“高端医疗险其实一直算作一个细分领域。说到医疗险，就会提到医疗。高端医疗险不仅和中医馆息息相关，同时还会涉及到我们医馆的日常运营以及盈利的问题。”
高端医疗保险是一种消费型的保险。按年度收取保费，且金额会根据综合购买人的身体状况、上一年的疾病赔付等因素发生变化，也就是随着购买人健康程度的降低或是年龄的增大等因素逐年增加保费。
高端医疗保险主要分为团险渠道和个险渠道，我们国家目前是以团险为主力，多为各家比较有实力的公司集体购买。
大约在5年前，高端医疗保险的企业客户大部分都是来自于外资企业、合资企业。但现在中资企业的比重越来越大，所以高端医疗跟中医馆运营来发生关系，2B端的运营是非常核心的因素。
保单有效期为一年，每年续保，保费每年会依据使用情况有相应调整且不具备返还功能。
目前市场上的高端医疗产品的年度总保额一般在500万-2000万之间，且存在可选福利以及部分项目的年度赔付上限。
与有专业赔付区域的重疾险不同，高端医疗保险的保障区域由中国大陆覆盖至全球。
且从门诊到体检到住院到手术，甚至到眼科、齿科，到妇产，包括中医馆，都是其赔付区域。
享有高端私立医疗机构及公立医院VIP医疗中心国际部医疗网络，医疗网络直付理赔服务、个案管理师一对一服务、就医绿通服务及慢病送药服务、海外第二诊疗意见及心理咨询等。
疫情之前，整个健康险行业都是以每年20%-40%的速度在增长。2019到2021年，高端医疗保险在国内的前三甲，分别是万欣和，平安健康和招商信诺，且基本可以占到50%左右的市场份额。
但在疫情的三年里，整个健康险的市场只有8000多亿，2021到2022年甚至有一个下降。在此期间，高端医疗险大概只占份额的1%左右，而且三年都没什么变化。
高端医疗保险医疗网络国内发展史有三个重要节点。
①2007年，美国保险巨头Wellpoint在中国设立TPA子公司上海康众，也就是保险公司的第三方服务公司，为保险公司提供医疗网络的服务，开始着力打造国内早期的健康险产品。
②在2008-2013年间，作为“中间带”的Medilink公司成为国内最主流的健康险公司第三方服务公司。
③2009年成立的万欣和是目前国内最大的TPA\MGA公司，也做自己的高端医疗险产品。
除此之外，行业内还有很多有影响力的公司，比如太保安联、安盛天平和招商信诺等等。
据美世咨询的数据显示，高端医疗险的理赔分布主要集中在门诊，包括以后如果各位有机会接触到的高端医疗渠道，跟中医馆合作，也是主要集中在门诊。
合作机构主要分为五类：公立医院、私立医疗机构、齿科眼科、体检机构以及中医馆。
中医馆中最早展开合作的是正安中医，后来是固生堂、和顺堂。固生堂大概在2018年开始做商务合作，同时不断加深与保险之间的关系，是目前签的合作机构最多的中医馆，同时在去年完成了上市。
保险公司与中医馆的合作，有时候被看成一种筛选，它的条件主要分为以下四个要素。
①定位和服务水准
高端医疗重点在高端两个字，因为保险公司与医疗机构合作的前提一定是要符合他自己的定位。中医馆需要让保险公司知道你在这方面的优势，这是你自己的高端程度。
②品牌力及历史文化
品牌和历史文化同样也是非常有影响的，如果说在某一个专科领域有比较大的知名度，比如通透堂的尹院长，在推拿领域很有权威，保险公司也更愿意和这样的机构合作。
③中医馆环境及药材质量
这是每家保险公司参观中医馆一定需要考察的必要事项，有些保险公司甚至对中医馆的药材供应链有一定的了解。
④名老中医师资源
目前来说，中医行业比较关注名老中医资源，这也是保险公司很关注的。因为保险公司的客户经常会有点名专家的需求，如果你经常能够帮他解决，他一定更乐于给你推客户。
这既是中医医疗机构在跟保险公司合作时的注意事项，也是需要避的坑。
①医疗必要性
首先，要注意我们的疾病是否符合高端医疗保险理赔的第一要素，就是医疗必要性。你得了这个病，我有必要来医治，这时候才是在理赔范围的案件。一些健康管理项目、亚健康项目，轻医美以及不孕不育都是高端医疗保险所除外的责任。同时先天性疾病、遗传性以及传染病，每家保险公司处理的方案也都不太一样。
②中医赔付范围
我们一定要100%确认保险公司能够理赔之后再带客户就医。如果实在没有确认，可以跟保险公司沟通，让客户直接结账之后自己去理赔。
③循证医学逻辑
保险公司，尤其是外籍保险公司是以西医为逻辑基础的，如果你们写了一个他们认为循证医学上不合逻辑的病历，很可能得到一个拒赔的结果。
比如婴儿经常晚上哭，按照中医的理论，开一个推拿很正常。但是这个案件被保险公司拒付了，理由是夜啼跟推拿没有循证医学逻辑关系。这就是我们需要注意的，跟保险公司打交道，理赔提交一定要符合保险公司的赔付范围与逻辑，否则会有财务风险。
首先，中医馆企业的未来无非都是平台化、大数据、AI、流量细化，因为以后流量的价值比我们想象得更高。
大家都知道我们是以提升客户的生活质量，提升客户的健康体验，管理客户的疾病风险为目的，而并不是以治病为方向。这跟保险公司健康险企业的未来战略思路在某种程度上是一致的，因为中国健康险的未来在HMO，在健康管理。
其次，保险公司跟中医企业合作，能够给中医企业提供什么？高端的客户渠道，B端的业务渠道，以及保险客户可能带来的渠道资源。
有很多中医馆之外的医疗机构，40%-60%的收入来自于保险客户渠道也是很正常的。比如正安中医，门店数量不多，历史也不是很悠久，但它却是第一家跟保险深度合作的医疗机构。正安中医的保险渠道理赔金额对于中医馆的业绩是非常有帮助。
我们要探讨的未来是，中医馆是否能够帮助保险公司控制理赔费用。高端医疗保险和寿险不同，高端医疗保险只要赔付低于60%就可以盈利，但同时要靠保险公司的运输技术，配合医疗机构的控费。
最后，我认为中医馆的渠道产品可以尝试跟保险公司合作。比如和正安中医一样做套餐，每次都按这个套餐结算，方便快捷，其他的审核流程能省则省，这也是为什么能快速起量的原因之一。
同时也可以跟保险公司进行联合市场推广活动，比如做健康沙龙讲座，这些在外资企业是非常受欢迎的活动。
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