◎本文作者 | 乔木
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嗨，我是T博士团队的乔木。
保险本身是众复杂的金融产品，保险合同严谨却难懂，涉及到金融、医学、风险精算。
但是保险公司自身没有动力把合同做得简单易懂，消费者投保时有很多误区。
所以我想通过这一篇文章科普几个投保误区，有利于大家挑选更适合自身需求的产品！
医疗险可以单独买
T博士一直和大家强调，趁着没有健康异常，医疗险要趁早买。
然而有朋友去咨询保险公司时，得到的答案却是“医疗险不能单独买，必须要买本公司的主险如终身寿险或者重疾险，才能搭配”。
最后他得到的方案是下面这样，包含终身寿险、重疾、医疗和两全保险：
表面上保障非常齐全，实际保费支出高，而且每项健康保障额度低。
无论从事实还是逻辑上来说，单独一家公司都无法把各险种做到市场上最好，对于我们来说，往往在多家保险公司的产品中进行搭配可以实现利益最大化。
那为什么有些公司的商业医疗险“需要”捆绑投保呢？可能涉及两个方面：
（1）保险公司开发商业医疗险，特别是百万医疗险，主要是为了获得客户资源。
根据2020年61家保险公司披露的理赔数据，医疗理赔案件占比平均达到85.99%。
理赔频率如此高，但是卖医疗险却不赚钱。
特别是我们熟悉的百万医疗险，每年两三百的保费保障上百万的报销额度，几乎发生一次住院，这笔保费就能“报销”回来。
所以对于很多保险公司来说，医疗险和意外险往往是用来获客。
（2）误导消费者以为捆绑在终身重疾或终身寿险等主险上，医疗险理赔可以更顺利或者续保条件更宽松，从而为主险的溢价买单。
实际并非如此，医疗险理赔和续保只与医疗险本身的合同条款有关。
对我们普通消费者来说，往往单独挑一款好的医疗险更重要。
返保费的产品不合适预算有限的消费者
很多人还会陷入另外一个误区：每年交了八九千的保费，如果不出险，这笔钱也不返还，打水漂了，这样我不是很亏吗？
保险公司也正是抓住了国人这种心理，设计了返还型重疾和意外险等产品，在保障的时间里，出险了就按条款赔保额，健健康康生存到满期，还可以返还保费。
看上去保障非常好，不管是身故或者生大病，都可以拿到保额，健康生存时也能拿回总保费，但是有两点需要我们注意。
（1）返还型产品保费偏高，缴费压力大
返还型产品是普遍偏贵的，毕竟羊毛出在羊身上，它相当于两个产品的组合，如返还型重疾险是重疾和两全保险的组合，实际要交2份保费。
之前测评的合众壹号2021就是一款返还型重疾险，和超级玛丽3号max相比，在80岁返还保费的情况下，每年价格是后者的2.4倍。
（2）身故保额、重疾保额与返还金，通常只赔其中一个
返还型产品包含身故、重疾保障和满期生存金等多个保障金，但是一般我们只能拿到其中一个：
如果先身故，理赔身故保险金，合同终止：
1.1两全保险条款
如果先罹患重疾，就理赔重疾保险金，合同终止：
1.2附加重大疾病保险条款
想要拿到满期保险金，需要在满期的时候仍然生存，并且没有理赔过重疾保险金。
对于一些人来说，交了多份保费，实际只生效一个保障责任。
而且现在重疾发病率不断年轻化，从30岁起就开始呈现上升趋势，七八十岁前罹患重疾的概率还挺大的。
新华保险2020理赔年报——男女性重疾理赔年龄阶段
因此将收益和保障分开，用不同的险种来转移风险，把健康保障的保额做高，对预算有限的投保额人来说往往更好。
比如担心医疗费用，就买医疗险；担心收入损失，就买重疾险、寿险；想避险储蓄或者补充养老金、教育金，可以投保非分红的年金险和增额寿险。
没听说过的保险公司赔不起吗，偿付率怎么看？
有些读者被业务员的恐惧营销灌输得很深：
“我们公司是世界500强，国内前十，每年理赔两三百亿给客户，已经大到不能倒，理赔速度也快，那些小公司听都没听过，万一哪天倒闭跑路了，人都找不见.......”
但实际情况是，人身险理赔顺利与否和保险公司大不大没有直接关系。
我在之前的文章《我摊牌了|小公司的保险产品还能买吗？》里也提到，保险是一份合同是一份契约，和日常消费品、大宗商品的购买逻辑是不同的。
我们投保时做好健康告知，出险的时候符合条款约定，人身险理赔并不难。
很多人担心保险公司能不能赔的起这笔钱，关注的是偿付能力。
不仅《保险法》有相关规定：当保险公司偿付能力不足时，保监会会采取监管措施，比如不允许开展新业务、限制股东分红.......
而且银保监会要求保险公司每季度公布一次偿付能力，并且要求综合偿付能力不低于100%，核心偿付能力不低于50%。
今年1月25日还增加了风险综合评级在B类及以上的条件，监管更加严格和完善。
咱们买份保险，就别操监管的心了。
当然，偿付能力也不是越高越好。
偿付能力太高，意味着保险公司要么没有开展好新业务，要么没有进行有效的投资增值。
以上这些都是保险公司不会主动挑明的真相，也是读者朋友们常常陷入的误区，希望大家能更加理性且客观的看待保险公司和产品，完善自身风险保障！
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