当我们开始有了自己的小家庭，夫妻双方都有一份不错的收入，日子可以过得挺舒服，感觉自己终于靠着自己的努力，成功地踏入了中产阶级。
但是往往中产小家庭，最害怕的就是遇到意外或是疾病，因为这不幸的事件可能一夕之间就会把多年的积蓄掏空。
因此，即便是中产家庭，也应该要将一部分的金钱投入到保险规划中，增强我们的风险承受能力。
这篇文章，Push妈就用两个例子来聊聊，一个50万年收入的家庭，应该要如何做好保险配置吧！
案例一：北京稳定家庭
家庭成员
A先生，42岁，国企中层管理干部，年收34.4万
A太太，38岁，私企财务经理，年收26.6万
孩子，12岁，初中生
家庭支出
日常支出 8,000元 /月
教育费用 4,000元 /月
出国旅游 80,000元 /年
保险支出 20,000元 /年
车贷 40,000元 /年（剩余5年）
住房贷款 7,300元 /月（剩余11年）
*但未来3年内有换学区房需求，预计需要贷款100万左右
总结
收入（年）：60万元左右
支出（年）：40万左右
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每年可剩余约在20万左右
今年3月份的时候，Push妈帮他们做了保单整理，并重新做了保险配置。
保单整理过程中，发现他们夫妻从01年就开始陆续购买保险产品了：
2001年购买平安人寿的平安鸿利（分红型）5万保额夫妻双方一人一份，年总保费是4,600多元，缴费期为20年。
2004年购买中国人寿的康宁终身二份，都是10万元保额，二个人总保费为4,400多元，同样是20年缴费期。
2007年孩子出生后为其投保了一份5万保额的终身寿险（分红型），年交保费为10,150元，20年缴费。
2018年开始，全家购买了百万医疗险，年保费为1,100元。
据此，我为A家庭重新做了保险配置，具体方案如下：
1.解决财务风险问题
从A家庭的支出中可以看出，有两笔大的负债，一是房贷，二是今年开始的第二辆车的车贷，综合来看是一个总长为11年的负债。
前五年需要承担13万元左右一年的负债，后6年则为8.8万元左右，总负债额约在120万元左右。
因此为A夫妇两人都补充配置了150万元定期寿险。
在覆盖目前的总负债额的前提条件下，为未来的房贷预留了足够的保险额度。
定期寿险采用交费20年，保到70周岁的方式，夫妻双方的年保费为6,000元左右。
在配置定寿的同时，再为每人配置的100万的意外险，双方意外险年总保费为2,400元左右。
2.解决大病风险问题
考虑到夫妻双方已经购买了康宁终身保险，针对大病问题为双倍赔付，但康宁终身保险仅覆盖20种重大疾病。
因此建议重新配置50万元终身重大疾病，交20年保到终身。
因为年龄的关系，A先生被要求需要进行体检，虽然查出一些小问题，但最终还是按标准体承保，夫妻双方总保费为一年24,000元左右。
3.孩子的保障
这块是A家庭所欠缺的，考虑到孩子目前年龄还小，并且家庭财务承受能力还是可以的。
因此直接考虑终身重疾产品，同样是50万元的保额，交30年保终身。意外险选择在线投保，保额设定30万元。这两样加起来，孩子年保费3,700多元。
4.夫妻双方父母的保障
因为年龄都比较大，丈夫的老父亲也在几年前过世了，剩下的三个老人目前身体状态还可以，但都患有高血压或是糖尿病。
因此采用意外险+癌疾医疗费用保险的组合，3个人的年保险费在7,300元。
5.因为已经购买了百万医疗险，因此不在增加医疗费方面的保障。
最后重新整理一下A家庭的保险配置方案：
200万的意外险
300万的定寿
15万元的终身寿险（分红型）
170万终身重疾保障
600万的医疗费用保障
以及父母共计3人的60万意外+6万的意外医疗及300万的癌症医疗费用保单
家庭年总保费为6万元多一点，且后续保费会随早期投保的保险交费期满而不再交费的影响下降。
以后随着年龄的增加，可以考虑通过购买年金保险或是终身寿险来进行资产配置。
案例二、上海新兴家庭
家庭成员
F先生，26岁，上海投资公司助理精算师，年收40万
F女士，25岁，咨询公司员工，年收10万
家庭支出
日常开支+娱乐花费 近2万/月
房贷 1.1万/月（剩余20年）
车贷 3万/年 （剩余4年）
总结
每年能存下的钱差不多近10万元，可以说这是很多新兴中产阶级家庭最常见的情况。
针对这样，Push妈按一年2万元的上限，为他们做了保险配置。毕竟还是要为他们未来的小宝贝准备一些资产来进行额外的投资。
具体配置方案，以意外+定期寿险+定期重疾险为主。
考虑年纪较轻，考虑保障期限可以短一些，等后续家庭工作都稳定后，再做加保处理。
1.家庭财务问题
考虑到房贷比较重，因此丈夫配置300万的定期寿险。
分为两档投保，第一档150万元采用10年交保10年，第二档150万元采用交20年保到60岁。
妻子配置100万的定期寿险，交20年保至60岁。
同时为两人分别配置100万元的意外险，以上项目保费合计为一年8100多元。
2.重疾责任
选择定期重疾险30万保额，交30年，保至60岁，两人的总保费一年约6300多元。后续视家庭经济情况可以选择加保。
3.医疗费用责任，直接选择百万医疗险，两人合计保费一年800多元
最后总结一下F家庭的配置：
400万的定期寿险
200万的意外险
60万的定期重疾
400万的百万医疗险
家庭总保费在1.5万元左右，在满足基本保障的同时，给家庭也是预留下足够资金做其它投资。
今天通过这两个例子来给大家做了50万元收入的家庭配置方案，一个是新兴家庭，一个稳定家庭，因应家庭的特性，所需要做的保险配置重点各不相同。
其实，每个保险方案背后，都包含每对父母对未来的憧憬和期望，希望透过保险，编织一个最牢固的安全网。
让我们在奋力前行的过程中，能够排去心中的恐惧，勇往直前。
本文图片皆来源网络
编辑| Push妈
（本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权）
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