上周我们讨论了，如果从不同的账户里每个月提取1000块生活费的话，扣除税之后大概可以拿到多少钱。
通过计算我们大概知道，每个20万左右的资产可以给我们产生每个月1000块左右的现金流。不过不同类型的账户收益和保证的形式还是不一样的。
这个星期我们再进一步研究一下，用不同类型的投资产品做一个更详细一点的计划。
1 年金
我们计算过，如果使用年金的方法，在65岁开始给自己产生每个月1000块保证收入的话，需要一次性投入22万左右。
需要注意的是，年金不可以投资在TFSA账户里，至少现在还没有哪家公司开放TFSA投资年金产品。
年金是保证收益产品，它有一个保证支付的年限，有的公司是25年，有的是30年。当然保证支付的年限越长，每个月给的钱就越少。
保证支付的年限非常重要，因为在此之前如果你过世了，那么你的受益人仍然可以继续领取这份收入，直到保证期限为止。
什么意思？如果你65岁购买，保证支付年限是25年，但是你80岁就过世了，只领了15年，那么你的受益人可以选择继续领取10年收入，跟你在世一样，又或者他可以选择一次性领取一个打折的金额。
可是如果过了保证期限呢？如果你活过了90岁呢？那么只要你活着，就能继续领钱，活的越久领的越多。不过一旦你过世了，受益人也就没有钱了。
年金的收益率经常变化，但是现在的提取比例是在5%左右。也就是说，如果你提取20年就能把本金全部提走，超过20年你就是在赚钱。
2 基金
如果你经常做股票或者基金投资，应该有这个感觉，每年5%的分红并不高，如果我们购买共同基金话，每年分红5%，这笔钱很可能一辈子都提取不完。
现在股市在跌，是的，今年到目前为止大概跌了15%左右。但是我们并不是第一看见市场下跌，在过去几十年当中也不是没有发生过股灾。但是长期来看，股市的长期收益率可以达到8%甚至更高。
有些股票类基金可以做到10年甚至是20年的长期收益率达到10%以上。这样的基金，如果每年分红6%，本金仍然可以保持上涨4%左右。即便遇到股灾或者股市回调，分红不会受到影响，本金也只是短暂下跌而已。
那么只要20万的本金，每年分红6%就是12000块，也就是一个月1000块。这20万的本金有机会一直维持下去，甚至还越涨越高。
这并不是纸上谈兵而已，我的确有客户持有每年分红6%的基金超过10年以上，而本金至今仍然保持在原位。这份投资见过了2008年的股灾，也见过2018年的巨大调整，但是至今仍然维持在本金附近。
3 年金还是基金？
那么年金和基金，您要选择哪一个？
如果您不想要任何风险，只想要保证收益，那么应该选择年金，因为年金的收入是有保证的；
如果您不懂得投资，不知道应该如何挑选基金，那么选择年金；
如果您不想再有任何麻烦和变数，不想再关心股票市场，那么选择年金；
如果您懂得投资市场，了解股票投资，不满足于少但稳定的投资收益，那么选择基金；
如果您想要留着本金给孩子们继承，那么选择基金。
总之，年金有保证但是收益率相对比较低。而且只有当利率比较高的时候购买才划算。如果在您即将面临退休的那几年里都是低利率的话，就没有什么好的机会来购买年金产品了。
基金收益率高但是有风险。可是基金可以使用TFSA也就是免税投资账户来投资，您可以既享受每月收入又不影响老人福利。
如果两个都想要呢？当然可以。不过年金因为有保证支付的年限限制，因此比较适合在退休之前购买，也就是60岁到65岁左右。而用TFSA购买基金因为受到政府规定的额度限制，因此比较适合在年轻的时候就开始逐年购买。
4 分红保险
您也许听过从分红保险里拿钱支付退休生活吧。
举个例子来说，一个40岁的年轻人购买一份25万，保证20年付清的人寿保险，保费大概是7750一年，我们再放2250一年做投资，这样一年的保费加投资一共是1万块。连续20年一共支付了20万。
65岁退休那一年开始每年提取12000块，也就是一个月1000块，注意我这里使用的是提取而不是借款。你当然可以使用保单借款或者抵押借款的形式来拿钱。
我们假设连拿30年，也就是到95岁的那一年，如果过世的话，受益人仍然可以拿到接近100万的赔偿。
自己投资了20万，拿回了36万，还给后人留了100万。这样退休计划是否符合你的期望呢？
5 退休计划
让我们想想如何用上面三种产品做一个更全面的退休计划。
40岁的时候可能还没有几十万的积蓄，这个时候可以购买一份投资分红保险，一年的费用是1万块，连续支付20年。
60岁的时候这份保险已经付清了，别忘了我们的计划是在65岁的时候开始提取每年12000块。
50岁的时候大概有一些积蓄了，可以开始用TFSA投资共同基金。当然这个时候希望额度已经有或者超过10万了，如果没有，也可以投资在非注册账户里面。
如果一次性投资10万，放到65岁的时候，只要年收益率在5%左右，就已经可以成长为20万了。这个时候我们就可以开始让基金分红，选择分红率在6%左右的基金，然后长期持有就好。这样我们每个月又多了1000块的收入。
最后60岁那一年，如果还有20万并且利率合适的话，可以一次性买入20万的年金产品，从65岁开始每个月提取1000块，并且保持终身。
也许你并没有20万的闲钱，但是很可能有20万的RRSP，你完全可以将RRSP全部转入年金。
这样从65岁开始你就有了3000块的月收入，基本上可以一直维持到过世为止。
如果你95岁过世会留下哪些资产呢？
首先留下一份100万赔偿金的人寿保险，其次20万的共同基金大概率还保留着原来的金额，最后一个20万的年金应该都用完了。所以你的受益人大概会收到120万，而且基本上全是免税的。
更好的是，无论是人寿保险还是免税投资账户都是有受益人的，它们转给你的孩子们不会太过麻烦，不用通过认证也不用花太长时间。
所以，你年过40了吗？你开始计划了吗？
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