人这一辈子都会得病,得病之后最担心的就是高额的医疗费用。之前有篇很火的文章《流感下的北京中产》,写的就是现实发生的,一场病几乎让北京中产家庭变成破产家庭的故事。
有句话叫「辛辛苦苦几十年,一病回到解放前」,话糙理不糙,因为有好多人在得病时才发现,自己辛苦奋斗的积蓄,到头来只是在给医院打工。
所以我们要在自己健康、年轻的时候,尽早的为自己和家人规划健康保险,以规避因疾病或意外造成的医疗费用损失。
什么是「健康保险」?
寿险是以「人的寿命」为赔付标准,而健康险以「人的健康状况」为赔付标准。寿险基本只能用一次,而健康险这辈子可能会多次用到。
健康保险是个统称,它还包含住院医疗、疾病保险、护理保险等分支。平时咱们常提到的百万医疗或重大疾病保险,都属于健康保险。
健康保险比较复杂,涉及的内容比较多,但是你只要掌握以下几个知识,在挑选健康险时就不会觉得困难:
1、健康险该怎么买
最常见的健康险就是住院医疗、百万医疗和重疾险这三种。它们各有各的功能和,拥有其中某一种保障,并不能发挥健康险的全部实力。
住院医疗和百万医疗类似医保,先花费再按比例报销,要提供多项手续,报销的数额不会超过实际花费。重疾险是买多少报多少,只要达到约定理赔条件,哪怕了不把这个钱用于治疗,保险公司也管不着。
最好、最全的规划方式,是把几种都买上。住院医疗弥补的是小额度的住院花费,百万医疗弥补的是大额住院花销,重疾险则负责填补收入中断损失和后续康复费用。功能不太一样。
2、弄清楚理赔的条件
有位消费者同时买了意外险和住院医疗险,骑车被撞到住院,两份保险都报销了。后来他被狗咬了去门诊打针,却只有意外险能报,住院医疗险就不能报。
意外险理赔重点在于「是否因意外造成的」,它包含了意外造成的住院或门诊费用。但住院医疗险的理赔重点在于「是否是住院的花销」,不住院没法报。
还有重大疾病保险,理赔标准又分为三到四类,每一类都不一样,比如有的病可以确诊提前给付,有的要进行约定的手术,有的要达到某种状态才能理赔。
3、了解产品等待期
很多消费者平时比较忙,或频繁变更联系方式,导致保险公司的续费通知传达不到,错过了交费期导致保单失效,因而失去了这份保障。
住院医疗和百万医疗类健康险产品,多数是有续保条件的,连续交好多年,哪怕只失效其中一年,续保条件就不成立了,重新买的话等待期也要重新计算。
等待期越短的产品越舍得考虑,因为等待期没保障的赶时间也变短了。千万不要出现交了好多年,因为没正常交费的情况导致失效,这样就得不偿失了。
4、别在价格上捡便宜
挑选健康保险时,要把精力放在保障范围、理赔条件、等待期长短、保障周期这些重点上来,价格只作为参考产品的其中一环,而非全部。
我就见到过一位客户,规划保险时把价格作为唯一选择标准,哪个最便宜就买哪个,这其实是种错误的投保观念。保险没有好坏,但有适合不适合之分。
虽然赚了小便宜,却在保障上有所缺斤少两,最终亏的还是自己。如果你选择的保险,保障内容和服务都一样,选价格相对较低的,那就没毛病了。
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