本文将解决以下问题
1.银行资产业务的具体流程
2.什么是银行授信
3.什么是投后管理
4.贷款业务和同业投资业务的区别
银行的资产业务主要包括贷款业务和同业投资业务,实质都是银行把钱用出去的行为。银行如果不用出去,另一边还要付给储户利息,那实际上就是在亏钱。
在上一篇文章中,我简单介绍了同业投资业务,真的是很简略地概括了一下,告诉你同业投资业务就是银行可以把自己的钱除了放贷款业务,还可以投到哪里去。
了解同业投资就是了解可以投资的资产有哪些。这些具体的资产是同业投资人员需要了解的内容,后续我再仔细介绍。
这里,我想再好好聊一下银行的资产业务具体是怎么做的。
不管是贷款业务还是同业投资业务,都是把钱给到某个人或某个企业。
在决定把钱借出去前,银行都有个授信的行为。
什么是授信呢?授信是指银行向客户直接提供资金支持的行为。
具体业务中,业务部门收集贷款客户的基础材料,以及实地尽职调查,全面了解客户,对其进行分析论证,形成授信报告,提交给银行的授信审批部门。
授信部门通过材料分析和其他方式审查,决定是否对该企业进行授信审批。
授信审批通过了,就说明银行愿意提供一笔钱,给到这个企业。
能够给多少钱,就是授信额度。
那后续业务经理再后续与这个企业合作,提供资金,都不能超过这个授信额度。
同业投资也是一样的道理,只不过这个额度叫做同业授信额度,大同小异。
银行领域许多专业词汇本质上相通,只是为了进行业务上的区分,取了不同的名字。
授信有了,那后续进行具体业务落地的时候,贷款业务和同业投资业务一般还要经过一道流程。
每家银行的组织架构和审批机构都不一样,但最基础的就是,
贷款业务最后在投资前,要经过贷审会审批;同业投资,要经过投委会审批。审批通过后,就可以把这笔钱划出去了。
无论是贷审会还是投委会,一般都有授信管理部、法律合规部、风险管理部、财务管理部等相关部门组成。
从信用风险、市场风险、合规风险等各方面去审查该笔业务的风险性,经三分之二的委员投票同意,那这笔业务就算落地了。
银行把钱投出去后,并不是一劳永逸的。
在整个期间,银行都要进行贷后管理或投后管理,比如定期收集企业的财务报表,了解企业经营情况的变化,了解行业市场动态。一般要按季度形成投后管理报告。
贷款业务,一般是5-30年期限;同业投资业务,一般是半年到一年,也要2-3年的。
一笔业务真正地完成,还得等到最后那一天,企业还本付息才算结束。
如果在业务存续期间,出现了风吹草动,银行还要立即派人上门调查,或者哪一期利息没有按时付过来,还得上门催收。
所以,银行赚一笔钱并不是那么容易的。
总体来说,不管是贷款业务,还是同业投资业务,在业务落地之前,银行关注点就在于我的客户,目前的经营状况如何,未来发展如何,偿还能力如何。
然而,贷款业务和同业投资业务又有很大的不同。
贷款业务,一般是把钱白银真金地给到企业,约定了10年也好,15年也好,企业到期了才还钱。
在这期间,银行基本对这笔钱没有其他的运用权利了。
而同业投资业务,在形式上,更多地投向市场上的债券等有价证券,这些企业为了融资发行的债券。债券有什么特征呢?流动性、可质押性。
银行购买了企业发行的债券,企业拿了钱,银行得到了债券。
如果银行继续一笔钱,可以在二级市场上把债券卖出去或者质押出去,获得一笔钱。
又或者,银行提前预知了企业的负面消息,也可以及时把债券卖出,脱离违约风险。如果是贷款,企业出现了负面消息,那银行只能上门催收。
同业投资如果投的是信托计划或者资管计划,银行也可以在市场上将这些计划的收益权(受益权)转让出去。
当然,针对银行的贷款业务,现在市场上也出现了资产证券化产品,把银行的存量贷款资产打包起来,在市场上卖出去,后续介绍ABS产品的时候再详细介绍吧。
那你可能会疑问,如果这样,银行干脆都做同业投资业务,为什么还要做贷款业务?
当然是在风险可控的情况下,贷款业务的收益更高且稳定。
目前,根据贷款对象和贷款品种的不同,大多数的贷款利率都在7-8%以上,还有9-10%以上的。基本上,和客户签订贷款合同,这个收益在贷款期间就不会再变了。
而如果是购买市场上的债券,债券收益率是时时变化的,有可能跌有可能涨。而且目前市场上,如果你持有至到期,好的债券收益只有4-5%之间,银行很难赚到钱。
好了,说了这么多,希望你对银行的资产业务有了一定的了解。
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