保观|专注互联网保险
今天早上,由京东金融和众惠相互联手推的的“京东互保”默默上线了。阿里和京东双11的战争刚谢幕,现在看来要延续到相互保险这个赛道了。相比于支付宝的“相互保”上线时各媒体的刷屏,京东推出这款产品则显得低调很多。
不过在相互保推出不到一个月的时间内,就携手众惠,赶场入局,京东背后的野心可不小。而从产品的设计来看,似乎也是与相互保“针锋相对”。
产品角度
从产品上来看,两款产品的区别主要包括以下几点:
· 相互保承保年龄限定在30天到59周岁,而京东互保则放宽至70周岁,并为各个年龄段设置不同保额,精算上更细分;
· 保费分摊上,京东互保按年龄段设定了每年分摊保费的总和;相互保具体实付的保费根据每年出险的人数和投保人群浮动;
· 两者保障的重疾种类均是100种,京东互保加了30种轻症;
· 加入门槛上,相互保符合要求的用户无门槛加入,京东互保则要预先缴费(不过目前在搞活动)。
下面我们一点一点来看。
京东这款产品和相互保最大的区别在于,对于各个年龄层做出了区分。而这恰恰也是相互保此前被诟病的最大Bug,从上表可以看出,相互保将保障人群的年龄圈定在30天到59周岁,且40岁之后的保额降到了10万。
这成为此前相互保的一大争议,有人尖锐指出,这意味着该产品颠覆了个人健康类保险产品设计的传统理念,将赔付局限于发病率较低的青年时代,不仅在缴费上成为“年轻人的保险”,在赔付上同样成为“年轻人的自嗨”。
而京东这款产品则将承保年龄放宽至70周岁,确定不是在怼怼相互保?放宽年龄范围让年龄大的用户也可以加入诚然是一种进步,但是一看保额,51-60周岁10万,61-70周岁则直接缩水到了5万,聊胜于无了。这确定不是变相剔除这部分人群吗?
不过,为各个年龄层区分保额,至少在逻辑上是更清晰了。
相对应的,在保费分摊上设定不同年龄段的年保费上限,也是为了解决高龄用户的加入带来高赔付率,进一步导致分摊成本增加的问题。
至于在保障范围上加入轻症,小观倒是认为对于互助来说意义不大,轻症保额低赔付率又高,赔付还要收取10%管理费,从某种程度上加重了后续运营的压力。
当然,抛却其余因素,单从产品的角度而言,不可否认是有进步的。至于在用户加入的区别上,京东互保选择了此前大多数互助平台采用的方式——预缴准备金,才能加入。虽然目前处于限时优惠,50周岁以前可以0元加入,但想必后面是要恢复收费的。
那么在支付宝的品牌、公信力更强、且免费加入的前提下,小观实在是想不出加入京东互保的理由。支付宝都实施降维打击了,还要遵循老路设立门槛吗?
行业角度
京东最近在保险业的声音有点响,不久前刚在安联的logo上挂上自己的名字,后脚就牵手众惠做相互保险,看来老刘对保险业是认真的。
下面小观想要探讨几个问题,读者大大们有想法的也可以在留言区畅所欲言。
1.京东为何要入局相互保险?
无论是支付宝,还是京东金融,都属于互联网企业。中国移动互联网的发展很大程度上依靠的人口红利,这两年人口红利不行了,移动互联网用户增长面临巨大考验,中国互联网巨头也因此进入存量竞争的阶段。
支付宝推出相互保,其实某种意义上也是经营存量用户的一种方式。支付宝从存量用户里去转化相互保用户,一方面是给他们提供保障,另外一方面也是给用户打标签,从而再向相互保的用户去推其他的产品,据传好医保的转化率表现很不错(相互保页面增加了好医保入口)。
对于京东来说,这样好的生意,他当然眼红,况且门槛也不高,上一个产品转化转化用户,提升提升用户价值,何乐而不为呢?
事实上,通过互联网技术与设备,流量巨头正在连接更多的潜在保险对象。数据显示,在相互保一千七百多万人中有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障,一旦彻底激发了这批种子用户,那么将有可能真正激活中国的商业保险市场,用相互保培育用户,用其他保险产品赚钱,这样的商业逻辑可谓精妙。
这块蛋糕,互联网巨头当然不能错过。
2.京东互保的优势何在?会对相互保产生冲击吗?
事实上,相互保险的市场接受度此前并不高。拓展相互保险,孵化它,流量很重要。而对于互联网巨头来说,最不缺的就是流量。
但流量也分等级,根据披露的数据,2017年京东金融的用户数量为4亿,支付宝的用户数量为8.7亿。当然4亿的流量也已经足够了,玩的动了。
关键在于怎么玩,流量是敲门砖,只是第一步,只有它还不足以把相互保这事干成。从相互保的成功来看,蚂蚁金服在全产业链的资源整合起到了关键性的作用。尤其是在运营、配套资源的宣传辅助方面,可以说是花了心思的,相互保的上线大概也就刷屏了两个星期吧。
京东的这款产品悄咪咪上线,激起的水花目前来看不大,至于后续是否会搞什么动作,还有待观察。还是那句话,对于相互保险来说,要想转化用户,圈定用户,运营很关键。
3、巨头纷纷入局相互保险,会对传统保险业产生哪些影响?
现在,我们很难否认,相互保的上线在保险普及上所起到的巨大作用,而随着京东的入局,民众的保险意识会越来越受到启发。
而传统保险业却坐不住了,相互保上线时,就有人指责其文案花哨、诱导性强,可能导致购买者盲目依赖这款补充性质的保险产品,忽视购买高保额、大范围的传统保险的重要性。
惹得蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭赶忙跳出来澄清,“相互保”跟传统的大病保险绝不是替代关系,而是一种补充和前期用户教育的过程。
传统保险业的警惕是有依据的,随着互联网巨头对保险业布局的深入,一旦获取更多维度的用户数据,再结合大数据、人工智能,那才是真正颠覆的到来。
看了一眼,截至到发文前,京东互保的用户数突破了1700人,想起相互保上线当天用户数突破50万,只能感叹一句,你大哥还是你大哥。
其实相比于京东,小观倒是对腾讯是否会入局相互保险更感兴趣,感觉会更好玩。
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