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今天上午(4月20日),央行再发通知,1年期LPR利率降低20个点,5年期LPR;利率降低10个点。
到位数值分别为4.15%和4.65%。
一个小时不到,全网便都在解读关于降息,到底会给房贷房价带来多少影响和冲击。当大量的过渡解读充斥全网时,我们发现交流群里大家聊的,却是到底要不要转LPR。
许许多多人,至今还没弄明白LPR到底是怎么回事。
所以,我们今天重复说一说,LPR要不要转的问题,尽量通俗易懂,尽量言简意赅!
LPR跟之前的基准利率啥区别?
首先你要知道,从你作为个人的角度(注意我说的是角度)LPR跟之前没有区别,就是中文变成LPR三个字母。
银行只是把过去的之前的那套算法停止更新了,然后换了新的算法,就像过去是电脑是win7系统正常定期更新,后来出了win10系统,本来是两种系统共存,相安无事。
现在上头决定win7不再更新维护了,所有新的电脑要装win10,过去win7的客户要想正常更新,就需要更换成win10系统。
过去的基准利率就相当于微软停止支持更新的win7,而新的LPR算法,就是相当于win10系统。
原来利息怎么浮动,改成LPR之后还是一样,每年1月1日或者放款日(看贷款合同)根据上年的LPR的变化,调整你的月供。你记住,LPR就是换了名字的基准利率。
从模式的角度看:
没有区别!没有区别!没有区别!
你一定要说出个区别,当然有,就是算法问题,系统只是把乘法变成了加减!
这也是最容易让人迷惑的,问的最多的问题。
其实是非常简单的,你只要记住,你过去的利率不管上浮还是打折,只要在4-8月内转换之都是按照去年12月时候的LPR为基准等价转换的。
过去基准利率4.9%打8折是3.92%,这次转完了之后还是3.92%!
过去基准利率4.9%打9折是4.41%,这次转完之后还是4.41%!
但是,过去的8折是4.9%*0.8得来的3.92%,转完之后变成了4.80%-0.88%得出来的3.92%!
同理,过去的9折是4.9%*0.9得来的4.41%,转完之后变成了4.80%-0.39%的出来的4.41%!
(这个4.80%的数字,就是在今年4-8月之间,把原来房贷转换LPR时,使用的基准利率。)
此时此刻4.80%就是你的新基准值。
新闻上LPR降低了0.10%,那么你的8折3.92%在次年就会变成了3.82%,9折的4.41%就会降4.31%。
新闻上LPR降低了0.20%,那么原来8折3.92%在次年就会变成了3.72%,9折的4.41%就会降低到4.21%。
也就是说,所有的东西都不在关乎于折扣、乘数,只要加减就行。
要不要转?转了会不会吃亏?
很多人觉得,自己原来的贷款是固定的,就是4.9%为基准利率定死的!其实不然,只是因为从2015年以后,就没有变化了。直到废弃那套算法,利息都没有发生变化。会让人误以为自己似乎是固定利率。
再看到这一套新的算法一脸蒙,对于未知的事情感到恐惧,就不想转。
其实所有符合转换条件的,我们都是建议转的!
因为,利息今年已经降了两次。
你现在转,银行给你按去年12月20日的基准4.80%加减点去等价转换。
不管你转完之后是多少,今年新发生的两次降息都会在下一个周期呈现在房贷里。
今年LPR第一次跌了0.05%,第二次也就是今天跌了0.10%。
也就是转完之后,就相当于利息降了0.15%。
只要到了明年1月1日,或者你和银行约定的贷款日,你的贷款就会执行减去0.15%的新利率,白赚啊有木有,哪里会亏?
按照贷款100万来算,这一转换,生效后一个月能少还款90块钱,一年就是1080块!
啥时候转,银行为啥不直接转?
还有人问,到底啥时候转最好,银行为啥不直接给转了。
我们给出的建议是在4-8月期间转,因为按照现行的政策两种贷款利率转换只要在这个4-8月的期间转,就可以以去年LPR的4.8%来作为基准去转换。
如果8月之后,取消了这样的政策额,那以此刻4.65%的利率作为基准转换,当于净亏0.15%的利率,这件事已经大势所趋,没有什么不明朗的,所以如果要转换,没必要一直托着。
当然了,如果你赌未来利率会大幅上调,选择固定也不未尝不可。
还有人问为什么银行不直接转换的,其实这个就跟前边举例的win7和win10系统很像,他是两套类似的东西,但不是一套东西打打补丁。
我们已经和银行签约了过去那套贷款合同,如果要转换新的LPR相当于作废了过去的合同,签约了新的合同,所以虽然没啥明显区别,但银行肯定也不能偷摸的自己帮我们转了。
总之:
第一,你要明白你自己过去就是浮动的,LPR浮动不是新鲜玩意儿。
第二,转成LPR之后,就是win7变win10,对你个人来说跟过去没有本质变化。
第三,只要现在转,就可以享受今年两次降息的0.15%。
第四,中国的利率这几年大概率还是下跌的。
第五,你转成固定之后,就不能再转回来了。
这五个问题你弄明白之后,你赌利率会涨你就选固定,赌利率继续降就选LPR浮动就完了。
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