问：以前不懂，给小孩买了平安福，已经交了3年，现在想给自己买份保险，才发现平安福口碑不好，而且坑挺多。关哥有什么建议吗？小孩子的保险，我的保险，应该如何配置？女，28周岁，身体健康，买了支付宝的好医保。小孩3周岁。
答：这是个综合决策，这里面包含了两个问题：
1、小孩子的平安福怎么处理，退还是保留？
2、你自己怎么买保险。
第二个好办，你的年龄健康条件都很好，医疗也有了，按照「重疾／意外／定期寿」这三块来补充就行，具体的产品选择看你的预算和偏好。
第一个问题比较复杂，我建议你先回复「退保」看一下思路。然后有具体的问题再跟我沟通。
首先，说说孩子的保单要不要退。
平安福这个产品，几乎每年都升级。提问者说买了3年，我且假定是2016年的版本。
具有（但不限于）以下特点：
1、主险是含身故责任的单次重疾，含单次轻症。
2、附加意外伤害、意外医疗等。
3、投被保人双豁免。
所以从保险责任上看，是个中规中矩的重疾险，在线上产品崛起之前，主流的线下产品都是这种的，无非是费率的差别。
所以3年前买平安福，并不是当时的选择有什么问题，而是在当时的条件下，以提问者对保险的了解基础和接触范围，加上平安的品牌效应，比较正常的选择。
但放到3年后看，背景几乎是翻天覆地的变化。优秀的线上产品层出不穷，倒逼得线下产品也做了不少的调整和更新。
平安福的价格本来就没有什么优势，一对比，不但保险责任显得很一般，「贵」也成了被人诟病的最大问题。
但是这些都不应该成为退保的主要原因。退与不退都是一个选择，不存在对错。
以下可以成为退保的理由（注意：只是代表一部分人的认知，不等于平安福的缺点）
1、孩子小，多次重疾的保障更加全面。
2、没有中症，轻症也没有多次赔付。
3、轻症赔付比例太低，只有20%。
4、同样的保费可以买到更好的产品组合。
以下可以成为不退保的理由（注意：只是代表一部分人的认知，不等于其他产品的缺点）
1、平安大品牌，信得过。
2、我没时间做功课，有靠谱的线下代理人服务，省事省心。
3、被保险人健康有问题，现在投保可能有困难。
4、不差钱，退了现金价值还有损失，可以另外加保。
⬆️这种叫做理由，仅仅是「买了平安福」不叫做理由。
像这位提问者，28岁的年轻人，如果有条件自己做功课，或者有明白人帮忙，能够重新完整的配置孩子的保障体系，把退保的注意事项都照顾到，那么退了重新买，也不失为一种办法。
但如果既没有时间和主动性去了解，又缺乏信任的专业人士帮忙，那么在退保重买的过程中，很可能会出现更多问题。
建议阅读：
其次，28岁女性该怎么配置保险？
保险最简单的配置方法，我起个名字吧：
四趴（4 parts）配置法。
（不太好听，你们再给想想）
重疾+百万医疗+意外+寿险
这四个部分，就是一个普通人需要的保障体系。
在这个基础上，根据具体的个体区别进行增减。
比如：
未成年人可以把「寿险」的部分去掉；
注重医疗品质的，可以把「百万医疗」换成「高端医疗」；
孩子常生病跑医院的，可以加个门诊险；
有高血压糖尿病的，就要把「重疾+百万医疗」换成「给付型防癌险+报销型防癌百万医疗」；
一般家庭，寿险的部分买定期寿就好；
土豪则建议买终身寿险；
工作压力大老加班熬夜的，可以在「意外」的部分多加些含猝死责任的；
这四部分都配好了，还有能力的，可以用教育金和养老金（都是年金）完成一部分长期的刚性资产规划目标；
你看，万变不离其宗。
对28岁的健康女性来说，算是买保险的黄金时期。选择面非常广。
我随手做3个组合，大家可以看看，基本的 4 part就是酱紫的。
点开看大图
预算能达到8000／年，就可以搞定 6次 50w -75w的终身重疾 + 2次25万的中症 + 3次15万的轻症 + 200万百万医疗 + 50万30年定期寿 + 50万意外身故 + 5万意外医疗。
预算只有3500／年，也可以搞定70岁前50万单次重疾+200万百万医疗 + 30万30年定期寿 + 50万意外身故 + 5万意外医疗。
保险发展到今天，但凡是买得起手机上得起网的，都不存在「买不起」保险的问题。就算你只花几百块钱买一个百万医疗，也不用苦逼兮兮的去众筹。
不知道提问者如果看到这里，是否有思路了呢？期待你继续的提问。
这类提问后台很多，提问者还处在对保险比较迷茫的状态，所以问题比较「大」，也比较笼统，缺乏更多的细节。
如果是线下面对面提问，给我1个小时，基本上就可以把具体的家庭信息问出来，并且给出初步的配置意见。
但在公众号里我就只能先笼统的回答，然后寄希望于提问者能够自己回去做点功课，再回来跟我讨论下一步的细节。
大多数情况下就石沉大海了，我也是干着急无能为力。
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