最近接触了几个意外险的理赔案例，从某些角度给了我一点启发。
我写了这么多保险知识，其实大家最关心的就是：这样能不能赔？那样能不能赔？
毕竟赔钱才是硬道理。
今天就假设几个场景，用理赔率最高的、价格最便宜的意外险，测试下你究竟有没有白关注这个公众号。
记得看完题目自己先想想，再去看答案是不是和你想的一样。
【问题来】
1、张三寻花问柳，得了艾滋病，传染了妻子，不是妻子的责任，算不算意外？意外险能不能赔？重疾险能不能赔？
2、张三走路踩了香蕉皮导致骨折，意外险能赔吗？
3、张三走路突发心脏病，摔倒导致骨折，意外险能赔吗？
4、张三走路踩到香蕉皮，虽然没摔倒，但是吓了一大跳，当场心肌梗塞，意外险能赔吗？
先思考下，再往下划～
你真的思考了吗？好吧，继续往下划～
【答案来咯】
1、张三寻花问柳，得了艾滋病，传染了妻子，不是妻子的责任，算不算意外？意外险能不能赔？重疾险能不能赔？
答案：
重疾险也不赔，艾滋病目前基本都是免责的。能赔的艾滋病，大多只限于「职业原因感染」「输血感染」「器官移植感染」等几种原因。
2、张三走路踩了香蕉皮导致骨折，意外险能赔吗？
答案：
能。
符合意外险「突发的、外来的、非本意的、非疾病的」特点。
3、张三走路突发心脏病，摔倒导致骨折，意外险能赔吗？
答案：
不能。不符合「外来的」这一要素。
因为突发心脏病才是骨折发生的直接原因。
这里要遵循保险的「近因原则」——
近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。
判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。
近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
按照近因原则， 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任。
长期以来，它是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。
4、张三走路踩到香蕉皮，虽然没摔倒，但是吓了一大跳，当场心肌梗塞，意外险能赔吗？
答案：
不能。
首先明确一个概念：疾病是不能吓出来的。
张三一定是之前就有心脏方面的隐患问题，香蕉皮只是引起了「心肌梗塞」的发作。
这和张三从床上起来起猛了导致心肌梗塞，没有本质区别。严格地说，不符合「非疾病的」这一要素。
所以意外险也不能赔。
答案讲完了，如果你觉得对答案有不认同的地方，非常正常。
很多专业概念，咱们没学过，自然而然会用自己固有的、并且有利于自己的思维模式去理解。
学过的都不一定明白呢。
当然这些都是理论层面的内容，在实操中其实很容易产生理赔纠纷，尤其是第3、4题的情况。
一方面究竟哪个是近因，判定起来比较难；
另一方面，大多数人对意外险的「意外」概念、近因原则都缺乏准确的理解。
「我」觉得该赔，保险公司不赔，纠纷就来了。
毕竟曾经有人只是住了几天院花了几千块钱，就要求保险公司赔100万，「因为我买的是百万医疗险啊」！
所以，要想做到不被忽悠，既要有科学知识，又要有科学的思维模式。
这两样，关注@关哥说险都能get！
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毕竟——
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