有多少钱和能控制多少钱是两码事

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前两天看到一个案例，一个老人有钱，却无法控制自己的钱。

很多人可能都没有注意到，「有」多少钱和能「控制」多少钱是两码事。

我们曾经还分享另外一个案例：我的四百万，怎么就变成别人的了？

要想既有钱，又能控制自己的钱，年金、增额终身寿等储蓄险是个简单快捷的方式。

一句话概括储蓄险的本质，那就是「用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权」。

01  如何保障资金的控制权？

 

先要了解资产的三个天然属性：

 

所有权、控制权、使用权

 

举个例子。

 

【1】张三单位年底发了五万块奖金，所有权是张三的，或者严谨点从法律角度是张三夫妻共同所有。

 

但是工资卡在张三老婆手里，张三基本拿不到。也就是说，实际的控制权在张三老婆手里。

现在张三的儿子正好要买车，老婆就把这笔钱给儿子了，儿子得到实际的使用权。

 

这个例子不怎么刺激，再换个刺激点的。

 

【2】还是张三，还是这五万块。这钱他们暂时用不到，但是张三刚巧有个不争气的弟弟，打架斗殴被拘留，现在要花钱赔给对方，求到张三老婆头上，老婆做主把这钱替弟弟赔给别人了。

指望还吗？当然没可能。

 

所有权还是张三夫妻的，控制权还是张三老婆的，但使用权给了张三的小舅子。

还不够刺激？好，再来。

 

【3】张三在外面找了个情人，还有个私生子。张三通过挂失工资卡的方式，夺回了控制权，并且把钱给了情人和私生子，张三老婆一分钱都拿不到。

 

所有权是张三夫妻的，控制权被张三从老婆手里夺走，使用权变成了情人和私生子。

 

看到没，很多时候，你以为是你的钱，可能最后就不是你的了。现在你握在手里的钱，可能转天就到别人手里了。

为什么？

 

你以为你有所有权，但你可能没有控制权；

你以为你现在有控制权，但你可能未来丧失掉控制权；

你以为你有控制权，但你没办法保证未来谁来行使使用权。

 

就是因为所有权、控制权和使用权，都是可以随时更改的，特别是现金类资产，第一属性不明确（很容易混同），第二太容易操作。说取就取了，说转走就转走了。

 

注：固定资产或者股权类资产其实也是这样，但处理上会有所区别，这部分大家自己可以多了解。

 

02  保单是如何明确这三权的呢？

 

一份保单页包含了三个主体：投保人、被保险人、受益人、那么在储蓄险中，他们分别拥有什么权力呢？又是如何利用三权的指定，来实现「用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权的呢？

 

我们来看一下储蓄险的整个流程。

 

【1】首先，购买储蓄险的过程就是把现金转化成保单。这个过程，是非常关键的布局：究竟谁来做投保人。

因为投保人掌握这张保单最大的权力。投保人拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】

基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。

 

【2】请问大家，出保费的人，一定是投保人吗？未必。

 

比如说，爷爷奶奶出钱由父母做投保人给孙子买教育金。

 

再比如，老公出钱，老婆以自己的名义给自己买养老金。

 

我问大家，掏钱的人如果不是投保人，就算保费是他掏的，他有对保单的控制权吗？没有。

 

所以在投保的时候，就已经开始明确／转移资产的控制权了。

这就是为什么在做重疾险的时候，虽然夫妻互保很划算，一人生病，两张保单都不用交钱了，但我还是会建议适当保留自己投保，其实就是你要衡量「要不要放权」。

 

——这就是先获得／先明确资产的所有权和控制权。

 

 

03  保单各部分价值归谁？

 

1、保单的现金价值，属于投保人，如果有分红，分红同样属于投保人。

2、保单的生存金，不论名目是什么。教育金、养老金、满期金、祝寿金，都属于被保险人。

3、身故金，属于身故受益人。

 

而这几个角色都是在保单上规定的清清楚楚的，那么这份保单资产未来的走向，其实也是清清楚楚的。

 

——这就叫明确资产未来的走向，基本上可以视为从投保人流向被保险人／身故受益人。

 

再加上保单本身的条款设置，生存金什么时候领，领多少，都是固定的，又进一步明确资产走向的具体时间、具体金额。

 

——这样就实现了这笔资产的定时、定向、定量。

 

我们这么做，就是要在最初的几年把保费交了，剩下的事情由保单自动来完成。只要保单设置得当，就算是再过几十年，甚至终生，这笔资产，也是按你当初的意愿来进行的。

 

这就是『用短期的资金控制权，来换取长期的资金控制权』

 

这种本质是法律和金融工具一起赋予的。

 

 

可能有人会问，投保人和身故受益人不是也能改吗？三权还是有可能发生变化。

 

没错，也可以改。

但是第一，保单成立本身就是一个明确资产属性的过程，改动需要流程，需要投保人或者被保险人明确同意并配合，不是随意的。

 

第二，即便是改动，也是在有限的范围内改动。比如投保人和被保险人必须存在「可保关系」，身故受益人也必须是被保险人的第一顺位继承人。

 

这些保单自身的属性和规则，都是限制三权范围的有力武器。

 

所以，只要在设置保单的时候，规划好投保人、被保险人、受益人，就可以提前预定保单资产未来的流向，降低这笔资产被挪用、被分割、被抢夺的可能性。

这才是年金、增额终身寿这些储蓄险最本质的东西。

PS：

内容今天先讲到这儿，有问题随时留言提问。

文章二条是投/被保人权利的测试题，一共5道，顺便测一测大家对今天内容到底掌握的咋样。

答对还有奖品哟~

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不懂这几点，别买储蓄险

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