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终于，加拿大央行没有在9月份进一步加息，让神经紧绷的贷款人的情绪稍稍缓解了一下，但却并没有让人彻底放松下来。因为利率尚在高位，未来仍然有加息的可能。
这种感觉就好像是架在脖子上的刀终于被挪开了，然而刀还在那人手中，仍然可以随时挥过来。
你知道吗？据加拿大三大银行透露，加拿大已经有20%的住宅抵押贷款借款人进入了负摊销，这大概相当于1300亿加元的贷款。
根据BMO银行的说法，截至 7 月 31 日的第三季度，价值 328 亿加元的抵押贷款出现负摊销。这相当于该银行房贷总额的 22%。
而TD银行则称，其第三季度负摊销的抵押贷款价值为 457 亿加元，相当于其加拿大住宅贷款总额的 18%。这高于去年第四季度的 396 亿。
今年第三季度，CIBC 的负摊销抵押贷款价值为 498 亿加元，相当于其加拿大住宅贷款账簿的 19% 。根据其财务业绩，这一数字高于第二季度的 442 亿。
BMO、TD 和 CIBC 提供每月固定还款额的浮动利率抵押贷款。对于这些固定还款贷款，利率的任何上升都会减少用于本金的金额。结果会带来摊销期的延长，因为还清贷款需要更长的时间。换言之：贷款越还越多。
所以大家就了解了，什么是负摊销？就是你的贷款越还越多。因为利息的上涨，贷款人每个月所还的钱根本无法覆盖应该偿还的利息，所以欠银行的钱每个月都在增加，英文叫做：Negative Amortization.
并不是所有银行都要求借款人每个月必须把利息还清。上述几家银行可以锁定每月还款额，但是应该支付而未被支付的利息则会加到本金上，所以带来的结果就是借款额每个月都在提高。这种做法看起来没有提高借款人现在的负担，只是把负担无限期地推迟了。
各位不妨拿自己的贷款来审视一下，看看你是不是也属于那正在负摊销的20%。
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然而问题仅仅是被推迟了，并不是解决了。借款人可以假装鸵鸟，把头埋在沙子里，只要月供不提高，管它还款期限是25年还是65年。
65年？能不能活65年还是个问题呢。
那么什么时候需要去解决问题呢？续约的时候，这个时候贷款人恐怕会被要求恢复原来的贷款时间，从65年缩回到25年。
这有点困难吧？不是有点，是非常困难。
别忘了，这个时候贷款额已经提高了。如果利率还在高位上，那么贷款人的月供款会被提高非常之多。多数人的月收入都是固定的，人们完全无法负担突如其来的多余费用，更何况还是好几千。
为了不被月供款压死，贷款人必须一次性偿还部分贷款。这当然带来了另外一个问题：你有储蓄吗？
不管是什么形式，在定期存款里，在股票里，在投资账户里，甚至是在RRSP里。可是好多人根本没有积蓄，是的，任何积蓄。
如果你什么积蓄都没有，只有债务，要拿什么去降低债务呢？
我知道一些投资者，在利率尚低的时候就已经是在用所有的月收入去支付利息，每个月的家庭固定支出，吃饭、水电、孩子的费用等等都是用LOC—银行借款来支付，那么在这个借款利息越来越高，需要现金来降低贷款额的关口上，你怎么还？
如果你有多种账户的话，首先处理你的TFSA，因为它的盈利不用纳税。其次处理你的Open账户，就是非注册账户，这里的钱盈利需要纳税。最后你才想要去动RRSP，因为这里的钱提取出来需要算收入，也需要纳税。如果额度大的话，预扣税就已经达到30%，如果你的收入很高，那么明年还要再补纳税。
如果你有投资房，那么你自然还有一个一劳永逸的办法：卖房子。希望你卖出的房子可以拿到赢利，至少也可以拿回当初的首付，这样就可以降低其他房子的贷款比例。
这种做法叫做：去杠杆。如果及时还可以保住其他的房子，如果不及时则可能会殃及全盘。
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当然，紧张的不仅仅是贷款人而已，还有银行。“面对还贷危机，银行和房主现在都急了。加拿大6大银行都在为出现违约潮做好准备。“
RBC、TD、CIBC和BMO第三季度财报均显示，其当前抵押贷款账簿中超过40% 的摊销期限超过了典型的 25 年期限。当这些抵押贷款需要续签时，许多消费者可能会被迫以今天的利率回到原来的摊还期，这可能意味着更高的还款额。
随着大批房主临近续约，抵押贷款领域目前存在很多“不确定性”。
更糟糕的是，在今天的环境下，房主恐怕还很难去更换贷款银行。一些近年来抵押贷款利率非常低的房主在如今利率较高的环境下寻求更换贷款机构时可能会陷入困境。他们可能不得不一次性偿还一大笔贷款才有可能转到其他银行去。否则，按目前的利率，他们可能无法获得新贷款人的资格。
那么房主现有的贷款银行可能是唯一可以寻求续约的地方。这就会导致贷款人处于非常不利的地位，因为贷款银行知道市场其他地方的竞争几乎没有威胁。
所以另外一种情况就会发生，它叫做：剪羊毛。
就是你明明知道自己处在不利的地位，可是你却毫无办法，只能接受可能比市场上更高的利率，缴纳更多的利息。你根本走不掉。
好多人都希望，这已经是最坏的日子了，不会再有任何坏消息出现了。然而，别忘了加拿大的经济也处在岌岌可危的情况下，GDP甚至进入负增长。一旦公司开始大规模裁员，那么很多人连最基本的月收入都无法保证。靠EI那点钱能够支付房屋月供吗？
人无远虑、必有近忧。请提前规划资产，规避风险，不要等到最后一分钟才做出迫不得已的选择。
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