预算不够依然能搞定RRSP拿到高额退税的好办法

最近您感觉到物价的飞速上涨了么？现在在多伦多真的是什么都贵。超市里的菜价已经涨到让人买不下手的地步，在外就餐的费用涨了30%都不止，两个人随便一餐都要五六十加币。钱真的越来越不值钱了。大家都在抱怨钱包越来越瘪。再加上加息，让很多人的房屋贷款还款额大幅增加。可以说最近这段时间大家过的都非常的不容易。

随着RRSP季节的到来，您是不是经常觉得囊中羞涩没有足够的钱来存RRSP，但是不存又没有办法拿到该的的退税，一直在纠结呢？也许RRSP贷款能帮到您。

RRSP贷款为您解决没钱买RRSP的烦恼

不知道您有沒有听说过RRSP贷款呢？也就是说借钱来买RRSP。在您预算紧张的时候，RRSP贷款可以解燃眉之急。

有人一听说要借钱，马上开始皱眉头了。他们已经被房子车子贷款压得喘不过气来。尤其是现在利率非常的高。RRSP贷款的利率现在也比往年要高不少，但是它可以给您带来的退税十分可观。让我们来算一笔账您就知道借钱买RRSP是不是划算了。

假设RRSP借款的最低利率是6.0%到6.5%，我们以6.5%来算，对一个收入在8万左右的人，他的边际税率已经在35%左右了。假设您的边际税率是35%,如果您借款5000元来购买RRSP,那么通过这笔RRSP，您可以拿到的政府退税为1750元。假设您一年之內完全不还款，那么您需要付出5000*0.065=325元的利息。实际上您等於赚回了1750-325=1425元。

所以用RRSP贷款其实是给您省下了一大笔税。而RRSP里面的钱依然是您的，如果投资合理还可以获得很好的免税投资回报，何乐而不为呢？

RRSP贷款的几点特点：

对于RRSP贷款有以下几点要说明一下：

1. RRSP贷款都是需要本加息还款的，不能只还利息。但是您可以选择还款年限。而且选现在很多公司都提供RRSP贷款延期还款的选择。

2. 在一般情況下RRSP贷款的最低贷款额为1000元，还款期为一年到十年。因为贷款额都不会非常大，而且通过RRSP会拿到相当比例的退稅，一般的人会选择在两年之內还清贷款。这样也不会给日后的家庭生活带来太大的经济压力。

3. RRSP贷款的利息不能用来抵稅。我们知道一般的投资贷款利息可以用来抵稅，但RRSP的贷款则不可以，因为这个贷款的目的是购买RRSP，这已经可以减免当年的收入进而达到减税的目的，所以不可以再次用来抵稅。

4. 用RRSP贷款的钱可以投资共同基金和保底基金。实际上您申请了RRSP贷款，这笔钱并不会到您的账号里，而是您选择好想要购买那些基金，这笔钱会直接打到基金公司的账号上。而您在报税的时候记得申报这部分RRSP的供款就可以了。

5. RRSP贷款审批需要时间，所以如果您打算用贷款来购买RRSP，千万不要等到最后一刻。请您至少比最后期限提前一周时间申请RRSP贷款。所以看完这篇文章，赶快打开去年收到的税务局寄过来的Notice of assessment，看看您今年有多少RRSP额度，然后打开自己的银行账户，算一下手头的钱，如果需要购买RRSP或者需要RRSP贷款，马上打电话给我吧。

6. 市场上提供RRSP贷款的机构很多，比如National Bank, B2B基金公司，Industrial Alliance保险公司等等，每个公司的RRSP贷款产品都有不同的利率，还款要求等等，您需要跟专业的理财人员详细讨论才能确定最适合您的，利率最合适的产品。

中高收入家庭为什么一定要买满RRSP

如果您的年收入在八万元以上，我建议您一定要把自己的RRSP额度买满。

为什么大家都选择在年初买RRSP？

每一年RRSP购买的最后期限都是来年的2月底。其实RRSP任何时候都可以买，但是平时您购买的RRSP都是计入当年的RRSP额度里的，可是每年2月底之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，或者计入当年的RRSP额度。很多人都会选择在最后的时刻买RRSP，有人说因为到了年底才会知道自己能买多少RRSP，其实不是这样的，您的RRSP额度已经写在在年初您收到的税务局发来的Notice of Assessment里面了。所以您完全可以在平时的时候就慢慢的把RRSP买起来，免得到了最后期限的时候手头资金紧张。

RRSP是政府提供给我们不多的能合理合法避税延税的手段，您千万不要轻易就错过了，要记得存在RRSP里的钱归根到底还是您的，而且您是可以随时取出来的。我们少交的那些税钱也是实实在在回到您的手里的。如果您不利用这个最好的工具，那么税交出去了就永远不会再回来了。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。