迪，不仅坐得舒服，开起来也顺畅。当然到底是选奥拓还是选奥迪，还是取决于你的收入。

小姑娘配置的就是普通的百万医疗险，她认为眼下先解决看病贵的问题，等以后有条件了再来考虑看病难。

其实买保险因人而异，哪怕是保险圈里的人，都无法做到每个人都一模一样。体况，收入、在家庭里的经济责任占比，年龄、性别等等，这些因素的变动，都会让保险方案不一样，不过呢，这当中其实存在着一定的逻辑，下面我给总结了几点，可以作为你们买保险的参考。

买哪些保险？

必买的4种险种——医疗险、意外险、重疾险和寿险。我们保险圈里的人给自己买也是离不开这4种。

医疗险，就是医保的补充咯，医保不报销的医疗费，让医疗险来兜底。

意外险保障挺丰富的，保身故、伤残，还可以报销意外医疗费。

重疾险，保障百来种疾病，每个疾病都有明确的定义，符合了，就能申请理赔。它主要的作用倒不是用来治病的，而是补偿得了重疾后的收入损失。

寿险，身故就赔的保险，它就相当于我们的另一个自己，万一不在了，还有另一个“人”代替我们照顾家人。

不过，除非你需要承担家庭的经济责任，否则是不用买寿险的。比如小朋友，还有父母有不错收入的单身狗。

其他三种有条件就上，如果经济能力有限，那就先买医疗险和意外险，原因我在前面也说了，杠杆最高。收入一般的朋友买普通的产品就可以了，追求优质保障的，医疗险选中高端医疗险，意外险可以选服务好的大公司，比如史带财险。

在以上4种险种的基础上，尽早补充养老年金，养老年金也是越晚投保越吃亏。

看不看公司大小？

看险种。

有些险种出险的频率比较高，比如医疗险、意外险，建议买大公司，因为服务更好，理赔起来既迅速，客服也专业，还不惜赔。

我们有个客户给孩子买了史带财险的一款意外险，史带集团业务遍布全球40多个国家和地区，实力非常雄厚，史带财险也是中国最早的外资机构之一。

有一次孩子受伤了，她去药房买了2只祛疤的药膏，然后找史带理赔，按理来说这属于非必须医疗支出，保险公司可以拒赔的，但是这位客户顺利收到了史带的赔偿，让她很意外。

而有的产品虽然很便宜，但理赔的时候推三阻四，常常找不到人，给人的体验就非常不好。

分享个真实案例。有个网友给他父亲投保了某款意外险，不久之后他的父亲因为意外滑倒身故了，他就找保险公司赔偿，结果理赔的过程却极为波折，前后跑了好几趟公安局、火葬场和公证处，好不容易才理赔下来。

所以看一款保险好不好，不仅看价格、保障，公司服务也是很重要的。

不过像寿险，一辈子最多就赔一次，公司就不是很重要了，就看它的价格是否便宜，免责条款少不少，核保宽不宽松。

重疾险属于中频险种，因为有轻症和中症，大大降低了理赔的门槛，所以服务也很重要。如果经济不是很紧张，投保重疾险的话，值得为保险公司的服务额外服务10%左右。当然，有的保险公司的重疾险贵得太多了，就不值得了。

花多少钱？

买保险的预算，可以根据“双十原则”——把费用控制在年收入的10%左右，避免因为保费太高而降低了生活质量。

需要注意的是，这里的双十原则，仅限保障型保险，不包含储蓄险在内。储蓄险是指钱放进去能增值的保险，安全无风险，感兴趣的朋友可以私下咨询。

比如一个人年收入是10万，花1万来买保险是比较合适的，然后在这个预算内挑选产品，确定保障期、缴费期和保额。

医疗险和意外险的保障期基本上是1年，定期寿险保到60岁就可以了，因为60岁之后房贷还完了，孩子也大了，基本上没什么经济责任，主要是重疾险。

预算不够的，大人的重疾险可以只保到70岁，或者80岁，小孩的保30年就可以了。

预算多，就直接选终身。

缴费期选最长就行了，这个就跟我们还房贷一样，选最长的缴费压力就没那么大，另外重疾险通常含有“保费豁免”的功能，如果在缴费期间就得了轻症啊、中症等疾病，余下的保费可以不用再交，能省下一大笔钱。

至于保额怎么买，下面另开一节详说。

保额买多少？

保额是什么？就是保险公司赔你的钱，不是你自己花的钱，你买保险的钱叫保费，记住这个概念了，有些小白可能会混淆。

医疗险的保额就不说了，基本上都是百万起的，在国内治病是够了的，除非你想去海外治疗，那么保额就要高一些，起码500万起，最好是能千万，但价格就很贵了，有条件的朋友可以买。

意外险的保额购买也很简单，预算多，就买100万，预算少，那就买个50万，毕竟意外险的价格还是很便宜的，收入高的朋友，可以买多点保额。

寿险保额建议覆盖房贷等负债、未来十年开支、老人的赡养费和孩子的教育费。如果觉得算起来太麻烦了，那就直接100万，但记得一定要能覆盖住房贷等家庭负债。

重疾险的保额最好是30万+3倍的年收入。比如年收入20万，那最好就买到90万。

这里我提个醒，意外险、寿险和重疾险都是可以买很多份的，因为保险公司赔，是直接赔保额，就比如你买A重疾险50万保额，B重疾险也是50万保额，出险后你可以一次性拿到100万。

买保险的顺序是什么？

先大人后老人小孩。

原因很简单啊，因为要是老人小孩病倒了，大人还能赚钱给他们治病，但是大人，或者说经济支柱倒了，对一个家庭来说就是致命一击了，既要面对巨额的医疗费用，还失去了重要的收入来源……

老人的保险很难买了，基本上也就能投个意外险了。

小孩就给买医疗险、意外险和重疾险。

买保险的逻辑其实还有很多，由于字数有限，我就先写到这里，还有其他问题的，可以加微信咨询：tbs610

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