最近身旁有位朋友在考虑要买美国的保险，也跑来问我有没有兴趣，他说有一款美国保险公司的长期寿险，在同等保额下，保费比国内保险公司要低30%左右。
得知这个消息以后，我问他是否未来有移民计划，他说暂时没有这个计划。我劝他还是多考虑一下，不要着急投保。
但是这不是说国外的保险都不要买，而是要考虑到我们当前的情况是否合适。这里特别告诉大家什么时候，我们一定要好好考虑购买国外的保险。
01
短期待在国外
短期待在国外的短期旅游保险有众多的选择，如果只是非常短期的旅游或是商务活动，其实国内很多大型保险公司的短期旅游保险产品就能够很好地满足我们的需求。
不过如果在国外待的时间比较长，比如探亲、为期一个月的自由行等，建议大家可以选择国外知名保险公司的海外旅游保险产品。
主要原因有两个：
在国外时间较长，发生疾病的几率较高，比较有可能需要在国外看病。
因此在考量医疗费用和可看病的医院范围情况下，选择国外知名保险公司的产品会有医疗服务上优势。
全球救援服务的优势。对喜欢在国外自由行的朋友们，在一个人生地不熟的地方发生特殊情况，如果背后有一家优秀的救援公司，可以解决很多麻烦的事情。
而这一块的服务，也恰是我们国内保险公司相对比较薄弱的地方。
另一方面要提醒大家，办理国外签证时如果没有购买旅游保险，有大概率会被拒签，所以一定要记得自行安排旅游保险，无论是选择国内的或是国外的保险。
02
海外待中长期（留学/工作/陪读）
国内人才济济，很多人也都考虑要到国外发展，不过很多人都只看到光鲜亮丽的工作，或是国际上鼎鼎有名的大学资源等等的好处。
却忽略掉如果真的在国外生活，一次生病很可能不只是要命，还非常“要钱”。
根据美媒VOX在《America's health care prices are out of control. These 11 charts prove it.》中报道的整理，里面针对住院、癌症药物等等的医疗费用做各个国家的比较。
这里光看一个最常见的：住院。
光是在美国住院一天的费用，就可以在中国住近4个月的院，而瑞士的费用则可以在中国住3.5个月的院。
光是单单从这个住院的数据，我们就可以大概感受到在这些发达国家的医疗费用究竟是多贵，一次生病就医，不只是身体不舒服，还会带来巨大的经济压力。
如果是留学生，众多发达国家都会用比较优惠的价格，提供给留学生医疗保险计划，不过通常这就像是我们国家的社保一样，只做部分的保障，是有一定限制的。
所以还是建议在留学的国家多投保一份医疗保险，在国外更是需要一份保障。
如果是前往国外工作的话，一份足额的医疗保险、意外保险，更是重要。一般企业都会为外派员工购买相应的海外保险。
不过自己最好在被派驻出国前，向企业HR了解一下具体的保险计划，也好了解自己的保险究竟包含什么，以免漏保。
03
长久待国外：移民
现在国内有很多人因为种种原因，需要移民国外，那么为了在国外的生活有保障，以及为子女生活提供足够的保障，海外保险是一个不可避免的一环。
无论我们目前是否已经办好的移民手续，足额的寿险，是未来资产重要的配置方案一部分。
在西方发达国家，寿险产品是中产阶级以上人士必备的保险产品，其中最大的原因是避税。
有这样一种说法，在美国最牛的部门不是FBI，CIA而是IRS美国国家税务局。如果没有交税，谁也帮不了你。
西方国家诸多税种中，遗产税是个非常严的税种。如果有遗产要留给子女的话，子女必须先向税务局缴纳足额的遗产税后才能领取，导致有些子女因为无法负担高额的遗产税，最终不得不放弃了领取遗产。
但是如果将钱放到寿险中，就不会被当成是遗产，这个方案被众多中产阶级以上的家庭所接受。如果选择前往海外移民的话，那寿险产品也可以成为一个选择。
同时海外保险公司因为自身投资渠道的丰富，对保险杠杆方面会有非常大的提升，换句话说就是可以以较低的保费换取较高的保额，因此对于我们来说会更加合算。
最后，提醒一下大家，购买海外保险还有几个注意点：
01
注意购买渠道
通常海外保险公司的投保流程是非常严谨的，会要求投保人到保险公司所在地实行面签投保，如果有人说可以不出国就购买国外的保险产品，就需要特别注意。
千成不要因为省事的原因，导致后续理赔纠纷的发生；
02
注意购买的保险产品
在国外购买保险产品时，一定要明确自己购买的产品类型，国外的保险产品非常丰富，除了我们常见的寿险类产品外，还有投资型保险产品。
投资型保险产品一般情况下会对投保人的要求非常高，需要投保人对投资风险有明确的认知和承受能力。
如果在保险责任和风险不明确的情况下投保了此类产品的话，一旦发生投资风险，海外保险公司是不承担相应的损失的，全部都要由投保人来承担。
03
仔细了解保险条款
保险条款的格式每家公司都不同，投保海外保险的时候，对保险条款一定要仔细了解，必要时可以求助于专业的翻译人员或者是律师，提前做好准备能减少您后续的很多麻烦。
本文图片皆来源网络
编辑| Push妈
（本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权）
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