伴随着前几年超低的利率，贷款投资又大行其道。
好多人眼睁睁看着房地产投资人靠借款一步步地放大财富，于是摩拳擦掌，其他领域里是不是也可以如此借用别人的财富来迅速致富呢？
股票和基金领域里的借款投资大家可能都听说过，这几年又多了一个贷款途径，保险。
确切一点说，是人寿保险当中的投资分红保险，因为它里面有现金价值并且可以抵押，从而为投保人提供了抵押贷款的可能。
原来投保人还仅仅是抵押借出保险当中的现金价值而已，不知道从那一年开始，IFA开始流行了，它借出来的不仅仅是现金价值，而是保费，全部保费。
于是好多投保人真的动心了。
想想看，原来觉得买保险需要占用一部分现金，因为每年都要缴纳那么多保费，可是现在无论多少钱交出去都立刻可以借回来，这样岂不是两全其美？
尤其是对于那些现金流紧张又需要保险做保障的生意人来说，这个计划真的很完美。
2
什么是IFA？说的接单一点，就是把保费借出来的计划而已。
你也许觉得有点费解，每年缴纳了2000块保费，然后再把它借出来。借出来能干啥？买不了房子也做不了投资。
那是因为那你用错了数量级，是的，IFA可不是给每年保费2000块的保单设计的，它的对象是每年20万保费。
你没看错，当好多人的保额仅仅是20万的时候，也有一些人每年的保费就是20万，而且这不是一次性付清，是连续支付10年甚至是20年。
所以IFA面对的是终身支付200万甚至是400万保费的保单，这是富人的游戏。
这也是参与IFA的第一个门槛，你得有钱还。
有些人因为痴迷于借款投资的放大效应，想用同一笔20万来反复缴纳保费，反复借出去投资，营造一种几何增长放大的效果。
可是，这是赌博，一旦投资市场不好或者利息迅速升高，比如说去年，那就刚刚好是借款投资的噩梦。
3
虽然大家把IFA都当作房地产投资一样对待，但是别忘了，这是人寿保险，所以IFA的第二个条件是，你得需要人寿保险。
大多数人都需要人寿保险来做资产分配，特别是那些资产量特别高的人。
资产级别不同的时候，你的担心是不同的。
超过温饱之后，是舒适的享受，超越享受之后是资产的传承和延续，是如何降低税务风险，如何把财富给与你想要保护和照顾的人，是如何让家族持续地富裕下去。
这个时候你不可能绕过保险。
好多人以为只要立了遗嘱那些烦恼的问题就都解决了。事实上遗嘱虽然是必不可少的，但是遗嘱根本无法达到避免纳税、隐秘分配财产的目的。
你需要人寿保险，分红不分红倒无所谓，UL和WL都可以满足你的要求。事实上，如果你用公司来购买保险，有些时候UL才可以更好的符合避税的目的。
在你不断地累积资产的时候，找一个保险顾问来好好谈谈，了解一下如何利用这种产品去规避过高的纳税，省下你半辈子的努力留给需要它们的人。
可是超高的保额会占用你的大量流动资金？这个时候IFA就起到了重要的作用。
你可以购买一份高额的保险，同时又把每年缴纳的保费借出来继续经营你的生意。保护与增长两不误。
4
很少有人真正探讨过，如何退出IFA呢？
当你一年又一年的借入保费，几十万、几十万的增加贷款，你想过要偿还它们吗？
如果你过世了，当然人寿保险的赔偿金会替你偿还贷款，这个过程跟借出现金价值差不多，保险公司会先去偿还借款银行，剩余的保费赔偿给你的收益人。
可是如果你还年轻、还健康呢？
你一年借款20万去投资，连续5年是100万，连续10年就是200万。之后如果你没有过世，你是要继续保持200万的借款还是偿还它们？
如果你保持200万的借款直到自己过世为止，你有没有计算过每年的利息是多少？
这是IFA的第三个条件，你必须有持续稳定赚钱的好产品。
这是借款投资，投资收益率非常重要。
如果你拿钱去炒股票，你得保证自己的回报率超过贷款利率。
如果你拿钱去买房子，你要知道第二年同样一笔钱要拿去支付保费。
你必须有第二年保费的来源，如果指望着每一笔钱可以完美地在需要它的时候功成身退出来，这太冒险了。
这样你重复不了几年恐怕就会被赢利的压力压垮。
5
通常利用保单做IFA的人是在用公司购买保单。这个时候你需要一位非常专业的会计师。这样说是因为普通的会计师恐怕不懂保险，也不明白保险成本等这些问题。
你需要考虑设立Holding Company， 需要衡量是用Operation Company买保险还是用Holding Company 买保险。
你要知道企业保单最终的受益人是如何免税拿到钱的，这是一个比个人买保险复杂很多的过程。
你的会计师要为此做好准备，你的股权设计都可能需要改变。
这个时候你大概不发愁钱借出来投入去哪里，因为你自己的公司就需要钱来发展。你也不会发愁明年的保费哪里来，因为你的公司每年都会产生大量的现金流，或者你有太多的留存利润需要使用。
是的，利用公司买保险可以解决公司留存利润无法提取出来的问题，这也是很多企业主最关心的问题之一。
但是钱在Holding Company, Operation Company和股东之间合法地流动，需要会计师甚至是律师的帮助，必不可少。
6
最后，跟谁借款？
IFA不是普通银行柜台可以办理的业务，它属于私人银行业务，现在接受IFA借款的银行越来越多，Manulife 银行，Scotia Bank等等，还有很多提供Mortgage 的银行也加入了战场。
利率是大家都关心的问题，一般来说P或者P+0.25%，有些大银行或者借款额很高的情况下可能可以做到P-0.25%。
很多中国人想做IFA业务的都是手握大把房屋的人，这些人一辈子都在做借款投资，因此并不把这些风险放在心上，只要能多借就不惜一切代价。
不过肯接受房屋作为资产抵押的银行很少，大部分银行喜欢看到的是现金或者基金这些比较稳定的资产，只有一两家银行可以把房子作为资产抵押。
因为我们用的投资分红保险当中前端现金价值比较高的产品，因此实际需要的抵押资金量并不大，相信时刻准备买房子的投资者手上应该有足够的现金。
不过尽管有人把IFA叫做“保花”，但是这种从保险里借钱买房子，再从房子里借钱付保险的做法实在太过危险。
击鼓传花的每一步万一资金链无法延续，资产的崩溃可能是毁灭性的。
总而言之，如果你有保险需求，有超过20万以上的现金，有未来现金流或者企业留存利润，有稳定获益的投资标的，那么IFA就很可能是适合你的。
联系客服
