刚刚，个人养老金，千呼万唤始出来！11月4日，人社部、财政部、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》。振奋人心！标志着我国养老体系三大支柱终于健全了，未来有望形成稳固的三足鼎立的格局。
我们都知道中国养老体系有三大支柱，其实，个人养老保险这一根支柱根本就没有支棱起来。11月4日公布的这个办法，终于把这根柱子立起来了。另外，两根支柱，大家都知道，第一大支柱是国家主导的职工（城镇、城乡）养老金制度，第二大支柱是机关事业单位和企业单位主导的职业年金、企业年金制度。
第三支柱就是个人自愿参加的个人养老金制度。正好与国家主导、单位主导搭配起来了，形成了国家主导、单位主导、个人主导三足鼎立的格局。所以说，个人养老金是自愿参加，并非强制每个人都参加。你不参加也没人逼你参加的，完全看个人自愿。
但是，你千万不要以为建立了个人养老制度，就可以自己给自己养老了？还真不是！虽然这个名字叫做个人养老金制度，但并不是任何人都可以买的。前提是你参加了城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的人才能购买。
这就导致一个局面：你参加了城镇职工社保，才能买个人养老金，所以，你退休之后，就可以领取三份养老金：第一份是养老金，第二份是单位或企业的职业年金或企业年金，第三份就是你个人的养老金。
这就是强强联合、强者恒强啊！如果你连城镇职工养老保险或城乡居民养老保险都没有，对不起，你也不能买个人养老保险。这就是锦上添花，不是雪中送炭哇！这是一种好上加好的节奏啊。
另外，购买个人养老保险是可以抵税的。什么人才需要抵税呢？就是收入比较高的人，工资收入超过了税收线啊。如果你的工资收入还没有达到交税的标准，没有交税的资格，你买个人养老保险有什么意义呢？你又抵不了税，因为你本来就没有税。
总体来说，个人养老金制度有6大好处：
【1】可以税前扣除。自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。翻译成大白话：你买了12000元，每月缴费1000元，就可以税前扣除这1000元，减少当期个税缴费。假设你的工资很高，综合税率达到30%，1000元就能省下300元的个税。
【2】投资收益免征个税。你交了个人养老金的钱，就交到了基金池子里。这个基金就要去投资理财了，挣了钱也是你的，赔了钱也是你的，风险与收益都是你的。但是挣钱了，暂不征收个人所得税。这个就像你买基金一样，基金挣钱分红了，这个分红不用交税。你在股市里的分红是交20%的个税的。假设你买了12000元，投资收益1000元。按道理这1000元要收200的个税。现在是暂时免税，你就等于省了200元。
【3】领取税负降低到3%。假设你每年存12000元，十年之后你退休了，本来可以领取12万元，那么，对不起，你领取这12万元要交7.5%的个税。现在暂时规定，只需要交3%的个税了，相当于省了5000元钱。
【4】免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。你到银行办理业务，哇塞！一会儿收你的年费，一会儿收你的账户管理费，一会儿收你的短信费，你说我只是转账，对不起，要收你的转账手续费。目前，商业银行对你的个人养老金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。
【5】封闭基金运行。个人养老金是不能随时领取的，因为账户是封闭运行的，有点像过去的封闭基金，而不是开放基金。达到领取基本养老金年龄，完全丧失劳动能力，出国（境）定居，国家规定的其他情形，满足任一条件，就可以领取了。
【6】鼓励长期领取个人养老金。可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。当然了，国家鼓励你按照基本养老保险确定的计发月数逐月领取，也可以按照自己选定的领取月数逐月领取，领完为止；或者按照自己确定的固定额度逐月领取，领完为止。
这么多好处，并非所有人都能享受，所以，这三类人只能关着门偷偷乐了。
第一类人，高薪的人。原来交社保都有封顶线的，高薪者没有办法多买养老保险。现在就可以做到了，你可以买个人养老保险啊。将来你的养老金哇哇地高啊，即使在退休后也能彰显你的优越感。
第二类人，机关事业单位。公务员、事业编本来的退休金就远高于企业退休人员，另外，单位还被强制性给你交了职业年金。你退休之后，就可以拿到较高的退休金（慢慢过渡到养老金）、较高的职业年金，然后再加上你自己买的个人养老金，你是拿三份养老金啊，怎么能不惹人眼红呢？
第三类人，央企和国企领导人员。这一部分人，工资高，社保高，超过封顶线之后，自己为了减税，还可以买个人养老保险。退休之后，一份是养老金，一份是企业年金，一份是个人养老金。口袋里的钱鼓了，真的可以去周游世界了。
如果是你，你会不会买个人养老金呢？
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