前阵子加拿大房市大热，很多人为了抢到房子，不惜加价50万加币以上，到处都是一片热热闹闹的抢房景象。人的本能都是趋利避害，看着房价一路猛涨，很多人都跃跃欲试，想给自己的房产投资加加码。买房子，囤房子，炒房子，好像是中国人刻在骨子里的习惯，手里有了闲钱，第一件事想到的就是去买房子。可能是因为这几十年来国内房市的几何级暴涨，让大家心目中投资第一位的选择固化成为了房地产投资。
但随着两次加息和银行贷款政策的收紧，最近加拿大的房地产市场明显有了冷却的迹象。国内的房市好像也不是很红火，加上疫情的影响，更是雪上加霜。因为就业市场不景气，很多地方都出现了房贷断供的情况。本来大家都以为没钱了，就断供，房子还给银行去拍卖，那么房主就无债一身轻了，但实际情况绝不是那么简单。
如果房贷断供了，那将是一个恐怖的故事
看到新闻里写一个在河北省一个离北京最近的城市燕郊买了房子的人断供的经历，真的是吓到我了。事情是这样的：一个北京工作的白领在2017年在燕郊买了一套三居室，总价426万人民币。他从银行贷款298万，每月还款1.68万。四年时间，他一共还了80万的房贷，其中64万是利息，16万是本金，所以到了2021年，他还有282万的本金没有还。每月的高额还款让他几乎每月什么多余的存款。在2021年这位白领失业了，并且经过了三个月还没有找到合适的工作，终于他顶不住经济压力，想要卖掉房子，但这时，燕郊的房子严重的贬值了，原价426万，现在只能卖到235万，即使把房子卖掉，还不够还欠银行的本金。而且房子很难在短时间内出售。在别无选择的情况下，他选择了断供。
于是在七个月后，他成为了被告，法院判决他罚金加上诉讼费等等一共要给银行19.3万，并且要继续供款。如果他继续拒付，那么他面临的是房子被法拍，法拍价大概是200万左右，那么他把房子卖掉以后，还欠银行82万，再加上诉讼费等20万，就是即使他断供，房子没有了，但他依然还要还银行100多万。
这个故事看下来是不是觉得很吓人？说实话我听完以后觉得汗毛直竖，感觉一套房子套牢了一个人，不但没有产生增值，还让业主白白的赔进去一百多万。人们都说房地产是妥妥的高风险投资，以前我们总也想不明白，现在终于体会到了。
当然这种事情在房价增长的时候不太会出现，而我身边的朋友买房子的时候，都觉得如果有一天真的撑不下去了，大不了把房子卖了，不但债务还清了，还能大赚一笔。是的，如果房市火热，的确如此，但如果房子跌价了，事情就没有想像的那么美好了。
钱不能都放在房地产里，安全长线的投资一定要配置
最近十年加拿大的房地产市场都非常的好，尤其是2017年以前，那时候人们普便认为房子是不会跌的，即使不涨，也会保值。直到2017年海外买家税出台，房市像过山车一样，一周之内迅速冷却。那一轮很多激进的投资者损失惨重。直到2021年，房市随着疫情逆势上涨，再一次点燃了人们的投资热情，但理智的人更多，毕竟前面的教训还历历在目。在这一次的房产大涨以后，很多人都收获了红利。有些人选择继续投入到房子里，而更多的人选择拿出一部分来做安全的投资。
房子越多越要做好规划，保险配置不能少
前一阵子我给一位客户做规划。他是很多年前就移民来了加拿大，经过过年打拼，聪明能干又吃苦耐劳的他，一共买下了五个房子。因为买的很早，现在已经开始坐收利息。但是随着年龄的增加，焦虑感也在增加。他很担心百年以后，孩子要如何继承，因为这会涉及巨额的税务问题。
作为资产规划的一部分，他最近几年开始陆续卖出投资房，这样手里大概有了大几十万的现金，但放在银行里有肯定会影响未来他的养老金收入。他希望找到一个省心又安全的投资。于是我帮他做了一个保险的规划，既能保证他的退休收入，又能让这些资产完整传承。
这位客人现在60岁，身体健康，不吸烟，他买了一份分红保险，保额100万，十年付清，年付10万。在他付清保险的时候，他的保额涨到了150万。为了有更好的退休生活，在他71岁的时候开始从保险中取钱，一直取到去世为止，每年取出$55000，而且这些钱不会被计入他的收入，不需要交税，不会影响到他的养老金。
假设这位先生90岁的时候去世，他能获得100万的保险理赔给自己的孩子，在这30年间，他一共支取了165万加币，让自己的老年生活更舒适和潇洒。等于支付了100万保费，获得了265万的收益。即满足了自己生前的生活所需，又给后代留下了丰厚的遗产。把自己通过房产投资赚到的资产完整加倍的传承给了孩子。
如果这位先生在更年轻的时候早一点投资到保险里，那么他获得收益会更高。而且也要感谢他一直让自己的身体保持在非常健康的状态，这样才能顺利的买到保险。如果您是房地产投资的受益者，记得税务规划，落袋为安。在适当的时候把收益转化为保险，是非常聪明和智慧的选择。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。
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