在经历过混乱野蛮的发展后,去年的今天,多部门制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),如今《暂行办法》落地一周年,现在的网贷平台都有了哪些转变呢?
高利贷都瞧不起的,网络借贷
人们对网贷的不良印象,大多是源自于“校园网贷”。去年3月,河南牧业经济学院大二学生郑旭因迷恋赌球,在欠下60多万的校园网贷之后,在青岛跳楼。郑旭之死,掀开了隐没的校园网贷一角,在后续的报道中,名目繁多的“校园网贷”被暴露在公众视野中,立刻引发多方关注。
而随着多方记者的进一步调查,更令人瞠目结舌的“裸贷”也浮出了水面——南都记者调查发现,很多放贷者专门挑漂亮女生作为放贷对象,将其裸条以及相关视频作为色情资源销售。而许多女大学生在裸条借贷中越陷越深,卖家随后提出包养、肉偿(发生性关系抵债)等要求,一些女大学生迫于无奈被迫答应。大多数女大学生出于个人名声等考虑,不愿站出来维权,导致裸条借贷屡禁不绝。
发展路上的重大转折,《暂行办法》
2016年8月24日,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室共同制定推出了网贷管理的《暂行办法》,希望能全面系统的规范了网贷机构及其业务行为,为行业的发展明确了方向,进一步引导网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质,促使网贷行业正本清源。
其中第十五条明确规定,借款人必须向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息,了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力,自行承担借贷产生的本息损失。当时,《暂行办法》中要求不符合规定的网络借贷信息中介中心必须在12个月只能整改完毕。
数量和利息都在降,行业却变好了
随着监管的不断加强,许多无法符合监管要求的网贷平台选择退出,《金融时报》引援网贷之家数据显示,在这12个月里,一共有882家网贷平台退出,其中良性退出的停业和转型平台有657家。同时,近一年上线平台数量总体出于低位,监管消息面也相比去年稍显平静,2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家,2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家。
虽然网贷平台的数量和利息纷纷降低,但网贷之家的研究院刘美茹却发现,“与2016年7月相比,大部分平台的贷款余额和月度成交量都呈现稳定上升的趋势……整体而言,近一年来,P2P网贷行业在规模上有了较大幅度的增长,一方面表明行业还有巨大的发展空间;另一方面表明投资人对行业的信心未减。”
网贷致命的七寸,信用评级
似乎整个网贷行业在监管之后,其发展方向也逐渐趋于正轨。但其实大多数网贷平台背后还有一个相当关键的问题没有解决。
小平台做不到,但大平台却有着各方数据整合的优势,比如我们现在常用的支付宝借呗花呗,以及京东白条。花呗相信大家都比较熟悉了,依据不同的信用等级,用户可以在申请开通后获得500到50000元不等的消费额度;而借呗同属蚂蚁金服旗下,目前申请门槛是用户芝麻分必须在600以上,一样是根据用户芝麻分的不同获得1000到30万不等的贷款额度,最长还款期限是12个月;京东白条和前两者略有不同,用户只能在京东商城购物时才能使用,可以享有最长30天免息,最长24期的分期付款服务。
都是网贷平台,而且这三家主要面对的用户也是年轻群体,尤其是花呗90后用户占比47.25%,但是据花呗官方数据显示,超过99%的90后在花呗上都能按时还款,和其他平台“广撒网、多坏账、逼死人”完全是两个世界的画风。而花呗背后的一连串数字,都离不开一个“芝麻信用分”。
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