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近年来，随着“健康中国”战略的推进，人口老龄化的加速以及医疗服务体系的多元化发展，我国的商业健康险实现了快速的发展。据银保监会数据，2013-2017年健康险市场原保费收入复合增长率达到40.6%，远高于平均20.7%的保险市场整体增速。
与其他险种对比，健康险增速也远高于其他险种增速，且增速差距不断扩大。据预测，2020年健康险原保险保费收入将达到1.3万亿元，未来5年至10年仍可持续保持25%左右的保费增速，可以说市场空间巨大。
但是，在健康险站上风口的背后，是普遍亏损的尴尬。数据显示，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，快速增长的健康险需求和盈利的困难成为制约我国商业健康险发展的根本原因。而解决这种矛盾的路径之一是，有效的健康管理服务。
健康管理，20世纪50年代末最先出现在美国，是以预防和控制疾病发生与发展，降低医疗费用，提高生命质量为目的。通过健康教育、健康信息采集、健康检测、健康干预、健康评估等手段持续对健康加以改善的过程和方法。
当前，健康管理与保险结合的模式已经成为国际保险业发展的主流趋势之一。南非最大健康险提供商Discovery推出的“Vitality活力计划”奖励客户健康生活行为，以一种新型的保险理念，改变了传统健康险与人寿保险的经营模式，并成功的将这一计划推销到了美国，英国以及中国。
美国最大的健康险公司联合健康，早在2013年就利用可穿戴心脏检测医疗设备对用户的心脏健康状况进行情况监测与数据分析，并在2016年推出UnitedHealthcare Motion项目。这个项目为参保人员免费提供可穿戴设备，然后根据用户的运动量、运动频率和运动强度分别给予不同的奖励。
最新入局的玩家，是腾讯旗下的保险平台——微保。
WeFit健康计划
近日，小观注意到，微保对旗下的产品“微医保·百万医疗险”再次进行了迭代升级，增加海外医疗险与指定疾病特需医疗险两项补充保障。从押金垫付到智能核保、再到分期月缴，微医保不断升级的背后，大概是腾讯极致产品思维与重视用户体验基因的承载。
而本次更新，除了增加保障，让小观眼前一亮的地方在于，其推出了一个健康激励计划——“WeFit健康计划”。用户授权微信运动即可参与，具体的模式是：
用户加入WeFit健康计划后，微保会根据其近30天内平均运动步数测算结果给予梯度保费折扣，最高可享首月保费0.1元或者年缴保费9折的投保优惠。不过，该投保优惠目前仅限为本人投保微医保·医疗险方可使用。
为了激励用户参与的积极性，微保也是放出了大招，目前用户可以零门槛加入该计划，越健康获取的权益越多，购买保险保费越便宜。而无论用户是否投保，都可以免费获得价值235元的健康体检卡和京东运动品类满199-40元京东券。
倘若用户已投保微医保·百万医疗险，加入WeFit健康计划并在指定期间内完成步数达标天数，可获得最高7折的续保保费折扣。
运动挂钩保费的形式，此前国内险企也有过尝试，如众安的步步保就是一个案例，但是其依赖智能手环获取运动数据，相应的用户群体就受到了限制。
此外，与此前切入健康管理的保险产品不同，小观看到“WeFit健康计划”另一大亮点在于增值服务。
为了激励用户养成健康的生活习惯，加入WeFit的用户未来可以通过健康行为换取健康积分，提升健康等级以及通过运动达标兑换各种健康福利，具体包括健身卡、腾讯视频会员服务、电影票、咖啡券等等。对于年轻一代，可以说极具吸引力。
激励用户养成健康习惯
近年来，随着大健康概念的崛起，该领域的投资、并购日益频繁。在大健康的产业链中，保险处于后端，即当疾病发生时，保险可以提供保障赔付的功能。但事实上，用户真正需要的反而是生活方式的改变。
其实早在微医保·百万医疗险上线之初，就推出了“运动鼓励金”的活动，用户每天的运动步数超过8000步，就可以领取1元奖励金。这个活动有两组数据引起了小观的注意：
一是用户在参与该活动之前的日平均步行数是4568步，参与活动后提升至7159步，上升了近57%；其二，参与该活动的用户的人均医疗成本也比未参与用户明显低5%。
这让小观看到了奖励健康生活的力量，而这也恰恰是WeFit的核心所在。通过各种激励方式，鼓励用户树立起健康意识，进一步改变他们的生活方式，这种模式可以最大程度的实现各利益方的共赢。
对于用户来说，能够养成健康的生活习惯，降低个人健康方面的长期风险和成本，从而实现更合理的保险定价，让更健康的人获得更便宜的保费。一句话，就是越健康，获取权益越多，购买保费越便宜；
对于保险公司来说，跨出了一般保险只在保险事故发生后补偿的范围，更多的是在对用户进行前置的健康管理，降低用户未来的患病风险，从源头上减少不必要的医疗支出，最终达到医保控费的目的；
对于微保自身，好处也是显而易见的，一方面可以增加与用户的接触点，增加用户的附加值和粘度，另一方面通过有效的运营，可以吸引更多的用户关注保险，同时启发他们的保险需求。
至此，微医保这款产品也实现了一个健康管理闭环，即就诊前的预防保健——诊疗中的医疗增值服务——诊疗后的康复护理。
这也是现在越来越多的险企努力将旗下健康险产品与健康服务内容相融合的缘由所在。只有相关产品与健康风险管理产业链充分融合，形成从治病到预防的人身健康管理闭环,才能进一步促进健康险的积极发展。
微保一定有优势吗？
但一切就那么简单吗？
实际上，业内等多家保险公司都曾借鉴Vitality模式，推出过多款将运动数据与健康险保费挂钩的产品，但其实现路径并不顺畅、市场接受度也不理想。
一方面，一类运动数据多依靠智能手环之类的可穿戴健康设备，而现实是，智能可穿戴设备使用者流失率高。据统计，30%以上的消费者会在3个月之后放弃使用他们的智能可穿戴设备。
另一方面，多数保险从业尚未具备将测量数据转换为风险评估的演算能力。因为仅从一个人今天走了多少路，消耗了多少卡路里，很难分析出这个人的身体是否健康，以及与风险的相关性。
而对于保险公司来说，健康管理的效果又很难在短期内体现，也无法在短期内获得规模化的市场发展。简单来说，如果坚持每天跑步能让一个人10年后患心脏病的概率降低30%，那是10年后的事情。
因此，保险公司也变得越来越实际。市场认可度低，加上支付方的动力不足，陷入恶性循环，从而严重制约了健康管理在我国的普及和发展。
对应到微保，第一个难题依靠授权微信运动即可解决，反倒扩大了用户的基本面，至于能否吸引到用户，关键在于运营与宣传。而仅靠运动步数这一数据切入健康管理，虽行之有效，但多数人心中会对数据的维度是否过于单一产生疑问。据微保内部人员透露，下一步会接入更丰富的数据维度，从而优化用户体验，增强用户黏性。
小观认为，更重要的是腾讯在整个大健康板块的布局，让其在数据整合方面更具优势，因而在健康管理层面创造了更大的想像空间。据不完全统计，腾讯目前已在医疗健康行业投资了超过30家企业，包括互联网医疗平台微医、好大夫在线、丁香园，健身工具类应用Keep，互联网众筹平台水滴筹、糖大夫、有品PICOOC、乐跑手环、缤刻普瑞、CliniCloud等多家智能医疗设备研发制造公司。
承载了腾讯的DNA，海量数据、社交裂变、保险和场景的连接器…微保是否可能成为目前唯一把这个模式成功本土化的平台？小观拭目以待，总归，路难走，总得有人去走。
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