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就在前不久，中国精算师协会发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称“教育读本”）。读本主要科普的是重疾知识、重疾防范以及重疾险配置等内容。
所谓的精算师，指的是保险公司雇佣的数学人员，他们精通数学、财务、经济等知识，为保险公司计算保险费、准备金、分红等内容。
因此他们对风险的认知比较透彻，写的教育读本也值得我们研读。值得一提的是，这本书很通俗易懂，而且图文并茂，读起来十分轻松。
我这里还有它的电子版本，想要的朋友可以加微信领取：tbs610
不过这本读物有点厚，整整128页，读下来需要花很多时间，所以今天这篇文章我就来给大家划划重点，看看精算师是怎么建议我们买重疾险的。当然了，有空还是要自己翻一翻，这样才能了解更透彻，记得也更深。
什么是重疾？就是指病情特别严重，严重到足以威胁到生命，影响其他家人生活，同时治疗费用昂贵，会给家庭带来极为沉重的负担的疾病。中国银保监会曾经发布过一份数据，显示人一旦40岁起，发生重疾的概率就会迅速飙升，到了70岁，就会有一半左右的概率患上重疾。教育读本则是一阵见血地指出：寿命越长，得重疾的概率趋近于100%。一个是，最近5年来平均每100个胃癌患者，就有6~10个是19-35岁的人。还有就是在乳腺癌患者中，35岁是主要的人群之一。而且乳腺癌每年正以17%的速度上涨。可以看到，重疾正在年轻化，所以年轻人千万不要被自己的年纪给麻痹大意了。你年轻，但不代表你百分百不会得重疾。以前一个人得了重疾，可能很快就挂了，但现在已经大不同，得益于医疗水平的发展，很多重疾已经逐渐得到控制，有不少重疾的存活率在5年以上。根据教育读本提供的数据，我国25种重疾的5年存活率已经达到了60%。其中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重三度烧伤、主动脉手术、良性脑肿瘤和重大器官移植术的5年存活率高达90%！它的意义在于——我们更好的活着，不用为了养家而急于工作。它的赔偿可用于康复护理开支，以及补偿因病不能工作而产生的收入损失。重疾险的开发者马里尤斯·巴纳德在回忆开发重疾险初衷时就提过一个故事，他说有位女士患有肺癌，在他那里做了切除手术，但2年后女士就迅速离世了，因为她为了照顾孩子，付汽油费和房租等等，在本应该好好休息疗养的日子选择不停工作，从而加速了病情的恶化。很多人尽管得到救治后在生命上活了下来，可是在财务上却死了。但假如有重疾险，结局就不同了，它可以让患者拥有健康的财务。它们的发病率超过95%，可以说只要一个人得了重疾，基本上就是这28种的一种。现在的重疾险基本都有覆盖，而且保障内容一模一样。大家也可以看看不同年龄阶段的男女性高发重疾详情，青年指18~39岁，中年指40~59岁，老年指60岁以上：其中，保险行业协会和医师协会规定保险公司必须保障的6种重疾——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术，发生率在几乎所有的人群中达到了80%以上。但需要注意的是，上面提及的28种重疾没有完全覆盖少儿高发重疾，比如重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等等，所以给娃买少儿重疾险时，应该注意是否包含。挑轻症责任也一样，关键看它是否有包含理赔率高的疾病，同时还要关注它的赔付比例、赔付次数。在保障了高发疾病的前提下，比例越高、次数越多是越好的。重疾险的保障期很多，有只保一年的，也有保到70岁、80岁，还有保终身。虽然说保障期越短，价格就越便宜，但最推荐保终身，同时附加身故责任，因为保障更全面。尽管重疾险覆盖了诸多的高发病种，但还是会有遗漏，比如03年的非典，所有的重疾险都是不保障的。而且，重疾险的重疾很多都要达到一定阶段才赔，比如尿毒症，要求做肾透析90天以上，那万一人在第70天就身故了，不含身故的重疾险是不赔的，含身故的可以赔。不建议只保一年的，因为这种短期重疾险面临随时下架的风险，到时候想重新再买一份，很可能因为身体原因买不了了。假如你的预算实在有限，可以选择保定期，也就是保到70岁、80岁，先覆盖住经济责任最重的时期。等到以后经济能力有所提升，再加保一份保障终身的重疾险。先来看看重疾的治疗康复需要多少钱？以下是教育读本给出的治疗康复情况及参考费用：可以看到，重疾的治疗康复费用不低，打底是10万，其中癌症的治疗可以去到80万。以上这些重疾很多都要长期治疗和护理，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症，所以长年累月下来，开支无疑非常巨大。然而，一旦罹患重疾，沉重的医疗费用只是冰山一角，我们还会面临——医保和医疗险无法报销的费用、康复护理费用、异地就医费用、因病不能工作导致的收入损失、陪同人员的收入损失……因此重疾险的保额建议为：30万+3倍年收入。比如一个年收入20万的人，重疾险的保额应该买到90万。收入比较高的人，保额可以低一些：30万+5倍年开支。其中的30万主要给我们用来支付康复护理、异地就医时产生的交通费、住宿费、医保等等。另外3倍年收入或5倍年开支主要是补偿我们的收入损失，在我们因病无法工作时，维持家庭正常的周转。多次赔付是指可以赔两三次重疾的保险，需要注意的是，那种轻症赔好几次的保险并不属于多次赔重疾险。额外赔付就是说得了特定的疾病后，保险公司除了赔偿基本的保额外，还会再赔一笔额外的保险金。目前比较常见的额外赔付有癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。根据前面提到的重疾存活率，以及癌症极高的发生率，最好是买多次赔付附加癌症二次赔付，尤其是给孩子买的重疾险，因为孩子的身体新陈代谢好，很多疾病可以得到较好的控制，再加上需要覆盖的时间比较长。但假如预算不是特别够，还是要关注第一次重疾的保额。增值服务让我们在获得赔偿时，还能拥有良好的就医体验。常见的包括：重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药服务、就医陪同、重疾护理服务。多学科会诊：当病情比较复杂时，保险公司可以组织不同学科的专家，借助不同专家的优势，提供更经济、有效的治疗方案；二次诊疗意见：根据初次确诊获得的诊断资料，咨询全球顶尖医疗机构的医疗建议；海外医疗：在前往海外治疗时，保险公司可以提供医疗机构申请、签证申请、住宿安排和陪同人员等等；恶性肿瘤特药服务：可以买到医院无法提供的肿瘤特效药，还能送货上门；重疾护理服务：当被保人罹患重疾后失能，保险公司会提供院内护理、康复护理等服务。建议在产品本身就保障充分的前提下，再来考虑增值服务，毕竟它仅仅是锦上添花，而非必要。关于教育读本的内容就介绍到这里了，还想了解更多内容的朋友，扫描下方二维码，加微信回复"重疾"即可领取。
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