最近因为新税法即将生效的缘故，保险公司生意火爆，我也每天忙个不停。很多之前在犹豫的客人都下定决心买保险了。但也有很多朋友跟我聊完，回去分析了一下然后很为难的告诉我最终还是决定把钱投在看上去投资回报更好的房子里。
其实对他们的决定我很理解，因为近几年的房市的确涨的让人疯狂，让人心动不已。很多人说投资套房一年涨十几到几十万，比做任何生意都划算。所以我经常跟客户开玩笑说现在我最大的竞争对手就是房子。
喜欢囤房炒房是中国人的特点。毕竟这是硬资产，拿在手里放心，看着舒心。不像保险，只有一本协议，看上去虚无缥缈，谁管他未来的事情会怎么样。但是买了那么多房子，未来真的可以如您所愿安全交给孩子么？
现在的中国很多都是独生子女，如果我问一个独生子他父母的财产未来会给谁？他肯定想也不用想的回答：“当然是给我，他们就我一个孩子啊！”
按照法定继承，独生子女不一定能完全继承房产
最近一条新闻震惊了很多人，相信您可能也看到了。那就是身为独生女的小丽无法完全继承父母留给她的房子。事情大概是这样的：小丽的父母都去世了，没有留下遗嘱，她找到房管部门想要过户，却被告知因为继承不清，无法过户。咨询律师才发现这套她以为是她的房子并不能由她一个人继承。因为她父亲去世的时候奶奶还健在，那么属于她父亲那一半房产就有一部分要奶奶继承。然后她奶奶去世，这部分本应奶奶继承的房产则应该由奶奶所有的法定继承人继承。这么算下来，小丽的叔叔、堂兄等等都有权继承一部分房产。如果小丽要顺利继承，则必须要这些人宣布放弃继承权。各种纠纷让小丽头疼不已。
这个新闻被网络大V转发以后一时间舆论哗然。很多人怒斥律师胡说八道，他们认为自己的房子未来理所应当的属于自己的孩子，跟七大姑八大姨毫无关系。后来我也在网上深度搜索了一下，有记者又去找房地产管理局的专家咨询。得出的结论跟律师一样。但专家说主要原因是小丽对于遗产继承这件事拖的太久，才造成了如此复杂的局面。
如果当年她的父亲去世，按照法律规定，属于他的那部分房产有三个第一顺位继承人，那就是他的妻子、孩子小丽以及他还健在的母亲（也就是小丽的奶奶）。如果当时小丽及时办理过户手续，并且由健在的奶奶声明放弃自己的那部分继承权，则房子可以顺理成章的属于小丽和她的妈妈。其他亲戚没有权利和机会分一杯羹。
有专家就解释道，如果当时小丽的父亲立有遗嘱，那么事情就会好办简单的多。但是立有遗嘱就一定可以把财产交到想交给的人手里么？其实也不尽然。
不是有遗嘱就可以万事大吉
在国内提前立遗嘱的理念在普通老百姓心里还是一个忌讳。在加拿大则不一样，很多人都早早的就找律师立下遗嘱。但即使有遗嘱，纠纷还是很多。
这几天碰到的一个真实事件很让人深思和警醒。在多伦多这边有个很有钱的老太太，住着几百万的房子，除了房子，家里其他资产估计超过500万加币。但最近这个老太太却没钱了，为了50万不得不找高利贷借钱。因为今年老太太的先生去世了。这位老先生很早之前就立了遗嘱，所有的房产和资产都留给他的妻子。所以先生过世老太太就准备继承遗产。但是在遗产检验的过程中，她先生与前妻生的两个儿子跳出来质疑这份遗嘱。所以就产生了纠纷。既然有了纠纷，那么法院就必须要立案调查。好了，这下老太太的资产被全部冻结备查。于是虽然有万贯家财，老太太却没有能动用的现钱。要用钱的时候只能找高利贷借钱，而这个遗嘱官司要打到什么时候还真说不好。
您看到了么？即使有遗嘱，依然不能保证您的人财产可以顺利的交给您想给的人。弄不好还让爱人陷入窘境。
把房子直接登记到孩子名下
为了避免这些纠纷，很多家长愿意提前把房子登记在孩子名下。但是这样的操作依然引起很多麻烦。
很多家长辛辛苦苦攒钱给孩子买了一套房子，然后孩子结婚住在这套房子里，未来如果离婚，房子被分走了一半。这曾经在中国引起广泛讨论，婚姻法也一再修订。而在加拿大几乎没有什么争议，夫妻共同住房不管登记在谁名下必须一人一半。
这是很多人都在担心的问题，也有不少客户跟我聊过这些担心。虽然大家都盼着孩子好，但世事难预料，谁知道他未来的另一半会是什么样子的人。如果自己半辈子的辛苦被一个自己不喜欢的人轻易拿走一半，那没有人会不心疼。而自己的孩子也会受到很大损失。
保险能让钱真的给到您想给的人
保险设计有以下五大作用：
（1）财富所有人生前可以掌控，去世后可安全放心完整无缺的交给他所指定的受益人。
（2）避免家族成员遗产纠纷；无需遗嘱检验，除了受益人，其他人无权过问和质疑
（3）资产隔离，合法避债；保险中的资产免于债务追讨，保障家庭资产的安全
（4）财富传承，合理避税；保险理赔完全免税，让财富免税完全传承
（5）投资收益，保值、增值:保险中的投资免税增长，年年保底，收益高于银行，安全性高于基金和股票
如果您未来给孩子留钱的方式是通过保险，则完全没有这方面的担心。因为保险有您指定的受益人。并且受益人可以更改。所以首先您对这笔财富有绝对的控制权。另外这些资产不需要经过遗嘱检验，不会因为有人质疑而被冻结。而且只有您指定的人才有权继承。
创业容易守业难，财富传承更是需要人们花心思。从“创一代”到“富二代”，保险是您绝对要考虑的好选择。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。
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